Considere todas as opções antes de tomar uma distribuição difícil.
Para descobrir se o seu plano permite uma retirada da dificuldade 401 (k) você precisará falar com o administrador do seu plano, que pode ser alguém no departamento de recursos humanos ou benefícios, ou você pode ligar para o número de telefone do seu 401 (k) planejar extrato de conta.
Critérios de Dificuldades
Se o seu plano 401 (k) permitir retiradas difíceis, seria por uma das seis razões abaixo:
- Despesas médicas inesperadas
- Custos relacionados com a compra de uma casa
- Propinas e taxas e despesas educacionais relacionadas
- Pagamentos necessários para evitar o despejo ou a exclusão de sua casa
- Enterro ou despesas funerárias
- Despesas para a reparação de danos à sua casa
Impostos sobre uma retirada de privação 401 (k)
Você pagará impostos sobre a quantia que você sacar na forma de uma retirada de dificuldades. Além do imposto de renda regular, você provavelmente pagará um imposto de 10% de multa. Você pode evitar o imposto de 10% de multa se atender a uma das seguintes exceções:
- Você está desabilitado
- Sua dívida médica excede 7,5% da sua renda bruta ajustada
- Você é obrigado, por ordem judicial, a dar o dinheiro ao seu cônjuge divorciado, filho ou dependente
Se você não se qualificar para uma exceção ao imposto de multa, você precisa planejar que pelo menos 30 centavos de cada dólar que você retirar vai para impostos. Se você tirar US $ 1.000, depois dos impostos você pode receber US $ 700.
Se você tiver outros recursos, como um fundo de emergência , que podem ser usados para atender às suas necessidades financeiras, é melhor usar esses recursos primeiro e usar uma retirada de privação de planos 401 (k) somente se for sua última opção disponível.
Prova de Dificuldade
Para se qualificar como uma dificuldade, você precisará explicar sua situação ao administrador do plano 401 (k).
Na maioria das vezes, eles podem determinar se eles acham que suas circunstâncias se qualificam como uma dificuldade, mas alguns planos 401 (k) podem exigir que alguma forma de documentação seja apresentada. Pergunte ao seu provedor de planos 401 (k) o que eles exigem como prova de dificuldades.
Antes de tomar uma retirada de dificuldades
Muitas pessoas não sabem que o dinheiro 401 (k) está protegido dos credores e protegido da falência. Se você está enfrentando dificuldades financeiras e acha que pode acabar por declarar falência, não sacar seu plano 401 (k). Seus credores e o tribunal de falências não podem receber seu dinheiro do plano 401 (k).
Pode ser melhor pedir dinheiro emprestado em vez de tomar uma retirada da dificuldade 401 (k). Muitas pessoas saem de um plano 401 (k) ou aceitam uma indenização por dificuldades para pagar despesas médicas quando seu dinheiro 401 (k) seria protegido desses credores. Tente elaborar um plano de pagamento com um credor antes de tocar em seu dinheiro do plano de aposentadoria.
Depois de tomar uma retirada de privação 401 (k)
Durante seis meses depois de ter feito uma retirada da dificuldade 401 (k), você não poderá fazer contribuições para o seu plano 401 (k). Você também não tem permissão para pagar a quantia da retirada da dificuldade, mas pode continuar a contribuir (após os seis meses) até o limite máximo permitido de contribuição de 401 (k) para o ano.
401 (k) Retirada de dificuldades ou Empréstimo 401 (k)?
Quando você pede dinheiro emprestado do seu plano 401 (k), pode pagá-lo de volta em cinco anos, e os juros que você paga retornam à sua conta. No momento em que você toma um empréstimo do plano 401 (k) , você não pagará impostos sobre o valor emprestado. Se você não devolver o montante total emprestado de acordo com o plano de pagamento, então qualquer quantia remanescente do empréstimo se tornará uma distribuição tributável para você e poderá também estar sujeita a um imposto de 10% de penalidade por desistência antecipada se você ainda não tiver idade. 2
Devido a essas diferenças, um empréstimo de plano 401 (k) permite mais flexibilidade do que uma retirada de dificuldades do plano 401 (k).