Como poupar para a aposentadoria quando seu empregador não oferece um plano de 401k
Desde o seu início em 1978, os planos de aposentadoria e aposentadoria se tornaram o tipo mais popular de plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador nos EUA. No entanto, milhões de trabalhadores americanos não têm acesso a esses planos. De fato, de acordo com um estudo realizado em março de 2016 pelo Departamento de Estatísticas do Trabalho dos EUA, 67% dos trabalhadores americanos em tempo integral têm acesso a planos de contribuição definida patrocinados pelo empregador e apenas 48% participam ativamente desses planos.
Isso ainda deixa uma porcentagem significativa de americanos sem acesso a um plano de 401k que precisa encontrar maneiras alternativas de economizar para a aposentadoria.
Então, o que faz um plano de 401k valer a pena? Este canal de poupança é imposto diferido e uma maneira facilmente acessível para os funcionários acumularem riqueza ao longo do tempo para a aposentadoria. Se você não estava ciente já, a participação em um plano de 401k permite vários benefícios.
- Contribuições para o seu 401k são feitas "antes de impostos", o que significa que eles são deduzidos do seu rendimento tributável para esse ano.
- Essas economias crescem sem impostos até que você as retire algum tempo depois de completar 59,5 anos de idade.
- É uma poupança “forçada”, o que significa que as contribuições são deduzidas automaticamente do seu contracheque.
- Alguns empregadores até correspondem a uma parte da sua contribuição. (Essencialmente, dinheiro grátis.)
Se o seu empregador não oferece um 401k ou você é um contratante independente e, portanto, não está autorizado a participar, pode ser preciso mais disciplina e autocontrole, mas é possível recriar um pouco dessa magia de 401k e é uma boa ideia fazer assim.
Mas a boa notícia é que você já está um passo à frente porque está lendo este artigo.
Veja o que você pode fazer:
Abra um IRA . Um IRA permite que você economize até US $ 5.500 por ano com imposto diferido. Como um 401k, suas contribuições diminuem seu rendimento tributável e crescem livres de impostos até que você comece a retirar o dinheiro. O limite de contribuição aumenta para US $ 6.500 por ano se você tiver mais de 50 anos e os casais casados puderem dobrar o máximo permitido, mesmo se um dos cônjuges estiver desempregado.
IRAs Roth são tributados de forma diferente, mas poderia ser uma boa opção a considerar, dependendo da sua situação. Com o Roth, você desiste da dedução fiscal inicial, mas suas retiradas são isentas de impostos. Os limites de contribuição são os mesmos que para um IRA tradicional.
Se você trabalha por conta própria, considere configurar um SEP IRA. Um funcionário autônomo ou contratado que é pago em um 1099 pode contribuir com até 20% de sua remuneração anual para um SEP, sujeito a várias regras e diretrizes.
Você precisará abrir sua conta de imposto diferido com uma corretora. As taxas e opções de investimento para sua contribuição variam muito, portanto, certifique-se de fazer sua pesquisa e saber o que as taxas estão pagando.
Se você seguir o caminho do IRA, considere suplementar essa conta com outras estratégias de aposentadoria. Por exemplo, muitos empregadores oferecem contribuições correspondentes para seus planos 401 (k), que é essencialmente dinheiro de aposentadoria gratuito para o trabalhador. IRAs não podem incluir essa contribuição correspondente porque é uma conta individual, portanto, não vinculada a qualquer empregador. Você nunca pode ter certeza do que o futuro reserva, por isso é sempre uma boa idéia ter uma rota adicional para economizar.
Faça depósitos diretos . Esta etapa garante que você "pague a si mesmo primeiro", como faz quando se inscreveu em um 401k.
Veja se o seu empregador pode direcionar parte do seu depósito de folha de pagamento para o seu IRA ou outra conta de investimento. Se não, configure uma dedução automática da sua conta corrente para que a contribuição seja paga diretamente no seu fundo de aposentadoria no dia do pagamento.
Abra uma conta de corretagem tributável . Uma vez que você tenha atingido a contribuição máxima anual para o seu IRA, coloque seu dinheiro em uma conta de investimento regular, onde você irá acumular ações, fundos mútuos, títulos, etc. Embora essas contas não sejam diferidas por impostos, existem maneiras de minimizar esses impostos.
E por fim:
Convencer seu empregador a criar um plano de 401k . Oferecer um 401k é uma forma comprovada de reduzir o volume de negócios, ajudar no recrutamento e motivar o moral dos funcionários. Também não é caro nem muito difícil de administrar. Se o seu empregador demonstrar interesse em criar um 401k, seja voluntário para fazer a preparação e apresente várias opções.
Isso valerá a pena a longo prazo . Ao lançar a idéia de um 401k começar seus colegas de trabalho a bordo e começar com a pessoa que lida com esses benefícios, como o administrador de benefícios em recursos humanos. Vender um 401k é como vender qualquer produto, portanto, certifique-se de conhecer os benefícios e como isso tornará a vida melhor para a empresa e seus funcionários.