Você sempre pode acessar seus ativos 401 (k), mas podem aplicar penalidades
Abaixo está um resumo das diferentes maneiras de retirar dinheiro do seu plano 401 (k) antes da aposentadoria:
Retirada de 401 (k) antes da idade 59½
Enquanto você tem o direito de acessar suas contribuições 401 (k) e seus ganhos a qualquer momento, se você fizer uma retirada antes dos 55 anos, você provavelmente enfrentará algumas penalidades severas. Em primeiro lugar, é importante reconhecer que qualquer saque feito de seu 401 (k) com ser tratado como renda tributável e sujeito a imposto de renda no ano em que você fez a retirada. Mas, além do imposto de renda que será devido, você também estará sujeito a uma penalidade adicional de 10% na distribuição antecipada . Para alguns contribuintes, esses impostos e multas podem somar e quase reduzir o valor da sua retirada original pela metade.
Se você estiver procurando transferir ou transferir seus ativos do 401 (k) para outra conta qualificada, poderá evitar esses impostos e multas com uma transferência adequada do administrador para o administrador.
Se você está procurando acessar seus ativos 401 (k) por causa de dificuldades financeiras ou para uma compra grande, como um pagamento em uma casa, você pode considerar um empréstimo 401 (k) , mas você deve tentar evitar uma retirada tributável em todos os custos.
Por último, mas não menos importante, há circunstâncias em que você pode fazer uma retirada tributável livre de pena de seu 401 (k) antes de atingir 59½ anos:
- Você morre e o saldo da conta é retirado para seu beneficiário
- Você fica desabilitado
- Você retira uma quantia que é menos que permissível como uma dedução de despesa médica
- Você começa retiradas "substancialmente iguais periódicas"
- Sua retirada é resultado de uma Ordem de Relações Domésticas Qualificadas (QDRO)
- Você tem pelo menos 55 anos e terminou o emprego
Retirada de 401 (k) após a idade 59½
Aos olhos do IRS, a idade 59½ é o número mágico quando se trata de evitar as penalidades associadas às retiradas iniciais do 401 (k). Aos 59½ anos, você pode fazer retiradas sem penalidade de ativos 401 (k) que foram transferidos para um IRA tradicional. Se seus fundos ainda estiverem no plano 401 (k) e você estiver aposentado, também poderá fazer uma retirada sem penalidade. Se você atingir 59½ anos e ainda estiver trabalhando, as regras podem mudar um pouco.
Aos 59½ anos ou mais, você geralmente pode acessar os ativos 401 (k) sem penalidade do plano de um antigo empregador, mesmo se ainda estiver trabalhando. Mas se você atingir 59½ anos e ainda estiver trabalhando na empresa com quem tem seus ativos 401 (k), terá que verificar com o administrador do plano sobre as regras específicas do seu plano. Seu plano pode oferecer o que é chamado de retirada "em serviço" que permitirá que você acesse seus ativos 401 (k) sem penalidade, mas muitos planos não oferecem essa opção.
Lembre-se, mesmo que a retirada não seja penalizada, ela estará sujeita a imposto de renda.
Retirada de 401 (k) após a idade 70½
Embora geralmente você possa acessar seus ativos 401 (k) com isenção de penalidades aos 59½ anos, muitas pessoas continuam a trabalhar bem além dessa idade e, portanto, atrasam suas retiradas permitindo que os ativos continuem a crescer com imposto diferido. Por volta dos 70 anos e meio, no entanto, o IRS começará a exigir que você faça retiradas conhecidas como distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) . Retiradas mínimas de suas IRAs são sempre necessárias aos 70 anos e meio, mas você pode adiar a contratação do seu plano atual, como seu 401 (k), até 1º de abril do ano seguinte à sua aposentadoria. Uma exceção a essa regra é que os funcionários que possuem mais de 5% da empresa patrocinadora do plano ainda precisam começar a receber distribuições de um plano 401 (k) aos 70 anos e meio.
Um plano de aposentadoria sólido requer o exame de todas as oportunidades disponíveis para usar suas contas de poupança para a aposentadoria, a fim de atingir metas importantes de vida. É importante entender como e quando você pode acessar suas economias de aposentadoria em um plano 401 (k) antes de sua aposentadoria completa. Apenas certifique-se de entender completamente as implicações de imposto de renda de qualquer decisão de retirada. Tirar dinheiro de um 401 (k) durante seus anos de trabalho poderia potencialmente empurrá-lo para uma faixa de imposto mais elevado e reduzir seu ninho de aposentadoria disponível para o futuro.