Como prevenir e impedir que os empregadores recebam seu pagamento
O governo federal (e os credores privados) podem e irão adornar os salários. Para empréstimos estudantis federais, como empréstimos Stafford e PLUS, não há necessidade de um julgamento legal contra você - a penhora é permitida “administrativamente” (mas os credores privados precisam levá-lo com sucesso ao tribunal).
Não são apenas os estudantes que estão em risco: os pais que contrataram empréstimos para seus filhos - e qualquer pessoa que tenha cedido um empréstimo estudantil para alguém - também podem ver os salários arrumados.
Infelizmente, a maioria dos servicers de empréstimo (a empresa para a qual você envia pagamentos) não fornece informações suficientes sobre como parar a penhora salarial devido a empréstimos estudantis. Eles podem não saber quais são todas as suas opções, e eles geralmente não têm incentivo para gastar tempo ajudando você a descobrir tudo.
Além de obter seus ganhos, o Departamento de Educação tem outras maneiras de cobrar dívidas estudantis, incluindo reembolsos de impostos retidos na fonte, redução de benefícios, como o Seguro Social, e retirada de ativos de suas contas bancárias .
Como parar a penhora para empréstimos estudantis
Em geral, os credores apenas enfeitam os salários depois de tentarem coletar usando outras abordagens. Você receberá muitos e-mails (eletrônicos e antiquados) informando que precisa fazer pagamentos.
É sempre melhor ficar em comunicação com os credores, mesmo que você não possa enviar dinheiro. Pelo menos você saberá o que esperar e quais são suas opções.
Esta página abrange principalmente empréstimos estudantis federais . Se você tem empréstimos privados , suas opções podem ser diferentes.
Cobriremos os detalhes abaixo, mas para uma rápida visão geral, existem pelo menos quatro maneiras de evitar ou interromper a penhora:
- Ganhar uma audiência
- Consolide seus empréstimos estudantis em um novo empréstimo
- Reabilitação de Empréstimo
- Pagar a dívida (ou pelo menos entrar em um acordo de pagamento)
Se você não fizer nada, o governo federal pode simplesmente começar a receber 15% do seu pagamento a cada período de pagamento até que o empréstimo seja pago usando a GAN (Gargalo Salarial Administrativo).
A carta
Antes que a penhora realmente comece, o Departamento de Educação deve notificá-lo da intenção de enfeitar seu salário. Você receberá uma carta com pelo menos 30 dias de antecedência, o que fornece detalhes importantes. Se você receber um aviso de intenção:
- Leia a carta o mais rápido possível - você precisa agir rapidamente para evitar que a penhora comece
- Leia atentamente as informações - explica os seus direitos
- Verifique se a dívida é legítima e se a quantia está correta
- Entre em contato com seu credor para discutir quaisquer alternativas disponíveis para você
- Avalie suas opções (incluindo a consolidação em um novo empréstimo, mas tenha cuidado com a mudança de empréstimos estudantis federais para um credor privado)
- Obtenha ajuda se precisar - entre em contato com um consultor de crédito local ou com um advogado
Sua carta explicará exatamente quando penhora começa, qualquer prazo para fazer apelos, e como você pode descobrir mais sobre sua dívida. Se você não responder antes do prazo (geralmente 30 dias), a penhora continuará.
No entanto, você pode recorrer mais tarde, depois que a penhora tiver começado - se você ganhar sua audiência, a penhora será interrompida.
Suplique seu caso
Para evitar que seus salários sejam enfeitados, solicite uma audiência com o Departamento de Educação. Isso lhe dá a chance de explicar o seu lado e adia a data de início de sua penhora. Existem várias maneiras de sair da penhora (a lista abaixo contém algumas de suas opções, e pode haver outras).
Dificuldade: a penhora proposta criaria uma "extrema dificuldade financeira" para você ou seus dependentes. Você precisará fornecer documentação, com detalhes sobre suas finanças, para provar que está enfrentando dificuldades.
Emprego: você está no seu emprego atual há menos de 12 meses e foi encerrado involuntariamente do seu emprego anterior (demitido ou demitido, por exemplo).
Falência: você recentemente pediu falência, ou o empréstimo foi resolvido pela falência já.
Nenhum padrão: você pagou o empréstimo, está com o empréstimo atual ou já está em um programa de reembolso com seu agente de empréstimos (e está atualizado com esses pagamentos). Seu empréstimo também pode ser elegível para perdão se você trabalhou no serviço público por mais de 10 anos. Em alguns casos, você foi confundido com outra pessoa devido a um erro.
Roubo de identidade: você não efetuou o empréstimo - outra pessoa usou seu nome e o número do seguro social de forma fraudulenta.
Consolidar Empréstimos
Se você não pode ganhar uma audiência, consolidar sua dívida de estudante é outra maneira de parar a penhora salarial (ou impedir que isso aconteça em primeiro lugar). A consolidação acontece quando você recebe um grande empréstimo para pagar vários empréstimos menores . Então, você só faz um pagamento mensal até a dívida acabar. Naturalmente, você não reduz realmente o montante da dívida - você apenas a troca.
Como a consolidação ajuda? Você pode conseguir um pagamento mensal mais baixo (mais acessível) - surpreendentemente baixo em alguns casos. Além do mais, você terá um empréstimo novo em dia, em vez de seus antigos empréstimos inadimplentes. Para consolidar um empréstimo que já esteja inadimplente, a Secretaria de Educação exige que você use um empréstimo de consolidação com uma opção de reembolso baseada em renda (ou obtenha um acordo com seu emprestador atual), como:
- Pagar à medida que você ganha plano de reembolso (PAYE)
- Plano de amortização baseado no rendimento (IBR)
- Plano de Reembolso de Contingente de Renda (ICR)
Conseguir um empréstimo com um pagamento acessível ajuda você a sair da penhora, e também coloca você no caminho para melhores pontuações de crédito . Seu crédito melhora a cada pagamento bem-sucedido, então você reconstruirá seu crédito gradualmente. Só não se esqueça de fazer todos os seus pagamentos a tempo e se comunicar com seu credor, se você tiver problemas para fazer pagamentos. Eles podem ajustar seus pagamentos ou você pode se qualificar para adiamento ou tolerância .
Se você decidir consolidar, tenha cuidado ao trocar empréstimos estudantis federais para empréstimos privados. Empréstimos federais têm certos benefícios que desaparecerão para sempre se você sair do sistema federal - e raramente é uma boa idéia desistir desses benefícios. No entanto, alguns credores privados oferecem condições atraentes , então você terá que avaliar os riscos e benefícios de ambos os tipos de empréstimos.
Reabilitação de Empréstimo
Com a reabilitação de empréstimos, você manterá seus empréstimos existentes - mas os tirará do padrão depois de voltar aos pagamentos. Seu empréstimo entra em default depois de 270 dias sem fazer um pagamento, e você perde a elegibilidade para certos benefícios (como adiamento, tolerância e perdão) enquanto estiver inadimplente.
Geralmente, você precisa fazer 10 pagamentos mensais bem-sucedidos para remover o status padrão. No entanto, você pode parar de receber os salários após cinco pagamentos bem-sucedidos (o empréstimo ainda estará inadimplente até você concluir o programa de reabilitação, mas pelo menos seu empregador deixará de receber dinheiro do seu contracheque).
Esta opção pode ser difícil quando o dinheiro está apertado. Você essencialmente fará dois pagamentos mensais em seu empréstimo estudantil: a quantia de penhora retirada de seu pagamento e o pagamento exigido de você sob o programa de reabilitação - a penhora é contada separadamente. Pelo lado positivo, é possível que o seu pagamento de reabilitação seja relativamente pequeno (tão baixo quanto $ 5, dependendo da sua renda).
Fale com o seu administrador de empréstimos para iniciar a reabilitação. Ao fazer isso, discuta o que acontece após a reabilitação - quanto são os seus pagamentos e se há algum plano de pagamento alternativo disponível?
Pagar a dívida
Uma opção final é simplesmente pagar o empréstimo - ou pelo menos entrar em um programa de reembolso que satisfaça seu emprestador, agente de empréstimos ou agência de cobrança. É claro que, se você tivesse esse tipo de dinheiro disponível, você não estaria inadimplente, mas é sempre possível que suas circunstâncias tenham mudado ou seu emprestador esteja disposto a trabalhar com você.
Comportamento do Empregador
As coisas podem ser um pouco desajeitadas no trabalho (brevemente), mas realmente não deve ser um grande problema.
Se o seu empregador receber uma ordem do Departamento de Educação para enfeitar seus salários e pagar seus empréstimos estudantis, seu empregador simplesmente precisa obedecer. No entanto, o seu empregador não pode demiti-lo por ter uma única penhora do seu contracheque (se você deve múltiplas dívidas ou obrigações, é possível que você possa ser demitido, mas as leis variam de estado para estado).
Garnishing seu salário cria um pouco de trabalho extra para os empregadores, mas o trabalho não está muito fora do escopo de suas funções normais. Os empregadores podem ter a permissão de cobrar uma pequena taxa por cada pagamento, mas não podem discriminar, e não podem compartilhar informações sobre sua penhora com outra equipe (esse é um assunto privado, e os empregadores enfrentam duras conseqüências por infringir a lei).
Dado tudo isso, não espere que seu empregador fique feliz em garimpar seu salário ou seja especialmente útil quando tiver dúvidas. Não leve para o lado pessoal - há uma boa chance de que seus contatos de folha de pagamento não tenham as respostas que você está procurando (porque eles simplesmente não sabem), e seu empregador está ansioso para dizer a coisa errada e se meter em problemas legais. .