O que acontece quando um banco falha?
A principal coisa a saber em uma falha do banco é que seu dinheiro é provavelmente seguro. Se o seu dinheiro é segurado pela FDIC, você provavelmente não precisa entrar em pânico.
O que causa falhas nos bancos?
Os bancos afundam quando não conseguem mais cumprir suas obrigações.
O banco pode perder muito em investimentos, ou o banco pode ser incapaz de fornecer dinheiro quando os depositantes o exigem (veja abaixo).
Em última análise, as falhas acontecem porque os bancos não apenas mantêm seu dinheiro em cofres. Quando você entra e deposita dinheiro (ou deposita fundos eletronicamente), o banco investe esse dinheiro. Uma forma simples de investimento é fazer empréstimos a outros clientes do banco para que possam ganhar juros - e pagar juros sobre seus depósitos.
Os bancos também investem de maneiras muito mais complicadas. Se o banco sofrer grandes perdas em qualquer área, corre o risco de falhar.
O que acontece em uma falência bancária?
A maioria dos bancos dos EUA é segurada pela FDIC. Se você não está bancário em uma instituição segurada FDIC , você está correndo um risco enorme.
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Quando esses bancos falham, o FDIC assume o controle. Eles podem vender o banco para outro banco (mais forte) ou podem operar o banco por algum tempo como um banco de propriedade federal.
O FDIC garante depósitos de até US $ 250.000, portanto, manter mais do que isso em qualquer banco pode colocar seu dinheiro em risco. No entanto, é possível ter mais de US $ 250.000 segurados em um banco se várias pessoas ou entidades tiverem interesse no dinheiro. Por exemplo, contas de aposentadoria e contas de diferentes membros da família podem aumentar sua proteção.
Aproveite o tempo para entender os limites do FDIC se você tiver mais de US $ 2.500.000 no banco.
Experiência do cliente
Para muitos clientes, uma falha no banco é um não evento. Os clientes continuam a usar os cheques, cartões de débito e instruções de transferência eletrônica usados antes da falha do banco. Em algum momento, os clientes podem, eventualmente, obter novos cheques e cartões.
Prazos
O FDIC não publica um prazo específico para resolver falhas bancárias. Eles observam que, historicamente, disponibilizaram fundos em um dia útil. Eles tentam fechar os bancos às sextas-feiras e voltar ao "business as usual" até a manhã de segunda-feira. No entanto, circunstâncias com uma determinada falha bancária ou com suas contas podem atrasar o processo.
A primeira escolha do FDIC é criar um novo banco para operações contínuas até que sua conta seja vendida para outro banco. Em alguns casos, esta opção não está disponível e você corta um cheque para os seus depósitos segurados.
Execuções Bancárias e Falhas Bancárias
Depois que uma falha do banco é anunciada, há poucas razões para fazer uma corrida no banco se os seus ativos estiverem segurados. Se o FDIC já assumiu, seu dinheiro não é mais mantido pelo banco fraco e falido. Se você deseja obter seu dinheiro e usar um banco diferente , pode fazer um cheque ou transferir seu dinheiro eletronicamente para o novo banco .
Se o FDIC não encontrou um banco sucessor, você não terá acesso ao seu dinheiro e terá que esperar por um cheque do FDIC. Em ambos os casos, não há nada que você possa fazer depois que uma falha bancária for anunciada para afetar quanto dinheiro - se houver - você perderá.
Depósitos sem seguro
Se você tiver depósitos sem seguro em uma instituição segurada pelo FDIC, você pode ter um problema. O FDIC geralmente disponibiliza os depósitos segurados imediatamente após uma falha bancária. Os depósitos não segurados podem não estar disponíveis por anos. O FDIC tem que vender a instituição e seus ativos e ver quanto dinheiro (se houver) é deixado para distribuir aos credores.
Bancos Destruídos
Às vezes, agências bancárias são destruídas como resultado de desastres naturais ou terrorismo. A destruição física é diferente de uma falência bancária. Novamente, se as suas contas estiverem seguradas, o evento provavelmente será apenas um inconveniente - e não algo que arruinará você completamente.
Evitando Falhas Bancárias
É difícil saber quais bancos irão falhar. O FDIC não anuncia antecipadamente as aquisições bancárias. O melhor curso de ação é garantir que você esteja observando os limites do FDIC e não corra riscos.
Alguns serviços de classificação bancária podem ajudá-lo a evitar falências bancárias. Esses serviços analisam a força, os modelos de negócios e a exposição dos bancos a vários riscos. No entanto, algumas falências bancárias surgem do nada e não podem ser previstas por pessoas de fora.