Adiar o salário hoje para que você possa ter mais renda amanhã
O termo deferimento do salário é mais comumente usado para descrever contribuições para um plano 401 (k) ou um plano 403 (b). No entanto, as contribuições para um plano de remuneração diferido também são uma forma de diferimento salarial.
Veja como as contribuições de diferimento salarial e 401 (k) de adiamento funcionam.
Diferimento salarial através de planos 401 (k)
Um plano 401 (k) é um plano de aposentadoria que pode ser oferecido pelo seu empregador. Os planos 401 (k) são regulados pelo código tributário e, portanto, têm regras que devem ser seguidas. Essas regras permitem que você evite pagar impostos sobre alguns de seus salários hoje, colocando fundos no plano. Quando você fizer isso, você não pagará impostos sobre o valor de 401 (k) de diferimento no ano fiscal atual. Em vez disso, você pagará imposto de renda mais tarde quando sair do plano. Quando você não paga imposto sobre o valor contribuído, isso é chamado de contribuições com impostos diferidos ou contribuições antes dos impostos. Alguns planos também permitem que você faça contribuições após impostos.
Como 401 (k) adiamentos reduzem seus impostos
Vamos dizer que você adia $ 100 por mês do seu salário para um plano de aposentadoria do empregador. São US $ 1.200 ao longo de um ano. Suponha que você esteja no suporte de imposto de 25%. Normalmente, você pagaria US $ 300 de imposto sobre esses US $ 1.200 de salário, deixando US $ 900 para levar para casa e colocar em uma conta de poupança.
Em vez disso, quando você contribui com esse valor de US $ 1.200 como 401 (k), você não paga impostos sobre ele. O total de US $ 1.200 vai para o plano e não é contado como receita tributável naquele ano. Você tem que economizar dinheiro que você teria que pagar para o IRS. Você pagará impostos quando sacar o dinheiro e, naturalmente, há restrições quanto a quando pode fazer saques.
Por exemplo, os impostos de penalidade se aplicam caso você a retire antes de atingir a idade de 59 anos e meio.
Quanto salário você pode adiar
Há um limite para quanto do seu salário você pode adiar para o plano. Diferentes limites de diferimento salarial se aplicam dependendo do tipo de plano. Para os planos 401 (k), em 2016, se você tiver menos de 50 anos, o máximo que você pode contribuir como um deferimento 401 (k) é de US $ 18.000. Se você tiver 50 anos ou mais, esse limite será de até US $ 24.000.
Por que você deve adiar o salário
Quanto mais cedo você começar a economizar dinheiro para o seu futuro, mais fácil será atingir um nível mínimo de segurança financeira. Não importa quão pouco ou quanto você faça, você deve sempre viver com menos do que ganha e encontrar uma maneira de economizar alguns dos seus ganhos. E quanto mais você ganhar, mais precisará contribuir para o seu 401 (k) e outros veículos de poupança, a fim de manter seu padrão de vida na aposentadoria.
Colocar dinheiro do seu contracheque através de contribuições de adiamento salarial é uma maneira fácil e conveniente de economizar. Além disso, às vezes o seu empregador oferece uma contribuição correspondente ao seu plano de aposentadoria. Isso significa que, se você adiar parte do seu salário, eles contribuem com parte de seu próprio dinheiro.
Se você for autônomo, pode configurar seu próprio plano e adiar parte do seu próprio salário usando um plano SEP IRA, Individual 401 (k) ou SIMPLE IRA.
Quanto maior o seu suporte fiscal, mais pode fazer sentido fazer contribuições de diferimento de salário antes do imposto de renda. Se você estiver em um suporte de imposto baixo ou não pagar nenhum imposto porque você tem muitas deduções, então os diferimentos de salário após o imposto de renda para uma conta designada do Roth 401 (k) podem ser melhores do que as contribuições antes dos impostos. Se você é um trabalhador de baixa renda ou tem menos de 50 anos, pergunte ao seu empregador se ele permite que você faça contribuições depois do imposto de Roth 401 (k).
Quando não é uma boa idéia para adiar o salário?
A maioria dos planos que permitem a você a possibilidade de fazer contribuições de diferimento salarial também tem restrições sobre quando e como você pode acessar seu dinheiro. Contribuições de adiamento de salário são uma ótima maneira de começar a acumular um ninho de ovos, porque o dinheiro é restrito de seu uso diário, mas você também precisa ter acesso a economias que não são restritas.
Se você não tiver de três a seis meses para guardar despesas em uma conta de poupança bancária ou em outra conta de fácil acesso, talvez queira adiar as contribuições de diferimento salarial e trabalhar para obter economias regulares. A poupança acessível serve como um fundo de emergência para essas "contas inesperadas" ou mudanças nos planos.