Quais são os diferentes tipos de bancos?
Você pode não ter ouvido falar de todos esses bancos, mas cada instituição provavelmente desempenha algum papel em sua vida cotidiana. Diferentes bancos se especializam em diferentes áreas, o que faz sentido - você quer que seu banco local coloque tudo o que pode em servir você e sua comunidade (e os bancos online podem fazer suas coisas sem a sobrecarga de gerenciar vários locais de filiais).
Tipos de Bancos
Alguns dos bancos mais comuns estão listados abaixo, mas as linhas divisórias nem sempre são limpas. Alguns bancos trabalham em várias áreas (por exemplo, um banco pode oferecer contas pessoais, contas de negócios e até mesmo ajudar grandes empresas a levantar dinheiro nos mercados financeiros).
- Os bancos de varejo são provavelmente os bancos com os quais você está mais familiarizado: suas contas correntes e de poupança são mantidas em um banco de varejo , que se concentra nos consumidores (ou no público em geral) como clientes. Esses bancos dão a você cartões de crédito, oferecem empréstimos e são eles que possuem numerosas filiais em áreas populosas.
- Os bancos comerciais concentram-se nos clientes empresariais . As empresas precisam de contas correntes e de poupança, assim como os indivíduos. Mas eles também precisam de serviços mais complexos, e os valores em dólar (ou o número de transações) podem ser muito maiores. Eles podem precisar aceitar pagamentos de clientes, depender fortemente de linhas de crédito para gerenciar o fluxo de caixa e usar cartas de crédito para fazer negócios no exterior.
- Os bancos de investimento ajudam as empresas a trabalhar nos mercados financeiros. Se uma empresa quiser abrir capital ou vender dívida aos investidores, ela geralmente usará um banco de investimento .
- Os bancos centrais gerenciam o sistema monetário para um governo. Por exemplo, o Federal Reserve Bank é o banco central dos EUA responsável por gerenciar a atividade econômica e supervisionar os bancos.
- As cooperativas de crédito são semelhantes aos bancos, mas são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus clientes (a maioria dos bancos é de propriedade de investidores). As cooperativas de crédito oferecem produtos e serviços mais ou menos idênticos à maioria dos bancos comerciais e de varejo. A principal diferença é que os membros da cooperativa de crédito compartilham algumas características em comum (onde vivem, sua ocupação ou organizações a que pertencem, por exemplo).
- Os bancos on-line operam totalmente on-line - não há filiais físicas disponíveis para visitar um caixa ou um banqueiro pessoal. Muitos bancos tradicionais também oferecem serviços on-line, como a capacidade de visualizar contas e pagar contas online , mas os bancos somente para internet são diferentes: eles geralmente oferecem taxas competitivas em contas de poupança e eles são especialmente propensos a oferecer cheques gratuitos. .
- Bancos Mútuos são semelhantes às cooperativas de crédito porque são de propriedade de membros (ou clientes) em vez de investidores externos.
- Economias e empréstimos são menos prevalentes do que costumavam ser, mas ainda são importantes. Esse tipo de banco era importante para tornar a propriedade da casa própria, usando depósitos de clientes para financiar empréstimos imobiliários. O nome poupança e empréstimo refere-se à atividade principal que realizam: obter economias de um cliente e fazer empréstimos para outro.
Financiadores não bancários
Os credores não bancários são fontes cada vez mais populares de empréstimos. Tecnicamente, eles não são bancos, mas sua experiência como tomador de empréstimo pode ser semelhante: você solicita um empréstimo e paga como se estivesse trabalhando com um banco.
Essas instituições são especializadas em empréstimos e não estão interessadas em todas as outras atividades e regulamentos que se aplicam aos bancos tradicionais. Às vezes conhecidos como emprestadores de mercado, os financiadores não bancários recebem financiamento de investidores (tanto investidores individuais quanto organizações maiores).
Para os consumidores que compram empréstimos, os bancos não-bancários costumam ser atraentes - eles podem usar critérios de aprovação diferentes dos bancos tradicionais, e as taxas costumam ser competitivas .
Mudanças bancárias desde a crise financeira
A crise financeira de 2008 mudou drasticamente o mundo bancário. Antes da crise, os bancos desfrutaram de bons momentos, mas as galinhas voltaram para casa para se empoleirarem.
Os bancos emprestavam dinheiro a mutuários que não tinham condições de pagar e se safar, porque os preços dos imóveis continuavam subindo (entre outras coisas). Eles também estavam investindo agressivamente para aumentar os lucros, mas os riscos se tornaram realidade durante a Grande Recessão.
Novos regulamentos: A Lei Dodd-Frank mudou muito disso, fazendo grandes mudanças na regulamentação financeira. A banca de retalho - juntamente com outros mercados - é agora regulada por um novo cão de guarda adicional: o CFPB (Consumer Financial Protection Bureau). Essa entidade dá aos consumidores um lugar centralizado para apresentar reclamações, aprender sobre seus direitos e obter ajuda. Além disso, a Regra Volcker faz os bancos de varejo se comportarem mais como antes da bolha imobiliária - eles pegam depósitos de clientes e investem de forma conservadora, e há limites para o tipo de negociação especulativa que os bancos podem fazer.
Consolidação: Há menos bancos - especialmente bancos de investimento - desde a crise financeira. Grandes bancos de investimento fracassaram (Lehman Brothers e Bear Stearns em particular) enquanto outros se reinventaram. A FDIC informa que houve 414 falências bancárias entre 2008 e 2011, em comparação com três em 2007 e zero em 2006. Na maioria dos casos, um banco falido é simplesmente tomado por outro banco (e os clientes não são incomodados, desde que permaneçam abaixo Limites de seguro FDIC). O resultado é que bancos mais fracos foram absorvidos por bancos maiores e você não tem tantos nomes para escolher.