As pensões fornecem renda de aposentadoria garantida. Veja como eles funcionam.
Com um plano de pensão, o empregador contribui com dinheiro para o plano de pensão enquanto você trabalha. O dinheiro será pago a você, geralmente como um cheque mensal na aposentadoria, depois que você atingir uma idade de aposentadoria específica.
Uma fórmula determina quanta renda de aposentadoria você receberá quando estiver aposentado.
A fórmula utilizada por uma pensão baseia-se numa combinação do seguinte:
- Seus anos de serviço com a empresa que oferece a pensão
- Sua idade
- Sua compensação
Por exemplo, um plano de pensão pode oferecer um benefício de aposentadoria mensal que substitui 50% de sua remuneração (medida pela média de seu pagamento nos últimos três anos de serviço) se você se aposentar aos 55 anos e tiver pelo menos dez anos de idade. serviço. Com essa mesma pensão, se você trabalhar mais e se aposentar aos 65 anos e tiver trinta anos de serviço, a pensão poderá fornecer um benefício de aposentadoria que substituirá 85% de sua remuneração. Mais anos geralmente significa mais dinheiro.
Os planos de pensão devem seguir regras específicas estabelecidas pelo Departamento do Trabalho. Essas regras especificam quanto a empresa deve depositar a cada ano em um fundo de investimento para poder fornecer um valor de pensão definido no futuro.
Seus benefícios de pensão estarão sujeitos a um cronograma de aquisição que determina quanto você obteria dependendo de quanto tempo você esteve com a empresa. Por exemplo, você pode ter que trabalhar para o empregador por um período mínimo de cinco anos antes de se qualificar para receber uma pensão. Sua empresa determina antecipadamente qual será esse cronograma, portanto, verifique com a pessoa de recursos humanos para descobrir quanto tempo você precisa trabalhar para obter benefícios.
(Nota: Qualquer dinheiro que você colocar voluntariamente é sempre adquirido imediatamente.)
Impostos sobre Pensões
A maioria dos benefícios de pensão é tributável. Quando você começar a receber a renda da aposentadoria, precisará determinar se deve ter impostos retidos do pagamento da pensão . Se o dinheiro depois dos impostos foi contribuído para a pensão, uma parte pode ser isenta de impostos. Às vezes, com pensões pagas por invalidez, parte do benefício pode ser isenta de impostos. Essas situações livres de impostos, no entanto, são limitadas. É melhor que você planeje pagar impostos sobre qualquer renda de pensão que você receberá.
Um plano de pensão pode ser rescindido?
Se o seu empregador oferece uma pensão, eles podem decidir encerrá-lo. Em tal situação, seu benefício acumulado geralmente fica congelado; o que significa que você vai conseguir o que você ganhou até aquele ponto, mas você não pode acumular nenhuma renda adicional de pensão.
Em alguns casos, os planos de pensão foram mal administrados e não puderam pagar todos os benefícios prometidos. Se o plano de pensão era um membro da Corporação de Garantia de Benefícios de Pensão (PBGC), então, nesse caso, alguns benefícios são protegidos para os participantes do plano de pensão .
E se meu empregador não oferecer uma pensão?
A vantagem de um plano de previdência é a garantia de renda.
Infelizmente, muitas empresas deixaram de oferecer planos de pensão. Isso significa que o fardo de poupar para a aposentadoria recai sobre você. Você deve descobrir como economizar o suficiente para criar sua própria renda como aposentadoria.
A maioria dos planos de pensão foi substituída por planos 401 (k) que oferecem uma variedade de opções de investimento. A maioria dos planos 401 (k) não oferece uma maneira de investir em algo que garanta renda garantida, no entanto, novas regras têm permitido algo chamado contrato de anuidade de longevidade qualificado (QLAC) dentro dos planos 401 (k). QLACs podem fornecer renda garantida para você na aposentadoria. Se sua empresa oferece essa opção, você pode investir nela para criar uma renda garantida para sua aposentadoria.
Para criar sua própria renda futura de aposentadoria, você precisará fazer várias coisas:
- Descobrir quanto a contribuir para o seu plano de 401 (k), se sua empresa oferece um.
- Contribuir com o valor máximo para o IRA todos os anos.
- Conheça outras opções de investimento que fornecem fontes futuras de rendimento garantido .
Uma outra opção é descobrir como obter uma pensão , encontrando um empregador que oferece um.