Prós e contras de cada opção
Quando se trata de dívidas comuns do consumidor, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, duas das maneiras mais populares para reduzir sua taxa incluem transferências de saldo e empréstimos de consolidação da dívida .
Qual é a diferença entre essas opções - e qual é a melhor? Ambos têm vantagens e desvantagens, mas você pode tomar uma decisão instruída depois de entender as taxas e como sua dívida está configurada.
Transferências de saldo de cartão de crédito
Com uma transferência de saldo do cartão de crédito, você transfere a dívida para um cartão de crédito novo ou existente. Para fazer isso, o emissor do cartão pode fornecer cheques de conveniência promocional ou permitir que você solicite a transferência on-line. Transferências de saldo de cartão de crédito são mais atraentes quando você sabe que vai pagar a dívida rapidamente.
Na melhor das hipóteses, você pode pagar juros de 0% sobre sua dívida, pelo menos por um tempo limitado. Eliminar as taxas de juros ajuda a parar o sangramento porque o saldo do empréstimo para de crescer e 100% de cada pagamento vai para reduzir sua dívida. Mas preste atenção às letras miúdas.
Taxas: Descubra se você terá ou não que pagar uma taxa para transferir saldos. Os custos costumam girar em torno de 3% da quantia que você transfere, ou uma quantia fixa em dólar - o que for maior. Qualquer economia que você recebe de uma taxa de juros menor precisa cobrir mais do que a taxa de transferência. Você também pode receber novas taxas anuais se abrir um novo cartão de crédito.
Taxas de juros: as melhores taxas de juros estão disponíveis para clientes com bom crédito. Você pode ver ofertas tentadoras em anúncios, mas precisa analisar o que o emissor do cartão realmente oferece depois de analisar seu crédito. Mesmo se você obtiver 0% de APR , essa taxa pode não durar muito. Verifique para ver quando a taxa muda e o que acontece após o período promocional.
Seu crédito: as ofertas de transferência de saldo não são necessariamente ruins para seu crédito, mas podem causar problemas. Toda vez que você solicitar um novo cartão, os credores olham para o seu histórico de crédito, e essas perguntas podem acumular sua pontuação de crédito . Ter muitas contas de consumidor (como cartões de crédito) abertas também pode diminuir sua pontuação. Se você acabar usando um cartão de crédito para transferir saldos, certifique-se de usá-los como uma ferramenta de pagamento da dívida - não uma ferramenta de aumento da dívida. Evite usar o cartão que você pagou para se endividar mais.
Consolidação de débito
Em vez de usar cartões de crédito, você pode consolidar a dívida com um empréstimo pessoal , algum tipo de empréstimo garantido ou um empréstimo P2P . Um grande empréstimo pode permitir que você combine vários empréstimos e obtenha tudo em um só lugar. Empréstimos de consolidação da dívida muitas vezes vêm com uma taxa fixa, então eles fazem mais sentido quando os períodos promocionais de cartão de crédito são muito curtos. Por exemplo, uma oferta de 0 por cento de abril para três meses pode não ser útil se você espera levar três anos para pagar sua dívida.
Taxas: Você pode ou não pagar taxas iniciais por empréstimos de consolidação da dívida. Com alguns empréstimos, você verá custos óbvios como taxas de processamento ou de originação. Com outros empréstimos, os custos serão invisíveis, mas estão embutidos na taxa de juros.
Compare vários empréstimos para encontrar a combinação de taxas iniciais e taxas de juros que mais beneficiam você.
Taxas de juros: A taxa que você paga dependerá do tipo de empréstimo que você usa. Um empréstimo pessoal não garantido terá uma taxa maior do que um empréstimo imobiliário garantido, por exemplo. Ainda assim, é provável que você pague juros a uma taxa menor do que as taxas de juros padrão do cartão de crédito, mas as taxas do "teaser" ou do cartão de crédito promocional devem ser ainda menores, pelo menos por alguns meses.
Se você pagar a dívida por vários anos - o que é mais do que qualquer promoção de cartão de crédito - você pode fazer melhor com um empréstimo de consolidação da dívida. As taxas de juros podem ser variáveis , o que significa que elas sobem e descem como taxas de cartão de crédito, ou podem ser corrigidas. As taxas fixas facilitam o planejamento porque você sabe quais são seus pagamentos mensais por toda a vida do empréstimo.
Mas as taxas fixas geralmente começam acima das taxas variáveis.
Seu crédito: assim como acontece com os cartões de crédito, os novos empréstimos geram consultas que podem afetar sua pontuação de crédito - pelo menos a curto prazo. No longo prazo, alguns empréstimos de consolidação da dívida podem ser potencialmente melhores para o seu crédito do que as transferências de saldo.
As pontuações de crédito são mais altas quando você usa uma mistura de diferentes tipos de crédito, e os empréstimos a prestações tornam-no mais atraente do que um tomador de empréstimo que depende exclusivamente de cartões de crédito. Se você é um usuário pesado de cartão de crédito, parece que está gastando além de seus recursos para bens de consumo e pagando altas taxas de juros - o que não é sustentável.
Um empréstimo de consolidação da dívida pode sugerir que você assumiu o compromisso de pagar dívidas e usou o tipo certo de dívida para esse fim. Isso significa que você é um mutuário experiente, então é provável que você pague outros empréstimos no futuro. Contanto que você faça pagamentos a tempo e apenas assuma dívidas que pode pagar, seu crédito se fortalecerá.
Garantia de garantia
Para alguns empréstimos de consolidação da dívida, você pode ter que prometer garantias . Isso significa que você concede ao banco permissão para retirar seus ativos e vendê-los se não pagar o empréstimo. Por exemplo, você pode prometer a sua casa como parte de um empréstimo de casa , ou você pode usar seu carro como garantia.
Mantenha os empréstimos não garantidos sem garantias: a garantia pode ajudá-lo a obter aprovação, mas comprometer seus ativos é arriscado. E se as coisas não funcionarem como você planejou - você pode viver sem a sua casa? Você consegue trabalhar e ganhar uma renda sem o seu carro ? É melhor manter inseguro empréstimos inseguros porque a única coisa em risco é o seu crédito. Se você usar um empréstimo de home equity para pagar a dívida de cartão de crédito sem garantia, você aumentará drasticamente seu risco. Se algo inesperado acontece, você pode perder sua casa no encerramento .
Refinanciamento de empréstimos garantidos: se você já possui uma dívida garantida por garantias, considere refinanciar esses empréstimos separadamente. Por exemplo, use uma transferência de saldo ou empréstimo de consolidação da dívida para dívidas sem garantia e obtenha um empréstimo diferente para suas dívidas garantidas. Dito isto, se você puder pagar dívidas seguras e transformá-las em dívidas não seguras, você reduzirá seu risco - apenas certifique-se de que vale a pena qualquer custo adicional.
Empréstimos estudantis: use cautela
Se você tem empréstimos estudantis, faça alguma lição de casa antes de consolidar esses empréstimos ou pagá-los com qualquer empréstimo pessoal. Empréstimos do governo fornecem benefícios exclusivos, como o potencial de perdão do empréstimo ou a capacidade de adiar pagamentos. Se você refinanciar ou consolidar com um credor privado , poderá perder o acesso a esses recursos amigáveis ao tomador de empréstimos.
Para mais detalhes, consulte Vantagens dos empréstimos estudantis federais .