Você deve refinanciar quando as taxas são baixas?
Em última análise, o que as menores taxas de juros significam para você? Neste artigo, discutiremos os movimentos das hipotecas que você deve considerar durante os períodos de baixa taxa de juros das hipotecas.
Taxas de juros mais baixas e hipotecas de taxa fixa
Uma redução nas taxas de juros pelo Federal Reserve não resulta necessariamente em taxas drasticamente menores para hipotecas de taxa fixa . Isso ocorre porque as taxas de títulos, e não a taxa do Fed, impulsionam as taxas de hipoteca fixas.
Você provavelmente já ouviu falar que só faz sentido refinanciar sua hipoteca se a nova taxa de juros for pelo menos dois pontos percentuais menor que a taxa atual. Esqueça esse conselho. Pode ter funcionado nos dias em que você só poderia obter uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, mas isso não se aplica nos mercados financeiros de hoje, onde há muitas opções para financiar sua casa, incluindo hipotecas fixas com prazos de 15, 20, ou 30 anos, empréstimos de balão de cinco e sete anos e uma ampla variedade de hipotecas de taxa ajustável (ARMs).
Mesmo que você não possa necessariamente reduzir seu pagamento mensal por refinanciamento, pode ainda fazer sentido refinanciar se você puder trocar a insegurança de um ARM pela estabilidade de uma taxa fixa.
Marshall Loeb da CBSMarketWatch.com oferece diretrizes para ajudá-lo a decidir se refinanciar, em seu livro 52 Weeks to Financial Fitness .
Taxas de juros mais baixas e hipotecas de taxa ajustável (ARMs)
Hipotecas de taxa fixa não apreciadas, taxas hipotecárias ajustáveis são mais afetadas por mudanças na taxa do Fed porque esses tipos de empréstimos seguem taxas de juros de curto prazo, como as taxas do Tesouro, que seguem a taxa do Fed.
Mas quando é que um ARM faz sentido? Se você está planejando ficar em uma casa por apenas alguns anos e você pode obter um ARM por significativamente menos do que uma hipoteca de taxa fixa, você pode sair à frente, indo para o ARM. Hipotecas de taxa ajustável também são populares com pessoas que podem ter dificuldade para se qualificar para um empréstimo a taxas de juros fixas mais elevadas. A menor taxa ARM diminui o pagamento mensal, facilitando a qualificação para o empréstimo em primeiro lugar.
Se, por outro lado, você já tiver um ARM e planeja ficar em sua casa por um longo período, considere o bloqueio das taxas atrativas de hipoteca fixas de hoje.
Taxas de Juros mais baixas e Empréstimos de Capital Próprio
As taxas de empréstimo da casa própria seguem a taxa básica de juros, de modo que são diretamente afetadas pelos aumentos e reduções da taxa de juros do Fed, embora sejam sempre mais altas do que as taxas normais de hipoteca.
Quando as taxas de juros estão baixas, é um excelente momento para fazer um empréstimo de home equity (mas não necessariamente uma linha de crédito de home equity, que funciona de forma diferente). Mas você deve ter muito cuidado ao considerar um empréstimo de equidade em casa e só tirar um se fizer sentido financeiramente.
Tomar a decisão de refinanciar
Se você decidir refinanciar, primeiro contate seu emprestador atual para ver se você pode negociar com eles para renunciar a alguns dos custos de fechamento.
Se isso não funcionar, você pode chamar os credores locais para informações de taxa. Hoje, a melhor maneira de procurar e comparar hipotecas é fazê-lo on-line em um dos muitos sites que oferecem esse serviço, como quickenloans.com ou bankrate.com, para citar apenas alguns. Muitas corretoras on-line também permitem que você solicite o empréstimo on-line.
Se as taxas estão baixas e você está no mercado para uma taxa de hipoteca mais baixa, não hesite em investigar se você pode economizar dinheiro refinanciando.