Esses fatores ajudam você a determinar quanto colocar em seu plano 401 (k).
Contribuir apenas para o seu plano 401 (k) se…
Na maioria dos casos, você só deve contribuir para o seu plano 401 (k) se já tiver uma conta de poupança que possa servir como um fundo de emergência e se tiver uma cobertura de seguro adequada, como o seguro de saúde adequado, propriedade e seguro de vida.
Por quê?
Planos 401 (k) são projetados para fornecer incentivos para você economizar para a aposentadoria, e projetados para que eles não sejam um veículo de poupança tão atraente se você precisar de dinheiro antes da aposentadoria. Se você perder seu emprego, ou surgir um problema de saúde, em muitos casos você não poderá acessar seu dinheiro 401 (k), e se puder, os impostos e penalidades podem ser pesados. Suas contribuições 401 (k) são para aposentadoria, não para emergências, um carro novo ou qualquer outra coisa. Depois de ter uma conta de poupança adequada, use critérios adicionais abaixo para descobrir quanto contribuir para o seu plano 401 (k).
Certifique-se de obter todos os valores de correspondência da sua empresa
Descubra se sua empresa fornece qualquer forma de contribuições correspondentes ao seu plano 401 (k). Por exemplo, se você contribuir com 3% da sua receita para o seu plano 401 (k), eles podem igualar essas contribuições a $ 1 por $ 1. Isso proporciona um retorno instantâneo de 100% em todas as contribuições 401 (k) feitas por você.
Muitas empresas irão corresponder suas contribuições até uma certa porcentagem de sua renda. Algumas empresas farão contribuições para o seu plano 401 (k) na forma de participação nos lucros ou contribuições não-eletivas, independentemente de você contribuir ou não.
As contribuições correspondentes da empresa para sua conta geralmente estão sujeitas a um cronograma de aquisição de planos 401 (k), que é uma programação que informa quanto do dinheiro que a empresa colocou em sua conta que você pode manter se / quando não estiver mais empregado por eles.
(Você sempre consegue manter 100% do dinheiro que contribui para o seu plano 401 (k).)
Certos tipos de contribuições, como algo chamado de "correspondência de porto seguro", são sempre 100% adquiridos, o que significa que o dinheiro é seu, mesmo que você termine o emprego imediatamente depois de depositá-lo. Outros tipos de contribuições, tais como contribuições de participação nos lucros, podem ter um cronograma de aquisição mais restritivo que requer que você seja empregado cinco anos ou mais antes de conseguir manter 100% do dinheiro que a empresa contribui em seu nome.
Se você não planeja trabalhar para o seu empregador por muito tempo, e se as contribuições da empresa estão sujeitas a um longo cronograma de aquisição, as contribuições correspondentes não devem ser um fator determinante ao decidir quanto contribuir para o seu plano de aposentadoria. ) plano.
Se a sua empresa corresponder às contribuições, as contribuições estão sujeitas a um cronograma de aquisição curto e / ou você planeja trabalhar lá por algum tempo, considere contribuir o suficiente para receber o valor total da empresa a cada ano.
Considere os impostos ao determinar que tipo de contribuição fazer
Os planos tradicionais 401 (k) permitem que você faça contribuições antes dos impostos. Alguns planos permitem que você faça contribuições após impostos e muitos planos estão começando a permitir que você faça contribuições de Roth.
Cada tipo de contribuição tem seu próprio tratamento tributário.
Contribuições 401 (k) antes do imposto 401 - as contribuições 401 (k) antes do imposto que você fizer para o plano não estão incluídas no seu rendimento tributável para o ano. Quando você retirar o dinheiro 401 (k), você pagará imposto de renda sobre qualquer quantia retirada. Este tipo de contribuição 401 (k) é melhor se você estiver em uma faixa de imposto maior nos anos em que você está fazendo essas contribuições e espera estar na mesma ou em uma faixa de imposto menor nos anos em que você levantará dinheiro do 401 (k ) plano. Se você já tem muito dinheiro em contas com impostos diferidos, talvez queira fazer um planejamento mais a longo prazo antes de decidir se deve contribuir com mais dinheiro antes de impostos para o plano. Uma vez que você está aposentado, ter muito dinheiro em contas com impostos diferidos pode prejudicá-lo.
Contribuições 401 (k) após impostos - com contribuições após impostos você não recebe uma dedução pelas contribuições para o plano, mas o dinheiro crescerá com imposto diferido.
As contribuições 401 (k) após impostos são muito semelhantes às contribuições não dedutíveis do IRA. No momento em que você retirar essas contribuições, você será tributado apenas com base em qualquer ganho. Você já pagou imposto de renda sobre o valor das contribuições, portanto, você não pagará imposto de renda sobre esse valor quando retirá-lo. Apenas alguns planos 401 (k) permitem contribuições 401 (k) após impostos. Quando você se aposentar suas contribuições depois de impostos podem ser roladas para um Roth IRA.
Contribuições de Roth 401 (k) - com uma contribuição de Roth 401 (k) o dinheiro vai em pós-impostos, e cresce isento de impostos. Ter dinheiro em contas de Roth pode ser muito vantajoso para você quando estiver na aposentadoria, já que o dinheiro retirado do seu Roth não é tributável, e não está incluído na fórmula que determina quanto de sua renda da Previdência Social será tributável. Contribuições de Roth são melhores quando você pode estar em um suporte de imposto baixo no ano em que você faz as contribuições e espera que você esteja em uma faixa de imposto mais alta mais tarde, quando fizer retiradas. As contribuições do Roth 401 (k) também são uma opção atraente se você tiver muito tempo para deixar o dinheiro crescer livre de impostos, ou se já tiver economias substanciais antes dos impostos e precisar acumular mais dinheiro em contas após impostos.
Dependendo do seu suporte fiscal, pode fazer sentido fazer algumas contribuições 401 (k) antes do imposto e algumas contribuições do Roth 401 (k). Um bom planejamento tributário pode fazer uma diferença significativa em ajudar você a decidir o que é apropriado para você.
Além disso, se sua renda varia de ano para ano, pode fazer sentido variar a forma como você salva de ano para ano. Com um cliente de agente imobiliário, em anos de alta renda, fizemos com que ela fizesse contribuições de 401 (k) antes dos impostos e, em anos de baixa renda, ela fazia contribuições de Roth.
Quantas vezes devo mudar a quantidade que eu contribuir?
Uma vez que você tenha decidido em quanto contribuir, você vai querer revisitar o valor que você contribui para o seu plano 401 (k) de tempos em tempos, dependendo de como sua renda muda e como os limites do plano mudam.
401 (k) Contribuições para os Trabalhadores Independentes
Se você é autônomo, ou se você e seu cônjuge possuem uma empresa na qual você não tem empregados, você pode configurar uma versão simplificada de um plano 401 (k) que requer muito pouca administração. Existem vários tipos de planos de aposentadoria para pequenas empresas para escolher.
A linha de fundo é economizar dinheiro é bom, e ter dinheiro economizado abrirá oportunidades para você no futuro. Portanto, salve o máximo que puder, mas faça a análise para determinar quanto de sua poupança total deve ser investida no seu plano 401 (k) em relação às contas de poupança pós-impostos.