Por que Roth 401k não pode ser para você
Visão geral de Roth 401k
Em outras páginas, discutimos como a provisão do Roth 401k pode ser adicionada aos planos 401k (e outros tipos de planos qualificados, como o 403b).
Se você não tiver já, certifique-se de aprender sobre o básico de Roth 401k .
Roth 401k Desvantagens
Se você está animado com as promessas de Roth 401k, diminua a velocidade e certifique-se de que é certo para você. Permita-me jogar o Devil's Advocate e destacar algumas desvantagens do Roth 401k.
Neste ponto, vou mencionar que estas podem ou não ser verdadeiras desvantagens - realmente depende da sua situação. Tudo na vida envolve trocas, e não há tal coisa como um almoço grátis - especialmente do IRS. No entanto, fazemos o melhor que podemos.
Finalmente, não sei qual é sua situação particular. Portanto, essas informações são estritamente para fins informativos. Você deve, claro, fazer muita pesquisa e / ou consultar um consultor fiscal competente antes de tomar decisões drásticas.
Em nenhuma ordem particular, algumas desvantagens potenciais do Roth 401k são:
- É preciso mais do que um pagamento líquido para colocar o mesmo número de dólares na conta do Roth 401k (porque você não recebe uma dedução de imposto do ano corrente).
- Não sabemos quais serão as leis tributárias no futuro. Seu suporte fiscal pode ser maior ou menor - quem sabe? Além disso, os políticos podiam apenas decidir que Roth era uma má ideia e taxar tudo. Claro, eles teriam dificuldade em serem reeleitos.
- As cláusulas do Roth 401k estão atualmente definidas como “pôr do sol” (ou ir embora) em 2011. Isso torna difícil assumir (para fins de planejamento a longo prazo) que você fará contribuições do tipo Roth após 2010. * ( Isso mudou em setembro de 2006 )
- O dinheiro de Roth sempre tem uma "regra de 5 anos" ligada a ele. Não entrarei em detalhes nesta página, mas você deve considerar se seu dinheiro estará em uma conta do tipo Roth por pelo menos 5 anos. Para complicar as coisas, o seu dinheiro pode perder seu “envelhecimento” de mais de 5 anos, se você sair de um Roth 401k para um novo Roth IRA.
- Roth 401k não considera uma "primeira compra de casa" (como definido pela Receita Federal) como uma retirada qualificada, o que significa que você pode ter impostos que você não esperava se você tentar usar seus Roth 401k dólares para um primeiro qualificado compra de casa a tempo.
- As distribuições não qualificadas do Roth 401k (em inglês, isso significa que o IRS não achou que você tivesse um bom motivo para receber o dinheiro) são tratadas de maneira diferente das distribuições não qualificadas do Roth IRA. De um IRA de Roth, você geralmente pode dizer que está tomando de volta seu dinheiro original. O Roth 401k pode exigir que você pague impostos sobre qualquer ganho dentro de sua conta, mesmo que você não distribua o valor total.
- Nenhuma dedução fiscal do ano atual. Com contribuições tradicionais de 401k, você desfruta de uma renda tributável reduzida no ano corrente. Com Roth 401k, você terá que esperar por quaisquer benefícios fiscais.
Há um monte de possíveis desvantagens Roth 401k.
Os desafios que listei acima podem ou não ser significativos para você, mas valem a pena serem guardados na parte de trás do cérebro. Além disso, lembre-se de que pode haver maneiras de gerenciar algumas dessas armadilhas para que elas não afetem você.
Divulgação: Justin Pritchard é um Representante Registrado e Consultor de Investimentos Representante da Financial Network Investment Corporation, Membro SIPC.