Entenda qual veículo econômico funciona melhor para o seu plano de aposentadoria
As pessoas muitas vezes se perguntam que tipo de IRA é melhor. Tanto o IRA tradicional quanto o Roth têm vantagens fiscais significativas, mas em algumas situações um pode ser melhor que o outro. Como não podemos prever quais impostos serão daqui a 20 anos, se você puder contribuir com os dois tipos de IRAs, isso pode ser uma boa ideia. Ao diversificar suas obrigações fiscais, você pode estar preparado para quaisquer alterações significativas nas taxas de impostos no momento em que você chegar à aposentadoria.
Primeiro, vamos explorar o que cada tipo de IRA é, por definição. Um IRA Tradicional é um tipo de Conta de Aposentadoria Individual em que você contribui com dólares antes de impostos ou após impostos . Também permite que seu dinheiro cresça com impostos. Você pode começar a fazer saques em dinheiro da sua conta tradicional IRA após 59½. Depois de começar a fazer saques, ele é tratado como receita atual. Um IRA de Roth é outro tipo de Conta de Aposentadoria Individual que permite que você reserve dólares após impostos até um valor especificado a cada ano. Você pode começar a fazer saques em dinheiro do seu IRA de Roth após os 59 anos e meio, isentos de impostos, e suas retiradas continuarão isentas de impostos.
Características das IRAs Tradicionais e Roth
IRA tradicional
O benefício de um IRA tradicional é que as contribuições que você faz podem ser dedutíveis no ano em que você faz a contribuição. Isso significa que, se você fizer uma contribuição de US $ 5.500 para um IRA Tradicional este ano (ou US $ 6.500 se tiver mais de 50 anos ou mais), poderá reduzir sua renda tributável atual em US $ 5.500 (ou US $ 6.500).
Para indivíduos que estão em uma faixa de imposto mais alta, isso pode ser uma economia razoável.
Uma vez que as contribuições são feitas em uma base antes dos impostos, isso significa que você será taxado no futuro quando retirar dinheiro do IRA. Este dinheiro é então tributado como renda ordinária. Se você espera estar em um suporte de imposto mais baixo quando se aposentar, isso significa que você vê os maiores benefícios fiscais de um IRA Tradicional.
Tenha em mente que você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas aos 70 anos e meio.
Roth IRA
Você pode pensar em um Roth IRA como o oposto de um IRA tradicional em termos de tributação. Com um Roth IRA, suas contribuições são feitas após a dedução do imposto, o que significa que não há benefício fiscal atual quando você faz uma contribuição. No entanto, você se beneficiará do outro lado, e as distribuições qualificadas de um Roth IRA são isentas de impostos. Isso normalmente beneficia aqueles que esperam estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria. Os limites de contribuição para um IRA de Roth são os mesmos que para um IRA tradicional: US $ 5.500 e, se você tiver 50 anos ou mais, US $ 6.500.
Além disso, as Roth IRAs não exigem que você tome as distribuições exigidas ao atingir 70 anos e meio. Isso pode ser cada vez mais importante, já que as pessoas estão vivendo e trabalhando por mais tempo. Também tenha em mente que existem limitações de renda que podem proibir indivíduos de renda mais alta a participar de um Roth. Estes limites de renda estão programados para serem levantados no ano de 2010.
Pergunte-se estas perguntas
Enquanto você pesa os prós e contras do IRA Tradicional e de Roth, aqui estão algumas perguntas que você pode fazer a si mesmo ou discutir com seu consultor financeiro.
- Você espera que sua renda aumente ou diminua na aposentadoria?
- Você espera que sua taxa de imposto seja maior ou menor quando você se aposentar?
- Qual é o seu suporte de imposto atual?
- Quanto você precisa de renda mensalmente depois de se aposentar?
Linha de fundo
Tomar uma decisão entre um tradicional e Roth IRA pode ser difícil se você for elegível para ambos. Você vai querer pesar os prós e contras de ser taxado agora versus ser tributado mais tarde. Você também pode fazer considerações sobre o que funcionará melhor para você com base nos limites de renda, limites de contribuição, incentivos fiscais, regras de saque e taxas de imposto futuras.
Se você está confuso ou não sabe como proceder, é sempre uma boa idéia falar com um planejador financeiro qualificado ou visitar o site do IRS para obter informações adicionais.