O que as taxas de juros significam no banco
Dependendo da situação, os juros podem ser cotados e calculados de várias maneiras.
Quando você deposita dinheiro em uma conta bancária ou conta similar, basicamente você empresta esse dinheiro para o banco e ganha juros.
Quando você pede dinheiro emprestado , você paga juros em troca de usar o dinheiro de outra pessoa .
Qual é a taxa de juros que você ganha?
Quando você deposita dinheiro no banco, pode ganhar juros sobre esse dinheiro - especialmente se depositar em contas de poupança ou certificados de depósito (CDs) . No entanto, as contas que permitem gastos diários, como contas correntes, geralmente não pagam juros (a menos que sejam contas bancárias on - line ou de alto rendimento).
O banco recebe o dinheiro que você deposita e usa para ganhar mais dinheiro. O banco investirá os fundos emprestando a outros clientes (oferecendo empréstimos para automóveis ou cartões de crédito, por exemplo) ou investindo de outras formas .
APY: os juros que você ganha em um banco ou cooperativa de crédito são normalmente cotados como rendimento percentual anual (APY) . Por exemplo, uma conta poupança pode pagar 2% APY. O APY é normalmente usado porque leva em conta a composição. A taxa de juros real que você recebe é geralmente menor do que o APY cotado, mas após a composição (ganhando juros sobre os juros que você ganhou anteriormente ), você pode ganhar o APY completo.
Se você deixar seu dinheiro intacto, você deve ganhar um retorno igual ao APY por um ano. Como a taxa é uma porcentagem, você pode calcular quantos dólares você ganhará, independentemente de quanto você depositar. Existem várias maneiras de calcular os ganhos com juros , incluindo planilhas, calculadoras on-line e equações manuscritas.
Qual é a taxa de juros que você paga?
Quando você pede dinheiro emprestado, os credores exigem que você pague pelo seu risco - eles não sabem se você vai pagar o empréstimo, então eles querem uma compensação.
TAEG: as taxas de juros sobre empréstimos ao consumidor são frequentemente cotadas com uma taxa anual (APR) . Esse número informa quanto você pode esperar pagar por cada ano que você usa o dinheiro, e isso inclui taxas acima e além dos custos de juros. Como resultado, a APR pode ser imprecisa (se você não mantiver o empréstimo pelo tempo esperado, por exemplo). Para um cálculo mais limpo, quanto você paga apenas pelos custos de juros, calcule as taxas de juros simples .
Quando você paga juros, o dinheiro se foi para sempre. Pode ser possível deduzir alguns custos de juros (como despesas de negócios ou como parte de uma casa que você possui ), mas isso cobrirá apenas uma parte do custo total.
Quanto menor, melhor: geralmente é melhor pagar juros com a taxa mais baixa possível. No entanto, pode haver situações em que você prefere (ou simplesmente precisa aceitar) um empréstimo com juros mais altos - especialmente para empréstimos de prazo mais curto . Ao comparar as taxas, observe atentamente todos os custos envolvidos. Os credores podem manipular as coisas para fazer parecer que você está pagando menos do que você (citando uma baixa taxa de juros ou pagamento mensal, mas aumentando o preço de um carro, por exemplo).
Sempre execute os números e compare as opções antes de confirmar.
Percentagens
Seja usando APR, APY ou outra maneira de cotar juros, as taxas são geralmente cotadas como uma porcentagem. Isso significa que é bastante fácil calcular ganhos ou custos com juros. A porcentagem de palavras significa “por cem”. Como resultado, você pode estimar juros a cada cem dólares emprestados ou depositados.
Por exemplo, suponha que seu banco pague 2% APY em suas economias. Para cada $ 100 que você tem em depósito, você pode esperar ganhar $ 2 ao longo de um ano. Dito de outra forma, você ganha dois dólares por cem dólares.
Por que as taxas de juros mudam?
As taxas mudam com o tempo, movendo-se para cima ou para baixo - às vezes dramaticamente. Alguns fatores que afetam as taxas de juros são:
- Condições econômicas - quando a economia está forte, as taxas tendem a subir (mais cedo ou mais tarde)
- Risco do mutuário - tomadores com alta pontuação de crédito tendem a obter taxas mais baixas
- Características do empréstimo - os credores avaliam todos os aspectos de um empréstimo para determinar as taxas, e empréstimos de curto prazo ou empréstimos garantidos por garantias muitas vezes têm taxas mais baixas
- Desejo de fazer empréstimos ou reunir depósitos - os credores reduzirão as taxas se quiserem emprestar, e os bancos elevarão as taxas se estiverem tentando atrair mais dinheiro para a instituição.
Se a sua taxa vai ou não mudar, depende do tipo de conta que você está usando.
- As taxas de poupança, verificação e do mercado monetário podem geralmente mudar a qualquer momento, mas as mudanças geralmente vêm em “pedaços” (em oposição a uma alteração todos os dias)
- As taxas de empréstimo podem mudar se você tiver uma taxa variável (ou hipoteca de taxa ajustável ), mas as taxas de empréstimo de taxa fixa não mudam
- As taxas de CD normalmente não mudam até o CD amadurecer , mas alguns CDs ajustam as taxas ao longo do tempo
Taxas de retorno: além das taxas de juros padrão, alguns investimentos têm uma taxa de retorno (se não perderem dinheiro). Uma taxa de retorno é diferente de uma taxa de juros cotada porque pode não haver garantia de que você realmente ganhará uma taxa de retorno. As taxas de juros, embora possam mudar, normalmente podem ser contadas até que uma mudança publicada aconteça.