Mova-se da defensiva para a ofensiva com sua estratégia financeira
Todos os anos, há muitos aposentados que são forçados a se aposentar antecipadamente. De fato, de acordo com o Employee Benefit Research Institute , quase metade dos aposentados entram na aposentadoria antes do planejado. Dos primeiros aposentados, apenas um quarto deles decidiu se aposentar cedo de bom grado. Quarenta e um por cento se aposentaram precocemente devido a problemas de saúde ou deficiência; 26% foram forçados a se aposentar antecipadamente por causa do downsizing ou do fechamento de sua empresa; e 14 por cento se aposentaram cedo para atuar como cuidador de um cônjuge ou membro da família.
Independentemente das circunstâncias que o levem a se aposentar antes do planejado, uma coisa permanece verdadeira: talvez seja necessário repensar seu plano financeiro tanto a curto como a longo prazo. Seus planos originais podem ter que ser totalmente reformulados, e você pode descobrir que as coisas que você considerou não são mais necessárias. Independentemente disso, existem passos que você pode tomar para passar de defensivo a ofensivo com sua estratégia financeira.
O que fazer se você for forçado a uma aposentadoria antecipada
1. Revise seus benefícios. Embora você provavelmente ainda não tenha precisado deles, será necessário considerar quando e como começar a aproveitar os benefícios disponíveis para você. Isso inclui coisas como Segurança Social , opções de cuidados de saúde e benefícios do seu cônjuge. Se você ainda não pode reivindicar o Seguro Social porque ainda não atingiu 62 anos e está esperando até os 65 anos para se qualificar para o Medicare , talvez seja necessário procurar opções alternativas de assistência médica.
2. Revise seus investimentos. Você precisará tomar algumas decisões sobre suas contas 401 (k) , IRA e outros investimentos. Pode ser melhor adiar a retirada de qualquer dinheiro dessas fontes para preservar sua poupança para a aposentadoria. Caso contrário, você precisará começar a reduzir suas despesas para adequar sua receita a seus investimentos.
Se alguns investimentos não estão lhe dando o retorno esperado, como um investimento imobiliário , talvez seja melhor vendê-lo e economizar o dinheiro. Lembre-se, no entanto, que a venda de investimentos pode acionar o imposto sobre ganhos de capital se você estiver vendendo com lucro. Além disso, pense na ordem em que você sai de suas contas de investimento. Do ponto de vista fiscal, normalmente faz mais sentido retirar-se primeiro das contas tributáveis para permitir que o seu 401 (k) ou IRA continue a aumentar o imposto diferido.
3. Considere os seus pagamentos de pensão. Se você tem uma pensão , você precisa considerar se deve tomá-la como uma quantia fixa ou recebê-la em prestações mensais. Ambas as opções podem funcionar bem, mas depende da sua situação. Se você é um investidor experiente ou trabalha com um consultor financeiro, você pode achar que um montante fixo é benéfico para que você possa construir com os ativos certos. Se você quiser confiar nele como parte de sua renda mensal, recebê-lo em parcelas pode ser o melhor. Tenha em mente que, se a sua pensão foi financiada, mesmo que parcialmente, por você, usando dólares após os impostos, seus pagamentos de pensão são parcialmente tributáveis. Isso é importante para manter a perspectiva enquanto você gerencia saques de contas tributáveis ou com benefícios fiscais para minimizar seu passivo fiscal .
4. Estime quanto tempo seu dinheiro vai durar. Não entre na aposentadoria precoce. Analise sua renda e estime quanto tempo esse dinheiro durará com base em suas despesas e orçamento. Você verá onde precisa fazer ajustes e como eles afetarão seu estilo de vida.
Concentre-se primeiro nas despesas maiores, como habitação e cuidados de saúde. Em seguida, concentre-se nas outras despesas do seu orçamento, como transporte, alimentação, entretenimento, cuidados pessoais e viagem. Compare o custo total mensal da administração do seu domicílio com o valor que você pode retirar da Previdência Social e de suas contas de aposentadoria tributáveis e com imposto diferido. Em seguida, considere sua expectativa de vida esperada para ter uma ideia de quanto tempo seu dinheiro deve durar, com base na sua taxa de retirada estimada. Se você corre o risco de ficar aquém, talvez precise rever seus gastos ou considerar como pode gerar fluxo de caixa adicional, seja através de trabalho em tempo integral ou parcial ou investindo em um produto que produz renda, como uma anuidade .
Se você tiver dúvidas adicionais sobre este tópico e outras questões relacionadas à aposentadoria antecipada, faça o download deste e-book, Circunstâncias Imprevistas em Aposentadoria. Se você tiver perguntas específicas sobre o seu conjunto de circunstâncias, o melhor passo seguinte a seguir é procurar o conselho de um profissional qualificado.
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