Você pode consolidar empréstimos privados e federais?
Consolidação e Refinanciamento
Antes de preencher um requerimento, é crucial esclarecer alguns detalhes. Você precisa saber se você tem empréstimos estudantis privados ou empréstimos estudantis federais - ou alguns de cada.
Em seguida, decida quais empréstimos deixar sozinho e quais refinanciar ou consolidar.
A consolidação está disponível apenas para empréstimos estudantis federais . Isto é confuso para estudantes e graduados com empréstimos privados porque “consolidar” a dívida significa combinar múltiplos empréstimos em um único empréstimo (o que é possível com empréstimos estudantis privados - quando você refinancia). Empréstimos de consolidação direta federal permitem combinar vários empréstimos em um enquanto mantém todos os benefícios dos empréstimos estudantis federais . Sua taxa de juros se torna um saldo ponderado de seus empréstimos existentes, e você pode escolher um novo período de pagamento.
O refinanciamento está disponível para empréstimos de educação privada e empréstimos federais. Quando você refinancia, você paga dívidas existentes com um novo empréstimo - idealmente, o novo empréstimo é melhor do que os empréstimos que você está pagando. Tecnicamente, você também está consolidando quando combina vários empréstimos, mas com os credores privados, não pode consolidar e manter os mesmos benefícios que obtém dos programas do governo.
Consolidando empréstimos federais com um credor privado
Inúmeros credores privados estão ansiosos para consolidar qualquer tipo de empréstimo que você tem, incluindo empréstimos estudantis federais. No entanto, uma vez que você transfere empréstimos federais para fora dos programas do Departamento de Educação (e para um programa privado), você vai desistir dos benefícios que vêm com os empréstimos estudantis federais - seus empréstimos se tornarão empréstimos estudantis privados .
Benefícios dos empréstimos estudantis federais incluem:
- Programas de reembolso baseados no rendimento que mantêm os pagamentos acessíveis quando o seu rendimento é baixo
- Perdão de empréstimo, com base em sua carreira no serviço público ou outros fatores
- Adiamento e tolerância: a capacidade de parar temporariamente de fazer pagamentos durante períodos difíceis (alguns credores privados oferecem esses recursos, embora sejam geralmente menos generosos)
- Mais fácil de se qualificar para certos empréstimos com crédito ruim ou sem histórico de crédito (e sem um fiador)
- Custos de juros subsidiados enquanto você estiver na escola
- Taxas de juros fixas que podem ser menores do que as que você pode obter por conta própria
- Períodos de carência que não exigem pagamentos enquanto estão na escola
Para mais detalhes, consulte o explicador do Departamento de Educação sobre a dívida privada versus federal. É possível que você não precise desses benefícios, mas pelo menos deve saber o que está em jogo.
Refinanciamento de empréstimos privados
Quando você empresta de credores privados (incluindo quando você refinanciar), você precisa se qualificar para o empréstimo com base em seu crédito e renda.
As pontuações de crédito são baseadas no seu histórico de empréstimos . Os credores querem ver que você conseguiu emprestar dinheiro e reembolsou outros credores. Se você já fez empréstimos no passado e sempre paga a tempo, seu crédito deve estar em boa forma.
Se você não tiver um histórico de empréstimos ( ou não tiver empréstimos), precisará criar seu histórico de crédito para se qualificar para os melhores empréstimos.
Sua renda fornece o dinheiro que você vai usar para fazer pagamentos mensais, e os credores querem ver a abundância de renda disponível a cada mês. Para determinar se você tem ou não a capacidade de reembolsar um novo empréstimo, os credores privados usam uma relação dívida / rendimento . Quanto menos você pagar a dívida todos os meses (incluindo cartões de crédito e pagamentos de carro), melhor.
Se você não pode qualificar para um empréstimo privado com base em seu próprio crédito e renda, você pode obter ajuda de um fiador . Os fiadores solicitam um empréstimo com você , assinando seu nome no contrato de empréstimo. Os credores adicionarão as informações de renda e crédito do seu fiador ao aplicativo, de modo que fiadores com crédito forte e muita renda são os melhores.
Infelizmente, seu fiador corre um grande risco ao ajudá-lo - se você não fizer pagamentos do empréstimo, o crédito do fiador sofrerá, e os credores podem tentar cobrar a dívida de você e do seu fiador .
Ao consolidar empréstimos privados, você pode usar qualquer tipo de empréstimo que desejar (desde que seu novo credor permita que você pague empréstimos privados).
- Empréstimos de consolidação de empréstimo de estudante privado são projetados para refinanciar sua dívida privada. Os credores que oferecem esses empréstimos estão dispostos a fazer grandes empréstimos, mas você precisa se qualificar para esses grandes pagamentos (novamente, possivelmente com um fiador). Estes empréstimos também podem oferecer características amigáveis ao mutuário, como uma interrupção temporária dos pagamentos durante o desemprego.
- Empréstimos pessoais de um banco, cooperativa de crédito ou credor on-line podem ser usados para praticamente qualquer finalidade, inclusive pagamento de dívidas de estudantes. Com um empréstimo pessoal, você não precisa prometer garantias ou usar o dinheiro para uma finalidade específica.
- Home equity empréstimos usam sua casa para garantir o empréstimo. Como resultado, pode ser mais fácil se qualificar e você pode obter uma taxa de juros menor. No entanto, é arriscado colocar a sua casa na linha: se você não pode fazer os pagamentos, você enfrenta o encerramento (assim como os danos de crédito). Além disso, os empréstimos imobiliários, também conhecidos como segundas hipotecas, geralmente têm custos de fechamento caros .
Porquê Refinanciar? Por que não?
O refinanciamento pode ajudar você a economizar dinheiro e simplificar sua vida, mas também pode causar problemas.
Custos mais altos são a maior ameaça ao refinanciar empréstimos de educação privada. Além dos custos de aplicação e fechamento, você pode pagar mais juros ao longo da vida do seu empréstimo se você refinanciar. Mesmo se você obtiver uma taxa menor em seu novo empréstimo, um período de reembolso maior (por exemplo, um empréstimo que será pago em 20 anos, em vez de 10) pode aumentar seus custos. Antes de estender esses pagamentos, faça alguns cálculos rápidos de empréstimo e compare os custos.
Taxas mais baixas , se você puder se qualificar, são úteis. Especialmente se você emprestou originalmente com um credor privado, pode haver uma oportunidade de reduzir seus custos de empréstimo. Nos últimos anos, seu crédito pode ter melhorado, ou novos concorrentes podem estar ansiosos para emprestar a taxas mais atraentes.
As taxas de juros fixas são previsíveis . Se seus empréstimos têm taxas variáveis, você pode ser pego de surpresa se as taxas dispararem no futuro. No entanto, as taxas variáveis geralmente começam abaixo das taxas fixas, e as taxas podem não se mover muito - apenas o tempo dirá. Se você conseguir uma taxa fixa baixa e estiver preocupado com o aumento das taxas, o refinanciamento pode fazer sentido .
Se você usou um fiador para obter aprovação, poderá refinanciar sem um fiador. Fazer isso deixa seus amigos e família fora do gancho, e permite que eles tomem emprestado em outro lugar se precisarem . Mas você pode não precisar refinanciar para remover um fiador - pergunte ao seu emprestador atual sobre uma "liberação do fiador" se esta for sua prioridade.
Pagamentos menores sempre são bons, mas podem ter um preço. Existem duas maneiras de reduzir seu pagamento: use uma taxa de juros menor ou estenda o período de reembolso do empréstimo (ou ambos). Se o fluxo de caixa é um problema no momento, certamente você pode obter algum espaço para respirar refinanciando - basta descobrir antecipadamente se vai pagar mais juros por esse conforto.
Menos pagamentos são mais fáceis de acompanhar. Se você tem empréstimos de cinco credores diferentes, as coisas podem escorregar pelas rachaduras. Refinanciamento e consolidação transformarão cinco pagamentos em um, mas isso pode ser desnecessário, a menos que você esteja obtendo benefícios adicionais fora do negócio. Hoje em dia, é fácil automatizar os pagamentos e permitir que seu banco cuide de tudo .
Empréstimos de consolidação privada
Se você tem uma dívida estudantil significativa, os financiadores privados com foco em empréstimos educacionais provavelmente acabarão no topo da sua lista. Porque você não está usando um programa do governo, estes empréstimos são basicamente apenas empréstimos pessoais com a marca de empréstimos de educação. Ao fazer compras entre os credores, avalie todos os recursos abaixo.
Taxas de juros: sua taxa é uma das características mais importantes do seu novo empréstimo. Quanto maior a sua taxa, mais juros você pagará durante a vida do seu empréstimo. Se você planeja pagar a dívida de forma agressiva em apenas alguns anos, a taxa de juros é menos importante.
Ajuda em tempos difíceis: empréstimos estudantis federais oferecem assistência quando você está desempregado ou sua renda é baixa - você pode parar de pagar temporariamente sem taxas pesadas ou danos ao seu crédito. Os credores privados não são tão generosos, mas podem oferecer curtos períodos de adiamento do desemprego e outros benefícios. Descubra o que está disponível - apenas no caso.
Critérios para se qualificar: os bancos podem recusar sua inscrição, mas tente outros credores. Se você tem uma baixa pontuação FICO , alguns credores estão dispostos a olhar para fontes alternativas de informação para determinar sua credibilidade. Por exemplo, eles podem rever seu histórico de pagamentos de serviços públicos ou podem basear a decisão em sua renda e carreira.
Liberação do co-signatário: agora, ser aprovado pode ser sua principal prioridade. Se você estiver usando um fiador, tente usar um empréstimo com uma política clara que libere o fiador do empréstimo depois de fazer um certo número de pagamentos no prazo. Seu fiador está lhe fazendo um favor - e você pode retribuir o favor reduzindo seu risco. Claro, você planeja pagar, mas os acidentes acontecem, e é melhor remover os fiadores o mais rápido possível.