Uma regra de ouro é um padrão impreciso e conveniente de usar. Com as regras gerais de aposentadoria, eu penso nelas como médias que podem ser aplicadas se você agrupar toda a população, mas pode não se aplicar à sua situação específica.
As regras gerais de aposentadoria podem ser úteis se você não tem idéia de quanto economizar, quanto pode retirar, quão rápido seu dinheiro pode crescer ou como alocar seus investimentos. No entanto, eles não devem ser usados como uma regra rígida e rápida que se aplica a você com certeza. Certas respostas só vêm de olhar para suas projeções financeiras específicas e descobrir o que se aplica e o que não se aplica a você. Use as "regras" abaixo apenas como diretrizes gerais gerais.
Se você não tiver certeza de quanta receita suas economias e investimentos podem fornecer para você, a regra de 4% dará a você um ponto de partida. Ele diz que para cada US $ 100.000 de poupança que você tem, você pode sacar aproximadamente US $ 4.000 por ano e ter uma expectativa razoavelmente justa de que seu dinheiro vai durar 30 anos na aposentadoria. Não é um resultado certo. Dependendo dos investimentos que você escolher e da economia durante seus anos de aposentadoria, você poderá retirar mais ou menos.
Se você não tem certeza de quanto de suas economias e investimentos devem ser em ações ou títulos, a regra de 100 menos de idade oferece uma diretriz a seguir. Ele diz que você deve tomar 100 menos sua idade, e é isso que você teria em ações. Isso significa que à medida que você envelhece, o seu estoque terá cada vez menos em ações. Pesquisas recentes mostraram que esta pode não ser a melhor abordagem para usar em seus anos de aposentadoria.
Regras de ouro não são boas para determinar o quanto você vai precisar se aposentar.
Ao tentar descobrir o quanto você precisa se aposentar, muitas pessoas usam algo chamado "regra dos 80%". Ele diz que, na aposentadoria, você precisará de cerca de 80% do valor da receita que teve durante o trabalho. Eu realmente não gosto dessa regra. O estilo de vida de cada pessoa, os gastos correntes e os hábitos de poupança e a faixa de imposto são diferentes. Você precisa desenvolver sua própria estimativa pessoal de quanto precisará na aposentadoria.
Você já se perguntou quanto tempo levará para dobrar seu dinheiro? A Regra de 72 oferece uma maneira rápida e fácil de estimar isso, dependendo da taxa de retorno que você espera ganhar. O desafio com esta regra é que você não pode saber com algum grau de precisão que taxa de retorno você pode ganhar no futuro. Se você quiser dobrar seu dinheiro mais rápido, a melhor coisa que você pode fazer é economizar mais.
Se você não tem idéia de quanto poupar para a aposentadoria, é claro que é melhor economizar 10% de sua renda do que nenhuma. Nesse aspecto, a regra de 10% é útil como ponto de partida. No entanto, acho que essa regra não se aplica igualmente às pessoas. Alguns já salvaram dinheiro suficiente ou herdado e não precisam mais guardar nada. Outros são grandes gastadores e precisarão economizar muito mais do que 10% de sua renda para poder manter seu estilo de vida na aposentadoria.
Não existe uma regra que pode chegar perto de substituir um plano de aposentadoria pessoal. Você só se aposenta uma vez e não é hora de cometer erros. A maioria dos futuros aposentados considerará benéfico usar um planejador de aposentadoria qualificado que possa ajudá-lo a determinar quais regras aplicam ou não a você.