Pedir emprestado contra a equidade em sua casa
Se a sua casa vale mais do que você deve, um empréstimo imobiliário pode oferecer fundos para qualquer coisa que você queira - você não precisa apenas usar o dinheiro para despesas relacionadas a casa. No entanto, usar sua casa para garantir um empréstimo vem com riscos.
Um empréstimo home da equidade é um tipo de segunda hipoteca . Sua "primeira" hipoteca é a que você usou para comprar a sua casa, mas você pode usar empréstimos adicionais para emprestar contra a propriedade se você tiver acumulado capital suficiente .
Benefícios dos Empréstimos de Capital Próprio
Home equity empréstimos são atraentes para os mutuários e credores. Aqui estão alguns dos principais benefícios para os mutuários:
- Baixas taxas: Empréstimos imobiliários geralmente têm uma taxa de juros mais baixa (geralmente cotada como APR ) do que os empréstimos não garantidos, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. Uma taxa baixa pode ajudar a manter os custos de empréstimos baixos, mas os custos de fechamento podem compensar as baixas taxas.
- Aprovação: empréstimos de home equity podem ser mais fáceis de se qualificar se você tiver crédito ruim . Com sua casa garantindo o empréstimo, os credores têm uma maneira de gerenciar seus riscos. Dito isto, os empréstimos hipotecários geralmente exigem extensa documentação, e os credores estabelecem requisitos mínimos que podem dificultar a tomada de empréstimos - mesmo que você tenha um patrimônio significativo.
- Grandes quantias: os mutuários podem se qualificar para empréstimos relativamente grandes com esse tipo de empréstimo , supondo que você tenha capital suficiente em casa. Para grandes despesas, como melhorias em casa, ensino superior ou iniciar um negócio, o patrimônio de sua casa pode ser a única fonte de financiamento disponível.
- Potenciais benefícios fiscais: você pode deduzir alguns dos juros que você paga em um empréstimo imobiliário, especialmente se você usar os fundos para "melhorias substanciais" em uma propriedade. Pergunte ao seu preparador de impostos para obter detalhes antes de pedir emprestado e antes de reivindicar uma dedução.
Segurança para os credores: A maioria dos benefícios acima está disponível porque os empréstimos de home equity são empréstimos relativamente seguros para os bancos: O empréstimo é "garantido" com a sua casa como garantia .
Se você não pagar, o banco pode pegar sua propriedade, vendê-la e recuperar quaisquer fundos não pagos ao encerrar sua casa . Além disso, os mutuários tendem a priorizar esses empréstimos em detrimento de outros empréstimos, porque não querem perder suas casas. Quando confrontado com a escolha de perder um pagamento de hipoteca ou um pagamento por cartão de crédito , você pode decidir ignorar o pagamento com cartão .
A aprovação não é garantida: as garantias ajudam, mas os credores precisam tomar cuidado para não emprestar demais ou correm o risco de perdas significativas. Antes de 2007, era extremamente fácil obter aprovação para primeira e segunda hipotecas. Desde a crise imobiliária , as coisas mudaram e os credores vão avaliar cuidadosamente sua aplicação. Para se proteger, eles tentam garantir que você não empreste mais do que 80% do valor de sua casa - levando em conta sua hipoteca de compra original , bem como qualquer empréstimo imobiliário que você esteja solicitando. A porcentagem do valor da sua casa disponível é chamada de relação entre empréstimo e valor (LTV) e pode variar de banco para banco - alguns credores permitem índices de LTV acima de 80%.
Home equity empréstimos só são aprovados se você puder demonstrar que você tem a capacidade de reembolsar. Os credores são obrigados a verificar suas finanças, e você precisará fornecer comprovante de renda, acesso a registros fiscais e muito mais.
Como funciona um empréstimo de capital próprio
Quando você empresta com um empréstimo de home equity, você pode usar uma das duas opções:
- Quantia-global: Pegue uma grande quantia de dinheiro adiantado e pague o empréstimo ao longo do tempo com pagamentos mensais fixos. Sua taxa de juros pode ser definida quando você pede emprestado e permanece fixo durante a vida do seu empréstimo. Cada pagamento mensal reduz o saldo do seu empréstimo e cobre alguns dos seus custos de juros (é um empréstimo amortizável ).
- Linha de crédito: obtenha aprovação para um valor máximo disponível e peça apenas o que precisar. Conhecida como uma linha de crédito de home equity (HELOC) , essa opção permite que você peça emprestado várias vezes após a aprovação. Nos primeiros anos, você pode fazer pagamentos menores, mas, em algum momento, precisa começar a fazer pagamentos totalmente amortizáveis que eliminem o empréstimo.
O HELOC é a opção mais flexível, porque você sempre tem controle sobre seu saldo de empréstimo e seus custos de juros. Você só paga juros apenas sobre o valor que você realmente usa do seu pool de dinheiro disponível. No entanto, o credor pode congelar ou cancelar sua linha de crédito antes de você ter a chance de usar o dinheiro. Congela pode acontecer quando você precisa do dinheiro mais e inesperadamente, de modo que a flexibilidade vem com algum risco.
As taxas de juros dos HELOCs são tipicamente variáveis , de modo que suas taxas de juros podem mudar (para melhor ou para pior) com o tempo.
Para obter um empréstimo , aplicar com vários credores e comparar todos os custos do credor, juntamente com cotações de taxa de juros. Obter uma estimativa de empréstimo de várias fontes diferentes, incluindo um originador de empréstimo local, um corretor on-line ou nacional e seu banco preferido ou cooperativa de crédito. As taxas de juros podem variar de lugar para lugar, e você terá que pagar os custos de fechamento para obter seu empréstimo financiado. Os credores verificarão seu crédito, exigirão uma avaliação e poderá levar várias semanas (ou mais) para liberar dinheiro. Trate o processo como se estivesse se candidatando a um empréstimo de compra de casa: Obtenha seus recibos de pagamento e outros documentos organizados para acelerar o processo .
O reembolso depende do tipo de empréstimo que você recebe. Com um empréstimo de quantia fixa, você costuma fazer pagamentos mensais fixos (você paga a mesma quantia a cada mês) até que o empréstimo seja quitado. Com uma linha de crédito, você poderá fazer pequenos pagamentos por vários anos durante o período de sorteio, que pode durar dez anos ou mais. Após o término do período de sorteio, você precisará começar a fazer pagamentos amortizantes regulares para saldar a dívida. No entanto, normalmente você pode pagar qualquer tipo de empréstimo antecipadamente para economizar nas taxas de juros .
Empréstimos comuns do empréstimo da equidade Home
Você pode usar um empréstimo de equidade home para qualquer coisa que você quer. No entanto, os mutuários geralmente usam as segundas hipotecas para algumas das maiores despesas da vida, porque as casas tendem a ter muito valor para emprestar contra. Vários usos populares incluem:
- Remodelar, renovar ou melhorar a casa e a propriedade.
- Pagar a educação universitária de um membro da família.
- Financie a compra de uma segunda casa ou terra .
- Consolidar dívidas com juros altos.
Armadilhas de Empréstimos Home Equity
Antes de usar um empréstimo de equidade home para qualquer finalidade, certifique-se de compreender os riscos de usar esses empréstimos . O principal problema é que você pode perder sua casa se você não cumprir o cronograma de pagamento mensal que o credor exige.
Dívidas significativas: como esses empréstimos podem fornecer muito dinheiro, é tentador usar sua casa como um caixa eletrônico. Mas é melhor reservar o patrimônio da sua casa para coisas que irão melhorar o valor da sua casa, agregar um valor significativo à sua vida (isso não inclui “desejos” ou luxos), ou levar a uma renda maior para sua família. Este é um caso em que é particularmente importante avaliar os empréstimos como dívida “boa” e dívida “ruim” .
Taxas: Os custos de fechamento também são um problema. Fazer empréstimos contra a sua casa pode custar milhares de dólares - e isso antes mesmo de gastar o dinheiro em reparos ou mensalidades. Se você costuma pedir emprestado à sua casa, é um hábito caro (embora o uso de linhas de crédito possa ajudá-lo a administrar os custos).
Como encontrar os melhores empréstimos home equity
Encontrar o melhor empréstimo home da equidade pode economizar milhares de dólares ou mais. Para obter o melhor negócio:
- Compre ao redor. Credores diferentes têm diferentes programas de empréstimos disponíveis, e suas estruturas de taxas podem variar drasticamente.
- Gerencie sua pontuação de crédito e verifique se seus relatórios de crédito estão corretos. Se houver algum erro ou problemas fáceis de corrigir em seus relatórios de crédito, use a rescisão rápida para obter melhorias rápidas que podem levar a melhores taxas.
- Pergunte à sua rede de amigos e familiares que eles recomendam. Pergunte aos agentes imobiliários locais que os originadores de empréstimos fazem o melhor trabalho para seus clientes.
- Compare suas ofertas com as encontradas em sites e anúncios. Lembre-se que as melhores taxas estão disponíveis apenas para os mutuários com alta pontuação de crédito e abundância de renda para cobrir os pagamentos. Leia com atenção o seu Empréstimo Estimado para ver se está pagando a mesma quantia esperada.
Dicas Adicionais
É o empréstimo certo? Antes de pedir emprestado, faça uma pausa e certifique-se de que esse tipo de empréstimo faz sentido. É um empréstimo home equity um melhor ajuste para suas necessidades do que uma simples conta de cartão de crédito ou um empréstimo não garantido ? Se você não tiver certeza, descubra antes de colocar sua casa em risco. Esses empréstimos podem ter taxas de juros mais altas, mas você pode sair na frente evitando custos de fechamento.
Faça um plano: faça um plano detalhado de suas receitas e despesas - incluindo este novo pagamento de empréstimo - antes de fechar o empréstimo. Estes grandes empréstimos podem vir com pagamentos substanciais. Além disso, os pagamentos podem aumentar com o tempo se você tiver uma taxa variável. Se houver alguma maneira de fazer o que você quer fazer sem assumir dívidas, dê a essas opções uma consideração séria.
Proteja-se e à sua família: reveja sua cobertura de seguro (vida e incapacidade em particular) e avalie como você cobrirá os pagamentos se algo acontecer. Você pode ou não precisar de seguro e ninguém pode forçá-lo a usá-lo. Se você decidir incluir a cobertura como parte de um empréstimo de home equity, vá com pagamentos de prêmio mensais - não uma opção antecipada - para que você pague somente pelo que usa (assumindo que o seguro é apenas para o empréstimo de home equity). Como em qualquer outro produto financeiro, obtenha cotações de várias fontes, incluindo agentes de seguros on-line e independentes. Você não precisa comprar seguro que seu emprestador oferece.
Renda de aposentadoria: se você planeja utilizar seu patrimônio líquido para despesas de moradia na aposentadoria, avalie as hipotecas reversas , que podem ser mais fáceis para os idosos se qualificarem. No entanto, familiarize-se com os riscos e descarte as alternativas antes de dar esse passo.
Dedução de juros (Pré-2018): Para os anos fiscais até 2017, inclusive, foi possível que alguns contribuintes deduzissem os juros pagos sobre empréstimos imobiliários. Para o ano fiscal de 2018 e depois, como resultado da Lei de Cortes e Empregos de Imposto, essa dedução não está mais disponível (embora deduções limitadas sobre empréstimos de compra de casas possam estar disponíveis). Fale com um contador para descobrir como seus empréstimos imobiliários podem afetar seus impostos.