Entenda e gerencie os riscos
O que significa Cosign?
Um fiador é alguém que ajuda um mutuário a ser aprovado .
Alguns mutuários são incapazes de obter aprovação por conta própria: eles não têm renda suficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo, ou sua pontuação de crédito pode ser muito baixa (seja por causa de problemas no passado, ou simplesmente pela falta de histórico de empréstimos) .
Quando você cosign, você concorda em assumir o empréstimo com o mutuário: você se torna 100% responsável pela dívida. Se o mutuário não puder (ou não quiser) fazer pagamentos, o credor espera que você faça pagamentos. Isso inclui todos e quaisquer pagamentos mensais devidos até que a dívida seja completamente quitada, além de quaisquer multas por atraso ou multa. Você é esperado para obter os pagamentos no tempo.
Para assinar , você assinará o contrato de empréstimo com o mutuário ou concordará com os termos on-line.
Riscos da Cosigning
É ótimo ajudar alguém a obter um empréstimo, mas é essencial entender os riscos antes de fazê-lo. Há uma razão pela qual o credor quer um fiador: o credor não está confiante de que o devedor principal possa pagar integralmente e dentro do prazo.
Se um credor profissional não está confiante no mutuário, é melhor você ter uma boa razão para assumir esses riscos.
Danos ao seu crédito: se o empréstimo não for pago como acordado, seu crédito sofrerá com o crédito do devedor primário. Pagamentos atrasados e perdidos aparecerão em seus relatórios de crédito e sua pontuação de crédito será reduzida.
Isso dificulta a obtenção de empréstimos e pode haver outras consequências (como taxas de seguro mais altas ).
Tenho dinheiro? Você concordou em cobrir os pagamentos do empréstimo, para que os credores esperem que você faça os pagamentos necessários - além disso, você estará pagando taxas atrasadas além dos pagamentos mensais. Não importa se o mutuário tem mais dinheiro do que você - o credor irá cobrar sempre que possível, e você concorda em se colocar na mistura quando for o caso. Também não importa por que o mutuário não está pagando: eles podem perder um emprego, morrer, ficar incapacitado ou simplesmente desaparecer. Você receberá ligações e cartas de credores (e, eventualmente, cobradores de dívidas) e você pode até ter julgamentos legais contra você.
Julgamentos legais: se você não fizer pagamentos, os credores podem entrar com uma ação legal contra você . Essas tentativas de coletar também aparecerão nos seus relatórios de crédito e causarão mais danos. Além do mais, os credores podem ser capazes de enfeitar seus salários e pegar ativos de sua conta bancária, se você não fizer pagamentos de boa vontade. Este não é um risco a ser tomado de ânimo leve.
Reduzida capacidade de empréstimo: quando você contrata um empréstimo, outros credores vêem que você concordou em garantir o empréstimo de alguém. Como resultado, eles assumem que você é quem faz os pagamentos.
Isso reduz o montante da sua renda mensal que está disponível para fazer pagamentos em novos empréstimos. Mesmo que você não esteja fazendo empréstimos - e mesmo que você nunca tenha que fazer um pagamento único nos empréstimos para os quais você cuida - é mais difícil para você se qualificar para os empréstimos que precisa. Isso pode impedir que você compre uma casa ou um automóvel.
Não é fácil: uma vez que você tenha assinado, você entrou em um relacionamento de longo prazo. Os credores estão relutantes em deixar você sair do empréstimo - por que eles, quando têm duas (ou mais) pessoas para coletar ao invés de apenas um? É possível se retirar do empréstimo em alguns casos, mas isso nem sempre funciona da maneira que você espera.
Todo o risco, nenhum dos benefícios
Quando você cosign, você se torna responsável pela dívida - é isso. Você não possui o que está sendo comprado, e você não tem direito à propriedade só porque você foi contratado.
Se um mutuário parar de fazer pagamentos, pode (na situação certa) ser procedimentos legais complicados que você pode seguir para recuperar um pouco do que perdeu, mas não tenha esperanças - e o tempo e a energia que você gasta serão ido para sempre. Se você não está em risco, evite cosigning.
Quando faz sentido cosign para alguém mais (talvez)
É difícil afirmar que o cosigning nunca faz sentido. É arriscado, mas você só precisa avaliar os riscos e decidir o que fazer.
Você pode arcar com o risco: se puder se dar ao luxo de correr o risco e só quiser fazê-lo, talvez faça sentido cosignar. Este pode ser o caso se você tiver muito fluxo de caixa extra e ativos substanciais disponíveis para pagar um empréstimo se o seu tomador não pagar. Você também quer ter certeza de que é bom para qualquer possível empréstimo que possa estar no seu futuro - você precisa de renda e ativos suficientes para se qualificar. Lembre-se de que você pode ser capaz de arcar com o risco agora, mas também precisa ser capaz de absorver perdas em um momento desconhecido no futuro.
Você está nisso juntos: se você está realmente pedindo dinheiro emprestado a alguém, pode fazer mais sentido cosignar. Por exemplo, você pode estar comprando um carro que fará parte de sua casa e seu parceiro precisa de um pequeno impulso para ser aprovado. Dito isto, talvez seja melhor ser co-proprietário do carro e solicitar o empréstimo em conjunto.
Você quer ajudar (e não há outras opções): em alguns casos, as pessoas só querem ajudar alguém, aconteça o que acontecer. Novamente, você está assumindo riscos substanciais quando convence, mas pode estar disposto a assumir esses riscos. Às vezes as coisas funcionam bem - mas você precisa estar preparado para as coisas correrem mal.
Alternativas para Cosigning
Antes de cosignar, avalie as alternativas. Seja criativo e descubra o que vai conseguir o que todo mundo precisa - mantendo todos seguros. Algumas idéias para você começar estão abaixo.
Ajuda com o pagamento: em vez de assinar para que seu mutuário possa pagar o empréstimo, ajude com um adiantamento. Um adiantamento maior poderia resultar em pagamentos mensais mais baixos - tornando mais fácil para o mutuário se qualificar com uma renda limitada. Obviamente, você precisa ter dinheiro substancial à disposição, e você precisa se comunicar sobre como lidar com esse pagamento (é um presente ou precisa estabelecer um contrato de empréstimo privado?).
Lend: falando de empréstimos privados, você pode emprestar o dinheiro a si mesmo se houver um alto risco de inadimplência (assumindo que você pode perder o dinheiro). Certifique-se de comunicar claramente as expectativas e obtenha o acordo por escrito. Um empréstimo privado - onde você é o banco - é outra ótima maneira de ajudar alguém . No entanto, esses empréstimos podem tornar as coisas difíceis e arruinar as relações, e pode ser mais difícil para o mutuário obter crédito com esses empréstimos.
Se você cosign para alguém
Se você decidir que a co-atribuição faz sentido para você, gerencie os riscos para se proteger e ao seu relacionamento. Não se surpreenda se você tiver que pagar: a Federal Trade Commission (FTC) informou que até 75% dos fiadores são solicitados a fazer um pagamento por outra pessoa.
Comunique-se: a comunicação é harmonia. Fique em contato próximo com o principal devedor e incentive a comunicação com antecedência e frequência.
Obtenha informações: verifique se você terá acesso às informações do empréstimo e ao histórico de pagamentos. Solicite que o credor lhe informe sobre quaisquer pagamentos atrasados - uma carta é ótima, mas se inscreva para receber alertas de texto ou e-mail, se possível .
Mantenha-se atualizado: se você perceber que os pagamentos estão sendo perdidos, tente manter o empréstimo atualizado para evitar danos ao seu crédito (fazendo os pagamentos por conta própria). Isto não é o que você quer fazer, mas é com o que você concordou. Naturalmente, você também vai querer descobrir o que está acontecendo com o mutuário e levá-los de volta aos trilhos.
Gerencie o risco: quando o objetivo é simplesmente ajudar alguém a criar crédito, gerencie seu risco mantendo o empréstimo pequeno e de curto prazo. Se é um empréstimo que você pode facilmente pagar, você tem menos com o que se preocupar. E um empréstimo com prazo de um ano significa que você pode gastar menos tempo e energia acompanhando o empréstimo.
Liberte-se: alguns empréstimos permitem que um fiador seja liberado após o cumprimento de certas condições (por exemplo, se o mutuário fizer pagamentos no prazo por um determinado período de tempo). Aproveite esta oportunidade o mais rápido possível. Mesmo se você espera que o mutuário continue pagando, vale a pena sair do empréstimo para que você possa liberar sua renda e nunca saberá quais surpresas virão na vida.