Proteção para pagamentos
- Proteção ao vendedor: se um comprador não pagar um vendedor, o banco que emitiu uma carta de crédito pagará ao vendedor se o vendedor atender a todos os requisitos da carta. Isso fornece segurança quando o comprador e o vendedor estão em países diferentes.
- Proteção ao comprador: as cartas de crédito também podem proteger os compradores. Se você pagar alguém para fornecer um produto ou serviço e ele não entregar, você poderá receber o pagamento usando uma carta de crédito em espera. Esse pagamento pode ser uma penalidade para a empresa que não pôde realizar e é semelhante a um reembolso, permitindo que você pague a outra pessoa para fornecer o produto ou serviço necessário.
Se você estiver familiarizado com os serviços de custódia , o conceito é semelhante: os bancos agem como terceiros "desinteressados" (eles não aceitam o lado de ninguém) e só liberam fundos após certas condições serem atendidas. Cartas de crédito são comuns no comércio internacional, mas também são usadas em transações domésticas, como projetos de construção.
Pontos chave:
- Uma carta de crédito fornece proteção para vendedores (ou compradores).
- Os bancos emitem cartas de crédito quando um negócio “se aplica” a um e tem os ativos ou créditos para ser aprovado.
- Cartas de crédito são complicadas e é fácil cometer um erro caro ao usar uma.
Exemplo
- Um fabricante recebe um pedido de um novo cliente no exterior. O fabricante não tem como saber se esse cliente pode (ou vai) pagar pelas mercadorias depois que elas são produzidas e enviadas.
- Para gerenciar o risco, o vendedor usa um contrato que exige que o comprador pague com uma carta de crédito assim que a remessa é feita.
- Para avançar, o comprador precisa solicitar uma carta de crédito em um banco local. O comprador pode precisar ter fundos em mãos nesse banco ou obter aprovação para financiamento do banco.
- O banco só liberará fundos para o vendedor depois que o vendedor provar que o envio aconteceu. Para fazer isso, o vendedor normalmente fornece documentos que mostram como as mercadorias foram enviadas (com detalhes como as datas exatas, o destino e o conteúdo). De certa forma, o comprador também é protegido por uma carta de crédito: os compradores podem preferir pagar a um banco com um departamento jurídico grande do que enviar o dinheiro diretamente a um vendedor desconhecido.
- Se o comprador estiver preocupado com um vendedor desonesto, existem opções adicionais disponíveis para a proteção do comprador. Por exemplo, alguém pode inspecionar a remessa antes que o pagamento seja liberado.
O conceito de carta de crédito pode ser complicado. A maneira mais fácil de entender as coisas é ver um exemplo passo-a-passo visual .
O dinheiro por trás de uma carta de crédito
Um banco promete pagar em nome de um cliente, mas de onde vem o dinheiro?
O banco só emitirá uma carta de crédito se o banco tiver certeza de que o comprador pagará. Alguns compradores precisam pagar antecipadamente ao banco ou permitir que o banco congele os fundos mantidos no banco.
Outros usam uma linha de crédito com o banco, efetivamente obtendo um empréstimo do banco.
Os vendedores devem confiar que o banco emissor da carta de crédito é legítimo e que o banco pagará conforme acordado. Se os vendedores tiverem alguma dúvida, podem usar uma carta de crédito "confirmada", o que significa que outro banco (supostamente mais confiável) garantirá o pagamento.
Os vendedores geralmente recebem cartas de crédito confirmadas pelos bancos em seu país de origem.
Quando o pagamento acontece?
Um beneficiário só é pago depois de realizar ações específicas e atender aos requisitos especificados em uma carta de crédito.
Para o comércio internacional , o vendedor pode ter que entregar mercadorias a um estaleiro para satisfazer os requisitos da carta de crédito. Quando a mercadoria é entregue, o vendedor recebe a documentação comprovando que fez a entrega e os documentos são encaminhados ao banco.
Em muitos casos, a carta de crédito agora deve ser paga - mesmo que algo aconteça com a remessa. Se um guindaste cai sobre a mercadoria ou o navio afunda, não é necessariamente o problema do vendedor.
Documentos importam: Para aprovar o pagamento de uma carta de crédito, os bancos simplesmente revisam documentos que comprovem que um vendedor realizou as ações necessárias.
O banco não está preocupado com a qualidade das mercadorias ou outros itens que possam ser importantes para o comprador e para o vendedor. Isso não significa necessariamente que os vendedores podem enviar uma remessa de lixo: os compradores podem insistir em um certificado de inspeção como parte do acordo, o que permite que alguém analise a remessa e garanta que tudo seja aceitável.
Para uma transação de "desempenho", um beneficiário (o comprador ou quem receberá o pagamento) pode ter que provar que alguém não fez alguma coisa. Por exemplo, uma cidade pode contratar um empreiteiro para concluir um projeto de construção. Se o projeto não for concluído a tempo (e uma carta de crédito de reserva é usada), a cidade pode mostrar ao banco que o contratado não cumpriu com suas obrigações. Como resultado, o banco pagará a cidade. Esse pagamento compensa a cidade e facilita a contratação de um empreiteiro alternativo para concluir o trabalho.
O que pode dar errado?
As cartas de crédito permitem reduzir o risco e, ao mesmo tempo, continuar a fazer negócios. Eles são ferramentas importantes e úteis, mas só funcionam quando você recebe todos os detalhes corretamente. Um pequeno erro ou atraso pode acabar com todos os benefícios de uma carta de crédito.
Se você confiar em uma carta de crédito para receber o pagamento, certifique-se de:
- Analise cuidadosamente todos os requisitos para a carta de crédito antes de concordar com qualquer transação.
- Entenda todos os documentos necessários. Se você não sabe o que é algo, pergunte ao seu banco.
- Será realmente capaz de obter todos os documentos necessários para a carta de crédito.
- Entenda os limites de tempo associados à carta de crédito e se são ou não razoáveis.
- Saiba com que rapidez seus provedores de serviços (remetentes, etc.) produzirão documentos para você.
- Pode levar os documentos ao banco a tempo.
- Faça com que todos os documentos exigidos pela carta de crédito correspondam exatamente ao pedido de carta de crédito. Até mesmo erros tipográficos ou substituições comuns podem causar problemas.
Comércio internacional
Os importadores e exportadores usam regularmente cartas de crédito para se protegerem. Trabalhar com um comprador estrangeiro pode ser arriscado porque você não sabe com quem está trabalhando. Um comprador pode ser honesto e ter boas intenções, mas problemas de negócios ou agitação política podem atrasar o pagamento ou colocar um comprador fora do negócio.
Além disso, a comunicação é difícil em milhares de quilômetros, fusos horários diferentes e idiomas diferentes. Uma carta de crédito explicita os detalhes para que todos estejam na mesma página. Em vez de assumir que as coisas funcionarão de uma determinada maneira, todos concordam com o processo na frente.
Carta de Crédito Lingo
Para entender melhor as cartas de crédito, ajuda a conhecer a terminologia.
Requerente: A parte que solicita a carta de crédito. Esta é a pessoa ou empresa que pagará ao beneficiário. O requerente é tipicamente (mas nem sempre) um importador ou comprador que usa a carta de crédito para fazer uma compra.
Beneficiário: a parte que recebe o pagamento. Este é geralmente um vendedor ou exportador que solicitou que o requerente use uma carta de crédito (porque o beneficiário quer mais segurança).
Banco emissor: O banco que cria ou emite a carta de crédito a pedido do requerente. É tipicamente um banco onde o requerente já faz negócios (no país de origem do candidato, onde o requerente tem uma conta ou linha de crédito).
Banco de Negociação: O banco que trabalha com o beneficiário. Esse banco geralmente está localizado no país de origem do beneficiário e pode ser um banco no qual o beneficiário já realiza negócios. O beneficiário apresentará documentos ao banco negociador e o banco negociador atuará como um elo de ligação entre o beneficiário e outros bancos envolvidos.
Banco de confirmação: Um banco que “garante” o pagamento ao beneficiário desde que os requisitos da carta de crédito sejam cumpridos. O banco emissor já garante o pagamento, mas o beneficiário pode preferir uma garantia de um banco em seu país de origem (com o qual ela está mais familiarizada). Este pode ser o mesmo banco que o banco de negociação.
Banco de assessoria: O banco que recebe a carta de crédito do banco emissor e notifica o beneficiário que a carta está disponível. Esse banco também é conhecido como o banco notificador e pode ser o mesmo banco que o banco negociador e o banco confirmando.
Intermediário: Uma empresa que conecta compradores e vendedores e que, às vezes, usa cartas de crédito para facilitar as transações. Os intermediários costumam usar cartas de crédito consecutivas (ou cartas de crédito transferíveis).
Freight forwarder: Uma empresa que auxilia no envio internacional. Os transitários geralmente fornecem os documentos que os exportadores precisam fornecer para receber o pagamento.
Remetente: a empresa que transporta mercadorias de um lugar para outro.
Consultoria Jurídica: Uma empresa que aconselha os candidatos e beneficiários sobre como usar as cartas de crédito. É essencial obter ajuda de um especialista familiarizado com essas transações.
Além dos termos acima, você pode ouvir sobre diferentes tipos de cartas de crédito , como cartas de crédito em espera .
Obtendo uma carta de crédito
Para receber uma carta de crédito, entre em contato com seu banco. Você provavelmente precisará trabalhar com um departamento de comércio internacional ou divisão comercial. Nem todas as instituições oferecem cartas de crédito, mas os bancos pequenos e as cooperativas de crédito muitas vezes podem encaminhá-lo a alguém que possa atender às suas necessidades.