Serviços automatizados de investimento podem facilitar o gerenciamento de portfólio
Um novo tipo de software on-line surgiu para ajudá-lo a gerenciar seus investimentos . Esses produtos de software são chamados de " consultores robo ".
Um consultor robo pode ser uma boa solução para alguém que não quer contratar um consultor financeiro , não possui recursos suficientes para contratar um consultor financeiro, ou para alguém que tenha sido um investidor do tipo "faça você mesmo", mas não mais quer selecionar investimentos, reequilibrar e colocar negócios em suas contas.
Os consultores da Robo podem selecionar investimentos automaticamente e criar um portfólio diversificado para você. Uma vez que seus fundos são investidos, de forma contínua, o software automaticamente faz alterações nos investimentos para alinhar seu portfólio de volta a uma alocação de destino. Alguns consultores de robo até fazem automaticamente negócios que podem ajudar a reduzir sua conta de impostos; um processo chamado de coleta de perda de impostos.
Se você é um investidor do tipo "faça você mesmo", esses consultores robo on-line de baixo custo podem ajudá-lo a construir um portfólio melhor. Veja como eles funcionam.
Quais taxas estão envolvidas?
Com um consultor robo você paga uma taxa de serviço e paga as despesas dos investimentos utilizados.
Cada consultor robo tem uma taxa de serviço razoável que pode ser estruturada como uma taxa mensal fixa ou como uma porcentagem dos ativos. Com os consultores robos que cobram uma taxa mensal fixa, a taxa normalmente varia de cerca de US $ 15 por mês a US $ 200 por mês, dependendo do tamanho do portfólio.
Com uma porcentagem da estrutura de recursos, você verá taxas no intervalo de cerca de 0,15% a .50% do tamanho da sua conta por ano. Se você tivesse uma taxa de US $ 100.000 a 50% equivaleria a US $ 500 por ano.
Você também paga todas as despesas associadas aos investimentos usados pelos consultores da robo. Por exemplo, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa têm índices de despesas.
Esse tipo de taxa é retirado dos ativos do fundo antes que qualquer retorno seja alocado aos investidores.
Muitas dessas soluções de portfólio on-line oferecem um período de teste gratuito para que você possa ver como ele funciona antes de você ser cobrado.
Quais são os benefícios?
Um dos maiores benefícios de usar um robo advisor é evitar erros caros de investimento. Foi documentado muitas vezes que uma das maiores razões pelas quais os investidores obtêm resultados ruins é devido ao seu próprio comportamento. Os investidores tomam decisões emocionais em altas de mercado e baixas de mercado e com base em sentimentos viscerais. O software não comete erros desse tipo.
Outro benefício é o estresse reduzido. Depois de abrir sua conta, o software robo advisor automatiza todo o processo. Você não precisa mais se preocupar se deve fazer alterações em seu portfólio ou se deve investir mais em tecnologia ou menos em finanças. Você não precisa fazer login e fazer negociações. Você não precisa se preocupar que um corretor ou outra pessoa de vendas financeiras está fazendo uma recomendação que não é do seu interesse.
Quem é melhor para Robo Advisors?
Os consultores da Robo podem ser uma ótima solução para investidores iniciantes, jovens profissionais que querem colocar sua carteira em "automático" e para investidores que têm uma situação relativamente simples.
Os investidores que têm opções de ações, precisam coordenar pacotes de benefícios da empresa e 401 (k) com outras contas, ou que precisam de uma abordagem personalizada para o impacto fiscal do investimento, podem descobrir que uma solução automatizada não é ideal.
Quais investimentos são usados?
A maioria dos consultores de robo usa fundos mútuos, ou fundos negociados em bolsa para construir o portfólio - não ações individuais. Os consultores da Rob normalmente seguem um fundo de índice ou uma abordagem de investimento passivo baseada na pesquisa moderna da teoria do portfólio. Esta pesquisa diz que o fator mais importante é a sua alocação para ações ou títulos. Em seguida, você se concentra nas classes de ativos subjacentes, como large cap, small cap ou internacional. Em seguida, você se concentra em quais classes de ativos obrigacionistas subjacentes, como curto, intermediário ou longo prazo. Com um robo advisor, o software faz tudo isso por você!
Como os impostos funcionam em uma conta do Robo?
Se você tem um IRA, Roth IRA ou outro tipo de conta de aposentadoria com imposto diferido, não há consequências fiscais para se preocupar com um processo automatizado. Com esses tipos de contas, você não paga impostos até o dia da retirada. A rolagem ou a transferência de sua conta de seu local existente para um consultor robo não conta como uma retirada.
Se você possui investimentos que não estão escondidos dentro de uma conta de aposentadoria, então você recebe um 109 por ano que informa os juros, dividendos e ganhos de capital. Você relata aqueles em sua declaração de impostos e paga impostos sobre esses tipos de renda de investimento.
Contas Robo normalmente devem ser financiadas com dinheiro. Se eles permitirem a transferência de investimentos existentes, esses investimentos provavelmente serão vendidos, a menos que sejam investimentos já utilizados no portfólio do modelo robo. Se estes investimentos não estiverem dentro das contas de aposentadoria quando forem vendidos, quaisquer ganhos ou perdas de capital serão realizados. Se foi um ganho, isso pode resultar em uma conta fiscal maior do que a normal durante o ano em que você faz a transição para o consultor robo.
O que mais devo saber?
Um consultor robo não é um planejador financeiro. Alguns consultores robo têm ferramentas de software adicionais que podem ajudá-lo a projetar como suas contas crescerão, mas você não recebe conselhos de planejamento personalizados sobre quanto economizar, se deve usar um IRA Roth ou IRA Tradicional, como alocar investimentos em outras contas como seu 401 (k), etc.
Alguns consultores robo oferecem assistência ao vivo (isso geralmente custa um pouco mais), enquanto outros interagem com você quase exclusivamente pela web. Se você gosta de segurar a mão e falar com alguém familiar, um conselheiro robo provavelmente não é para você.
Além disso, quando você está próximo da aposentadoria, os modelos de alocação usados nas ferramentas do robo advisor podem não ajudar você a alinhar seus investimentos para a fase de retirada. Nesse ponto, você pode querer procurar os serviços de um planejador profissional de renda de aposentadoria.
Onde encontro um consultor de Robo?
Abaixo está uma lista de consultores robo populares. Alguns oferecem mais assistência humana do que outros.
- Criador de ativos
- Melhoramento
- Capital Pessoal
- MarketRiders
- Reequilíbrio IRA
- Portfólios inteligentes da Schwab
- SigFig
- WealthFront
Para obter uma lista mais abrangente, juntamente com uma revisão de cada serviço, consulte o artigo Investor Junkie, The Rise of the Robo-Advisor - Você deve usar um?