Calcular o interesse de empréstimo com calculadoras ou modelos

Pontas, fórmulas e ferramentas DIY

A maneira mais fácil de calcular o juro do empréstimo é com uma calculadora ou planilha, mas você também pode fazê-lo à mão, se preferir. Nesta página, mostraremos duas maneiras de obter as respostas de que você precisa:

1. Para respostas rápidas, use tecnologia. As calculadoras on-line e as dicas de planilhas abaixo fazem o trabalho rápido dos cálculos.
2. Para entender os detalhes, faça pelo menos uma parte da matemática. Você tomará decisões mais informadas quando entender os números.

Tipos de interesse: Para obter as informações corretas, você precisa entender exatamente como os juros são cobrados, e isso depende do empréstimo em questão e das regras do credor.

Por exemplo, os cartões de crédito costumam cobrar juros diariamente - portanto, vale a pena efetuar o pagamento o mais rápido possível. Outros credores podem calcular juros mensalmente ou anualmente. Esse detalhe é importante porque você precisa usar os números certos para seus cálculos. Os credores normalmente citam as taxas de juros como uma taxa anual (APR) . Mas se você pagar juros mensais, precisará converter essa taxa para uma taxa mensal dividindo 12 por seus cálculos (por exemplo, uma taxa anual de 12% se torna uma taxa mensal de 1%).

Calculadoras e planilhas

Se você quiser fazer o mínimo de matemática possível, há duas maneiras de aproveitar a tecnologia:

• Planilhas como Microsoft Excel, Planilhas Google e outras facilitam a construção de um modelo de empréstimo. Veja exatamente como calcular com uma planilha (com etapas fáceis de seguir e modelos gratuitos). Com um modelo básico, você pode alterar as entradas para ver como os diferentes empréstimos são comparados e pode visualizar os custos totais de juros ao longo da vida útil.

• Uma calculadora de amortização de empréstimos faz tudo por você. Ele calculará seu pagamento mensal, mostrará quanto interesse há em cada pagamento e mostrará quanto você paga seu saldo todo mês. Copie e cole a saída em uma planilha se quiser fazer mais análises.

Como calcular juros de empréstimo

Não quer usar uma planilha ou calculadora?

Você pode fazer tudo manualmente ou, pelo menos, criar uma planilha à mão. Você se tornará um profissional em entender as despesas com juros.

Para empréstimos padrão em residências, automóveis e estudantes , a melhor maneira de fazer isso é criar uma tabela de amortização . Esta tabela detalha todos os pagamentos, juros mensais e valores do principal, e o saldo remanescente do seu empréstimo a qualquer momento (assim como uma planilha ou uma boa calculadora). Para completar um cálculo, você precisará de várias informações:

• A taxa de juros
• O período de tempo que o empréstimo dura
• O saldo do empréstimo que você está pagando juros (conhecido como o principal )
• O pagamento mensal (veja como calcular pagamentos abaixo)

Para uma estimativa rápida dos custos de juros, um simples cálculo de juros pode aproximá-lo o suficiente.

Exemplo de interesse simples : Suponha que você empreste US $ 100 a 6% por um ano. Quanto interesse você pagará?

A fórmula de juros simples é:

• Juros = Principal x taxa x tempo
• Juros = US $ 100 x 0,06 x 1
• Juros = US $ 6

A maioria dos empréstimos não é tão simples. Você paga por muitos anos, e os juros são cobrados a cada ano, às vezes até aumentando e fazendo com que seu saldo cresça .

Exemplo da vida real: Suponha que você empreste US $ 100.000 a 6% de ABR para ser pago mensalmente em 30 anos.

Quanto interesse você pagará?

Suponha que este é um empréstimo a prestações padrão, como um empréstimo à habitação.

Dica: o pagamento mensal é de 599,55.

Na verdade, você pagará uma quantia diferente de juros todos os meses - o ideal é que o valor diminua a cada mês. Esses empréstimos passam por um processo chamado amortização , que reduz o saldo do empréstimo ao longo do tempo.

A tabela na parte inferior desta página mostra como seus cálculos de empréstimo podem parecer. O total de juros sobre os três primeiros pagamentos é de US $ 1.498,50 (US $ 500 + US $ 499,50 + US $ 499). Para construir essa tabela você mesmo, use os passos abaixo:

1. Calcule o pagamento mensal. Para obter dicas, consulte Como calcular pagamentos de empréstimos .
2. Converta a taxa anual para uma taxa mensal , dividindo-a por 12 (6% anuais divididos por 12 meses resulta em uma taxa mensal de 0,5%).
3. Calcule os juros mensais multiplicando a taxa mensal pelo saldo do empréstimo no início do mês (0,5% vezes US $ 100.000 equivalentes a US $ 500 no primeiro mês).

1. Subtrair os custos de juros do pagamento mensal. Mantenha uma contagem em andamento em uma coluna adicional se quiser acompanhar os juros ao longo do tempo.
2. Aplique o restante do pagamento mensal ao reembolso do principal. É assim que você reduz seu saldo de empréstimo: através do pagamento do principal.
3. Calcule seu saldo restante do empréstimo.
4. Copie o restante saldo do empréstimo para o início da próxima linha.
5. Repita os passos dois a oito até que o empréstimo seja liquidado.

Você verá que uma parte de cada pagamento vai para despesas de juros, enquanto o restante paga o saldo do empréstimo. Os pagamentos nos primeiros anos cobrem principalmente seus custos de juros, e isso é especialmente verdadeiro para empréstimos de longo prazo. Com o tempo, a parcela de juros diminui e você paga o empréstimo mais rapidamente.

Calcular juros do cartão de crédito

Com cartões de crédito, o cálculo é semelhante, mas pode ser mais complicado. O emissor do cartão pode usar um dos vários métodos diferentes para calcular as taxas de juros e os pagamentos mínimos. Esses métodos são responsáveis ​​pelas compras e pagamentos que ocorrem ao longo do mês, bem como pela abordagem do emissor do cartão para gerar lucros.

Para um exemplo detalhado de como calcular juros, pagamentos e pagamento de dívida com cartão de crédito, consulte Calcular Pagamentos e Custos com Cartão de Crédito .

Calcular taxas de juros de empréstimos

Se você quiser calcular a taxa de juros de um empréstimo - em oposição aos custos de juros - veja Como calcular as taxas de juros.

Despesas com juros

Os juros efetivamente aumentam o preço das coisas que você compra, seja uma nova casa, um carro ou um equipamento para sua empresa. Em alguns casos, esses custos de juros são dedutíveis - o que é mais um motivo para não ignorá-los. Em outros casos, o interesse é simplesmente o preço que você paga pelo uso do dinheiro de outra pessoa.

Para entender suas finanças, é sábio calcular os custos de juros sempre que pedir emprestado. Isso permite comparar os custos de diferentes empréstimos e até mesmo ajudá-lo a avaliar grandes decisões, como quanto gastar em uma casa ou automóvel. Você pode comparar os credores, escolher entre prazos mais longos ou mais curtos , e descobrir o quanto a taxa de juros realmente afeta seus custos totais de juros.

Tabela de Amortização de Amostra

Período	Começando o equilíbrio	Forma de pagamento	Juros Periódicos	Diretor	Saldo remanescente
1	100.000	599,55	500	99,55	99,900.44
2	99,900.44	599,55	499,50	100,04	99.800,39
3	99.800,39	599,55	499,00	100,54	99699,84
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