Construir o seu patrimônio é mais fácil com essas três estratégias de investimento
Combine os Poderes Gêmeos de um Roth 401 (k) e um Roth IRA
Para as vantagens finais do imposto de aposentadoria, idealmente, se você se qualificou e reservou dinheiro suficiente para influenciar seus escalões de impostos quando vai fazer saques mais tarde, a melhor solução de abrigo fiscal para a maioria dos investidores, na maioria das circunstâncias, é provavelmente uma combinação de um Roth 401 (k) e um Roth IRA . Quase ninguém pode abrir um IRA de Roth em uma corretora de descontos, mas com o Roth 401 (k), você tem que ter a sorte de trabalhar para um negócio que oferece um (se não o fizerem, jogar um ajuste até que eles fazem - não há nenhuma justificativa para não tê-lo no menu de opções de conta de aposentadoria neste dia e idade) ou ser autônomo para que você se qualifique para um indivíduo Roth 401 (k) .
Ambas as contas de aposentadoria permitem que você contribua com dólares depois dos impostos (ou seja, você não consegue fazer uma baixa de impostos para o valor que você desconta a cada ano até os limites de contribuição , ao contrário do IRA tradicional e regular 401 (k) contrapartes), mas, de acordo com as regras atualmente em vigor, você 1.) Nunca deve pagar um centavo em impostos sobre ganhos de capital, dividendos, juros, aluguéis ou outra renda gerada sobre os ativos ou títulos conta em si, desde que todas as regras sejam seguidas, 2.) você pode evitar tomar as distribuições obrigatórias obrigatórias (RMDs) quando atingir 70,5 anos no Roth IRA, permitindo que você compense seu dinheiro livre de impostos por mais tempo (infelizmente, você são obrigados a fazê-lo em seu plano Roth 401 (k), e 3.) se você morrer, seus herdeiros podem desfrutar entre 5 e 6 anos de benefícios fiscais adicionais para si, dependendo do momento exato da sua morte, rolando sobre os rendimentos em um IRA herdado.
Se você é um investidor de aposentadoria realmente obsessivo que quer manter tudo o que pode das mãos do governo, e você se qualifica (nem todos o farão), você pode adicionar um IRA pseudo-tradicional na forma de uma conta de poupança de saúde, ou HSA além disso, para captar ainda mais limites anuais de contribuição que podem adicionar até algum dinheiro real no momento em que você atingir seus anos dourados.
Esse é um tópico mais complexo além do escopo deste artigo.
Inscreva-se para escalonamento 401 (k) Contribuições
A maioria dos grandes empregadores oferece, no mínimo, um ajuste anual de inflação ao seu salário. Pode não ser muito, e pode nem mesmo mantê-lo com a equivalência de poder de compra , mas você pode efetivamente arbitrar esses solavancos indo até o departamento de Recursos Humanos e pedindo para se inscrever para o que é conhecido como escalar as contribuições 401 (k).
Você pode dizer algo como: "Quero que você retenha 5% do meu salário e aumente esse valor em 2% do meu salário a cada ano subseqüente, até reter 15% do total. Por exemplo, esse ano você recusaria 5%. No ano que vem, você reteria 7%. No ano seguinte, você reteria 9%. Isso continuará até que, até o 6º ano, você esteja obtendo 15%. " Se eles agirem assim não é possível, você pode querer continuar pressionando, porque a maioria das empresas deve ter um mecanismo para acomodar essa solicitação, que muitos trabalhadores nem sequer sabem que existe.
Feito corretamente, você provavelmente nem notará qualquer diferença de estilo de vida. Faça isso cedo o suficiente em sua carreira, esses pequenos ajustes incrementais podem resultar em dezenas de milhares, ou mesmo centenas de milhares, de dólares extras em riqueza excedente que de outra forma você não teria.
Ele remonta ao velho ditado que ficou famoso por Overeaters Anonymous: "Fora da vista, fora da mente". É tão verdadeiro por dinheiro quanto por comida. De fato, este é o segredo por trás da estratégia "Pague-se primeiro", que funciona tão bem para muitos poupadores de aposentadoria.
Construa sua Carteira de Investimentos de Não Aposentadoria através de Planos Diretos de Compra de Ações
Antes de falarmos sobre planos de compra direta de ações, vamos discutir a importância dos ativos de investimento não relacionados à aposentadoria e a "base de custo acelerada". A menos que você tenha crescido em uma família abastada ou com um mentor de dinheiro que tenha entendido como construir o patrimônio líquido, as chances são boas de que sua família não tenha expandido seus ativos de investimento não relacionados à aposentadoria de maneira significativa. Isso é uma vergonha, porque feito corretamente, você pode desfrutar de fluxos de dividendos ou aluguéis durante seus anos de trabalho, cada dólar investido de volta em suas participações, comprando-lhe renda familiar adicional.
Melhor ainda, se você morrer ainda segurando a ação ou segurança comparável, seus herdeiros provavelmente serão elegíveis para algo conhecido como uma "base de custo aumentada". Em Inglês claro, isso significa o preço que você pagou pelos anos de partes, talvez até décadas, antes de se torna inconseqüente e todos os impostos diferidos você tem estado alavancando para retornos mais altos são perdoados efetivamente! É uma das coisas mais próximas de um almoço economicamente grátis que seus filhos ou outros beneficiários irão desfrutar. Não subestime sua atratividade.
Imagine um jovem universitário bem-sucedido que economiza US $ 10.000 por ano. Ela coloca o dinheiro de lado e ganha taxas médias de retorno sobre ele. Todos os anos, nos próximos 40 anos, ela dedica diligentemente $ 10.000 em suas economias, sem ajustes subsequentes no valor economizado para refletir a inflação, investindo no mesmo estoque. Ao longo do período, a base de custo de suas ações (presumiremos que é um estoque sem pagamento de dividendos, por uma questão de simplicidade para nos concentrarmos no ponto maior) seria de US $ 400.000. O estoque em si teria um valor de US $ 4.425.926. Há um imposto diferido de $ 4.026.926 que seria devido se ela liquidasse a posição.
Se ela morrer enquanto ainda estiver segurando o estoque, seus filhos (ou outros herdeiros) receberão os US $ 4.425.926. A Receita Federal então finge que pagou o total de US $ 4.425.926 pela ação, o que significa que nenhum imposto sobre ganhos de capital é devido se forem subsequentemente descartados.
Por que não dar as ações enquanto você ainda está vivo? Isso pode ser uma estratégia de imposto imobiliário viável para aqueles sobre os limites de isenção de imposto imobiliário e que querem aproveitar a exclusão anual de imposto sobre doações, mas geralmente é melhor dar dinheiro para que eles possam comprar novas ações imediatamente. Se você doar as ações enquanto ainda está vivo, seus herdeiros não podem aumentar a base de custo. O destinatário deve informar sua base de custo original, mesmo que seja uma mera fração do valor de mercado atual. Se não o fizerem, o IRS assumirá um custo de $ 0 e taxará todo o valor de mercado na liquidação! Da mesma forma, se você vender as ações enquanto estiver vivo e presentear o produto, você deve o imposto, que acaba por reduzir sua herança. Estamos falando de dinheiro real. Sob as circunstâncias corretas, esse é um valor extra de US $ 1.210.000 ou algo assim, você seria capaz de colocar as mãos da sua família em vez das mãos dos políticos, que a gastariam em guerras e outras tolices.
A maneira mais rápida e mais barata de começar a construir ativos como esse é aproveitar os planos diretos de compra de ações, ou DRIPs, que muitas empresas oferecem. Estes são tipos especiais de contas que permitem que você compre a propriedade diretamente da corporação, através de um agente de transferência que lida com a papelada. Muitas ações blue chip da Fortune 500 pagam todas ou praticamente todas as despesas, de modo que você pode investir até US $ 50 por mês sem nenhum custo. Eles até mesmo lhe dão frações de ações para que você não tenha que esperar para aumentar seu saldo de caixa para obter mais ações. Você pode fazer com que eles depositem diretamente os dividendos em sua conta corrente ou poupança, se desejar, criando outra fonte de fluxo de caixa para sua família.
Eu escrevi no meu blog pessoal no passado sobre como minha família estabeleceu uma delas para minha irmã mais nova, que, em poucos anos depois de se formar na faculdade, deveria ter um extra de $ 15.000 + sentados nas ações da Coca-Cola para o DRIP. Se ela nunca poupar mais um centavo, mas se esquecer completamente de suas ações, quando chegar ao fim de sua expectativa de vida, estaria com cerca de US $ 3.774.566 em ações da Coca-Cola, assumindo taxas médias de retorno (que, no caso da Coca-Cola, talvez seja conservador, uma vez que triunfou com folga no mercado mais amplo em 3% a 4% por quase um século, devido ao negócio subjacente que ostenta retornos tão altos sobre o capital. Sua base de custo seria de US $ 9.000 ou mais, todos dotados. Seus filhos e netos herdariam isso sem pagar impostos. Em absoluto. Qualquer lugar. É assim que a composição é incrível quando deixada sozinha por longos períodos. Saber como o código tributário funciona pode lhe dar uma grande vantagem em termos de patrimônio líquido.
É importante entender que pessoas reais no mundo real fazem isso o tempo todo. Isto não é apenas uma abstração teórica. Muitos homens e mulheres constroem fortunas dessa maneira. Acabei de escrever sobre outro milionário secreto, desta vez um zelador de salário quase mínimo, que acumulou um depósito oculto de US $ 8.000.000 + em ações compradas por meio desses tipos de planos gratuitos ou de baixo custo. Ele adquiriu algo como 95 empresas diferentes - empresas que você conhece como Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - enviando diligentemente suas economias modestas sempre que podia, muitas vezes comprando ações sem um corretor . Ele então pegou a receita passiva dos cheques de dividendos e reinvestiu esses dividendos . A parte mais legal? Ele não começou a investir até os 30 anos. Este não foi um dos primeiros que fez tudo certo. Ele apenas aderiu a isso, através de tudo; bull markets, bear markets, guerras, choques petrolíferos, flash crashes, ataques terroristas, mudanças nas leis tributárias, administrações presidenciais.
Por que mais pessoas não falam sobre esses planos? Eles não são sexy. As pessoas querem ficar ricas rapidamente. Estes podem ajudá-lo a ficar rico, mas vai levar décadas de média de custo do paciente dólar . Eu acho que você vai ficar velho, de qualquer maneira (se tiver sorte), então por que não plantar o equivalente a carvalhos financeiros? Você poderá desfrutar de um pouco da sombra, mas as pessoas que você mais perdeu terão uma enorme vantagem na vida graças à sua sabedoria e disciplina.