Ainda assim, você pode estar se perguntando: "O que é um 401 (k)?" E, tão importante quanto: "Como funciona um 401 (k)?". Nunca tema. Essa visão geral explicará o básico para você e o ajudará a fazer sentido das escolhas que você tem quando se trata de financiar seus anos dourados.
O que é um 401 (k)?
O termo 401 (k) refere-se a uma seção do código tributário que permite que os indivíduos estabeleçam tipos especiais de contas de aposentadoria com benefícios fiscais. Existem dois tipos de contas 401 (k).
- O que é um tradicional 401 (k)?
Um 401 (k) tradicional permite que um empregado economize dinheiro para sua aposentadoria e receba uma dedução fiscal. O empregador que patrocina o plano pode se oferecer para igualar qualquer dinheiro que o empregado ponha em sua conta, recebendo também uma dedução de imposto. O dinheiro na conta 401 (k), que pertence ao empregado, pode aumentar o imposto em diferido até a aposentadoria. Isso significa que você não precisa pagar impostos sobre os dividendos, juros e aluguéis gerados pelos investimentos feitos na conta. Depois que o proprietário do 401 (k) atinge a idade de 59 1/2, ele ou ela pode começar a fazer saques regulares da conta, quando os impostos regulares devem ser pagos sobre o dinheiro, como se ele tivesse sido ganho com um cheque de pagamento.
- O que é um Roth 401 (k)?
Um Roth 401 (k) funciona da mesma maneira com algumas exceções notáveis, sendo a principal delas que não há dedução de impostos dada ao funcionário no momento em que ele ou ela contribui com dinheiro para a conta. Em vez disso, o dinheiro cresce livre de impostos e, após a aposentadoria, nem um único centavo em impostos deve ser devido quando as retiradas são feitas.
Por que as contas de aposentadoria 401 (k) são consideradas tão atraentes?
Se você é bom com dinheiro e responsável, um sistema de aposentadoria 401 (k) pode ser muito mais vantajoso do que um plano de pensão regular, porque você pode encontrar coisas inteligentes para fazer com o seu capital. Para aqueles que lutam para manter um plano, são tentados a negociar com freqüência e aumentar as despesas de atrito , ou que não entendem como funcionam os fundos mútuos ou o mercado de ações, o sistema 401 (k) pode ser um desastre absoluto.
O apelo real do 401 (k) se resume a benefícios fiscais. Com um 401 (k) tradicional, um gerente intermediário moderadamente bem-sucedido economizando US $ 5.000 em uma empresa com bons benefícios não apenas veria uma redução de impostos de cerca de US $ 1.000, mas também receberia US $ 5.000,00, transformando a contribuição original de US $ 5.000 em US $ 11.000 instantaneamente. Um único investimento foi feito. Então, além disso, os dividendos, as receitas de juros e os aluguéis conseguem compor o imposto diferido até a aposentadoria, o que é muitas vezes décadas no futuro. É uma ótima combinação que pode ser aproveitada em uma estratégia séria de construção de riqueza para aqueles que são disciplinados o suficiente para nunca invadir seu ninho de ovos.
Quais são as desvantagens do 401 (k) sistema de conta de aposentadoria?
A desvantagem do sistema 401 (k) é que ele permite que as pessoas acessem seu dinheiro em emergências.
Isso pode parecer uma coisa boa, mas uma das razões pelas quais o sistema previdenciário funcionou melhor para mais pessoas, já que elas não podiam tocar no dinheiro que havia sido deixado de lado para seu benefício. Eles não podiam fazer um investimento estúpido e perdê-lo. Não podiam ir a Las Vegas e jogar na mesa de dados. Desde que se aposentaram após uma carreira de serviço, os cheques apareceram no correio.
Não podemos dizer quantas vezes as pessoas me escreveram dizendo que tiveram que drenar sua conta 401 (k), pagando imposto de renda regular mais a penalidade de 10% de retirada antecipada , porque iam perder a casa ou ter seu carro recuperado . No passado, com o sistema previdenciário, eles teriam sido forçados a apresentar outra solução; não comprometer sua aposentadoria.
Em suma, o sistema 401 (k) está exasperando a lacuna entre os ricos e os pobres.
Aqueles que são capazes de administrar seus negócios têm mais oportunidades de fazer coisas inteligentes e ganhar dinheiro. Aqueles que têm uma má tomada de decisões a longo prazo ou são incapazes de agir racionalmente quando enfrentam as vicissitudes e a volatilidade do mercado de ações se encontram incapazes de aquecer suas casas durante os anos em que deveriam estar navegando pelo mundo.
Outra desvantagem do 401 (k) é que os limites de contribuição 401 (k) restringem a quantia total de dinheiro que você pode abrigar a cada ano. Se você é de alta renda e casado, muitas vezes você pode contornar isso, mantendo duas contas 401 (k) para ambos os cônjuges, bem como duas IRAs tradicionais . Então, você pode entrar em acordos mais complexos, como contratos de seguro de anuidade variável indexados a ações. Inteligentemente estruturado, você pode economizar centenas de milhares de dólares a cada ano em contas de aposentadoria protegidas por impostos.