Noções básicas de planejamento para sua aposentadoria
Aposentadoria tem sido tradicionalmente visto como uma temporada de vida, quando você pode relaxar e se divertir depois de uma longa carreira no mercado de trabalho. Para alguns, essa visão inclui passar tempo com a família e amigos, viajar, ser voluntário ou até mesmo trabalhar meio expediente. Esse é o sonho de aposentadoria.
Infelizmente, muitas pessoas adiam o planejamento para a aposentadoria e a possibilidade de obter independência financeira é difícil de imaginar.
A realidade da aposentadoria é que apenas 69% dos trabalhadores acham que eles e / ou seus cônjuges pouparam dinheiro suficiente para a aposentadoria. De acordo com a última Pesquisa sobre Confiança na Aposentadoria do Instituto de Pesquisa de Benefícios aos Empregados e da Mathew Greenwald & Associates, apenas cerca de 6 em cada 10 trabalhadores e / ou seus cônjuges pouparam alguma coisa para se aposentar.
Aposentadoria pode ser uma época de vida muito desafiadora para qualquer um que não consiga salvar. Sem o suficiente de um ninho de aposentadoria, você pode se ver dizendo "tanto tempo" para a aposentadoria do seu sonho e para uma carreira profissional prolongada. Pior ainda, você poderia gastar sua aposentadoria se preocupando com dinheiro e passando por estresse financeiro.
A boa notícia é que a capacidade de viver confortavelmente durante os seus anos de aposentadoria é, em grande parte, de seu próprio controle. Com um pouco de planejamento e uma base sólida de bem-estar financeiro , trabalhar para sempre não precisa ser a sua realidade de aposentadoria!
Aqui estão algumas ações que você pode tomar hoje para fazer com que o processo de alcançar essas metas de aposentadoria pareça um pouco mais viável:
Defina suas metas de aposentadoria.
Para definir um plano de aposentadoria personalizado, é importante criar sua própria definição exclusiva do que a aposentadoria significa para você. Comece perguntando a si mesmo as seguintes questões:
- Quando você gostaria de se aposentar?
- O que você mais espera?
- Quantos anos você espera viver na aposentadoria (ou seja, qual é a sua expectativa de vida)?
- Que estilo de vida você quer quando se aposenta?
- Qual renda mensal você precisará durante a aposentadoria para manter meu estilo de vida atual?
- Quais fontes de renda estão disponíveis (previdência social, pensão, 401 (k), ganhos com investimentos, patrimônio líquido, etc.) para financiar sua aposentadoria?
- Quantos anos você tem para salvar?
- Como você vai gastar seu tempo na aposentadoria?
Ao definir seus objetivos de aposentadoria, tente colocá-los por escrito. Ao criar seu plano escrito, tente focar nas coisas que você pode controlar, como economizar e onde investir. Um plano de aposentadoria escrito ajudará você a acompanhar seu progresso ao longo do tempo. Mas isso não deve ser um conjunto e esquecer o processo. Certifique-se de monitorar seu plano e ajustar conforme necessário.
Descobrir se você está economizando o suficiente.
De acordo com uma pesquisa recente da Financial Finesse, apenas cerca de metade dos trabalhadores reservaram um tempo para calcular quanto de poupança de aposentadoria eles provavelmente precisarão na aposentadoria. Você pode usar suas metas de aposentadoria como um guia para determinar se está economizando o suficiente. Se a sua idade planejada de aposentadoria estiver a mais de dez anos de distância, não há problema em simplesmente segmentar uma porcentagem de sua renda atual como uma meta de aposentadoria. Muitos planejadores financeiros recomendam tentar substituir cerca de 80% do seu salário atual para manter o mesmo estilo de vida confortável durante a aposentadoria.
À medida que você se aproxima da aposentadoria, use a planilha Planejamento do orçamento para aposentadoria para estimar suas despesas com aposentadoria .
Para determinar se você está no caminho certo para atingir suas metas de aposentadoria, use uma calculadora de aposentadoria. Para ter certeza de que você não está perdendo detalhes importantes, você deve coletar as seguintes informações:
- Extratos mais recentes e / ou saldos em conta corrente de todas as contas de aposentadoria, incluindo planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (401 (k), 403 (b), planos de pensão, etc.) e IRAs.
- Total planejado contribuição montantes a serem feitos a cada ano em suas contas de aposentadoria.
- Taxa de inflação antecipada e expectativas de taxa média anual de retorno que serão usadas nos cálculos.
- Níveis de rendimento desejados e aceitáveis durante seus anos de aposentadoria.
- Estimar sua renda futura da Previdência Social (avaliador de aposentadoria da Previdência Social).
Uma variedade de calculadoras de aposentadoria e ferramentas estimadoras estão disponíveis para ajudá-lo a descobrir se o seu plano de aposentadoria está no caminho certo ou se há um déficit.
Lembre-se de que, se os resultados não forem exatamente como você planejou, há etapas que você pode seguir para melhorar sua visão. A chave é pelo menos ter a consciência de onde você está hoje. Também é uma boa ideia realizar outra estimativa de aposentadoria pelo menos uma vez por ano.
Escolha o tipo certo de contas para economizar para sua aposentadoria (e ajude seu dinheiro a crescer).
A “localização” do ativo é um aspecto importante do planejamento da aposentadoria. Há uma variedade de opções de aposentadoria para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria dos seus sonhos. É óbvio que poupar para a aposentadoria é tão importante que o Tio Sam está disposto a fornecer vantagens fiscais para poupar em contas de aposentadoria específicas (como planos IRA, 401 (k) , 403 (b) e 457 ). Aqui está um breve resumo do principal tipo de contas de aposentadoria a considerar.
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador (401k, 403b, 457, etc). Muitos especialistas financeiros sugerem que o plano de aposentadoria da sua empresa pode ser um dos seus melhores investimentos. Existem algumas razões válidas porque este deve ser o primeiro lugar para começar sua jornada de poupança-reforma.
- As contribuições são feitas antes dos impostos para que elas reduzam diretamente o seu rendimento tributável. E eles também aumentam o imposto deferido, o que significa que você não pagará impostos sobre os ganhos até que esteja pronto para sacar os fundos.
- Raramente é aconselhável deixar dinheiro de graça, então não perca as contribuições correspondentes do empregador! A maioria das empresas oferece programas correspondentes que podem aumentar o retorno do seu dinheiro. Para se beneficiar de uma partida do empregador, certifique-se de que você está contribuindo pelo menos até a partida da empresa, mas não pense que precisa parar por aí. O valor médio da contribuição do empregador é de cerca de 3%. No entanto, é geralmente recomendado que você deve se esforçar para economizar entre 10 e 20 por cento de sua renda para objetivos de longo prazo, como a aposentadoria.
- Planos patrocinados pelo empregador estão se tornando mais portáteis. Isso significa que eles podem ser transferidos sem consequências fiscais para um IRA ou para o plano de aposentadoria de um futuro empregador por meio de uma rolagem.
- Opções de conta Roth estão se tornando mais prevalentes nos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. Se você não precisar reduzir sua renda tributável ou se considerar em uma faixa de imposto de renda mais alta durante a aposentadoria, considere fazer contribuições Roth.
Confira as contas individuais de aposentadoria (IRAs). Se o seu empregador não oferece um plano de aposentadoria 401 (k) ou similar, você pode ser elegível para financiar uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA) dedutível. Quer o seu empregador ofereça ou não um plano de aposentadoria, não é sua única opção de investimento quando se trata de economizar para a aposentadoria. Você pode ser elegível para financiar um IRA tradicional diferido de impostos ou um IRA Roth isento de impostos. IRAs são outra ótima maneira de poupar dinheiro para o futuro. Alguns limites de renda e outras restrições se aplicam a fim de deduzir a contribuição ou contribuir para um Roth IRA . Portanto, certifique-se de escolher o melhor IRA para sua situação e lembre-se de que você sempre pode contribuir para ambos se não tiver certeza.
Considere Health Savings Accounts (HSAs). As contas de poupança de saúde oferecem excelentes benefícios fiscais para despesas com assistência médica. Eles também podem ser usados como uma fonte suplementar de renda de aposentadoria.
Descubra opções de plano de aposentadoria para empresários e trabalhadores independentes. Se você é autônomo ou possui um negócio muito pequeno com alguns funcionários, você tem a capacidade de configurar planos de aposentadoria autônomos que poderiam tornar mais fácil economizar para a aposentadoria e reduzir seus impostos ao longo do caminho.
Seguros e Anuidades. Uma variedade de diferentes produtos de seguro e anuidade existem nos dias de hoje que podem ser usados como parte de um plano de renda de aposentadoria bem estruturado. Por exemplo, as anuidades oferecem crescimento e renda com impostos diferidos.
Contas de investimento tributáveis. Embora as contas de investimento com imposto diferido sejam geralmente o primeiro lugar para começar com o investimento inteligente em impostos, as contas tributáveis têm alguns benefícios. A flexibilidade para usar fundos por vários motivos é um benefício. Outra é a capacidade de aproveitar a colheita de prejuízos fiscais e as baixas taxas de ganhos de capital ao usar investimentos eficientes em impostos. Você também pode olhar para títulos municipais de renda livre de impostos.
Revise como seu dinheiro é investido.
Você não está indo muito longe com o seu plano de poupança se você colocar seu dinheiro em uma conta poupança, fundo do mercado monetário ou outro lugar "seguro" do que você faria se você enterrou seu dinheiro no chão ou escondeu seu dinheiro debaixo de um colchão . Na verdade, essas opções supostamente seguras estão, na verdade, sujeitas a um risco significativo, conhecido como inflação, que colocará um grande obstáculo no poder de compra de um dólar ao longo do tempo. Em outras palavras, depois que os impostos são pagos sobre seus ganhos de investimento, você poderá comprar menos com seu dinheiro quando se aposentar do que pode hoje.
A maneira como você escolhe alocar seus ativos em diferentes tipos de investimento pode afetar significativamente sua capacidade de atingir suas metas de aposentadoria. Você precisa fazer uma autoavaliação para determinar qual alocação de ativos funciona melhor para sua situação específica. Por exemplo, você pode começar avaliando a tolerância ao risco do investidor. Você pode comparar sua alocação de ativos atual com modelos de alocação de ativos consistentes com sua tolerância ao risco e horizonte de tempo. Então, você vai querer determinar se você prefere um "hands on" ou uma abordagem mais "hands off" para investir. Os investidores em aposentadoria podem optar pela facilidade e conveniência dos fundos de aposentadoria ou carteiras pré-mescladas de alocação de ativos. Outra decisão importante é se você prefere um estilo de gerenciamento ativo vs. passivo .
Facilite a criação de um plano que você possa seguir facilmente.
Economizar para a aposentadoria não é um evento único, é um processo para a vida toda de criar bons hábitos. Quanto mais você puder simplificar seu plano de aposentadoria, mais fácil será permanecer no caminho certo.