Existem várias teorias sobre como responder a essa pergunta. Eu recomendo andar por todos esses exercícios, então você terá uma ideia ampla sobre se está ou não no caminho certo.
Se você percorrer todas essas regras gerais e a maioria lhe der um resultado positivo (dizendo que você está no caminho certo), provavelmente você está bem. Mas se múltiplos testes de fogo lhe disserem que você não está no caminho certo, isso pode ser um sinal de alerta de que você deve aumentar suas contribuições para a aposentadoria.
Com isso dito, vamos dar uma olhada:
# 1: porcentagem
A primeira regra geral é simples: você está economizando pelo menos 15% de cada salário em contas de aposentadoria, como 401k, 403b ou IRA?
Lembre-se de que as correspondências do empregador se qualificam para esse total. Se o seu empregador corresponder aos primeiros 5% de sua contribuição, por exemplo, você poderá economizar 10% de sua renda, suas frações de empregador em outros 5% e você estará economizando um total de 15%.
# 2: substituir 70% a 85%
Uma regra geral popular é que você deve ser capaz de substituir 70% a 85% de sua renda atual na aposentadoria. Se você e seu cônjuge ganharem US $ 100.000,00 combinados, por exemplo, você deve gerar de US $ 70.000 a US $ 85.000 a cada ano de aposentadoria.
Evidentemente, essa é uma regra geral errada, pois depende do pressuposto de que seus gastos (despesas) estão intimamente correlacionados à sua renda. (A premissa não declarada é que você está gastando a maior parte do que você faz).
Eu recomendo modificar essa tática, examinando suas despesas correntes.
O que leva à próxima dica ...
# 3: Estimativa via seu gasto atual
Outra maneira de abordar isso: estimar quanto dinheiro você precisará na aposentadoria .
Comece observando seus gastos atuais. Esta é uma aproximação aproximada de quanto dinheiro (em dólares ajustados pela inflação) você vai querer gastar na aposentadoria.
Sim, você tem despesas hoje que você não terá na aposentadoria, como sua hipoteca. (Idealmente, isso será pago no momento em que você se aposentar). Mas você também terá custos de aposentadoria que você não paga hoje, como certos custos de saúde e de saúde no final da vida. E idealmente, você também viajará mais, desfrutará de mais hobbies e se entreterá um pouco.
Como resultado, você pode querer orçar a aposentadoria assumindo que gastará aproximadamente o mesmo valor que gasta agora.
Vamos percorrer um exemplo para ilustrar isso. Vamos supor que você e seu cônjuge atualmente gastam US $ 60.000 por ano (independentemente da sua renda) e que você gostaria de viver com um orçamento de US $ 60.000 por ano durante a aposentadoria.
Seu próximo passo é analisar os pagamentos esperados do Seguro Social, que você pode obter no site da Administração da Previdência Social. Esta agência mostrará quanto dinheiro você está na pista para receber. Você também pode usar a ferramenta Estimador no site da SSA se não conseguir acessar sua conta pessoal.
Vamos supor que você esteja preparado para receber US $ 20.000 por ano da SSA. Isso significa que você precisará de um portfólio de aposentadoria que possa criar os outros US $ 40.000 por ano (para atingir um total de US $ 60.000).
Para gerar US $ 40.000 por ano, você precisará de pelo menos US $ 1 milhão em seu portfólio.
Isso permite que você retire a carteira a uma taxa de 4% ao ano , o que normalmente é considerado como uma taxa de retirada segura.
Perfeito. Agora você conhece seu objetivo alvo.
Use uma calculadora de aposentadoria on-line para ver se suas contribuições atuais estão colocando você no caminho certo para construir um portfólio de US $ 1 milhão. Se não for, então você precisará investir mais em suas contas de aposentadoria.
( Aqui está um artigo que percorre certos marcos. Se você economizar US $ 2.500 por mês, por exemplo, em uma conta de imposto diferido que cresce a uma taxa anualizada de 7%, você será um milionário em 17 anos. Se você puder salvar US $ 400 por mês, você levará 39 anos para criar esse milhão.)
Pensamentos finais
Você está economizando o suficiente para a aposentadoria? Se você reservar pelo menos 15% de sua renda, a resposta curta e fácil é sim.
Mas para ter uma idéia mais abrangente de se você está ou não economizando o suficiente, estime seus custos durante a aposentadoria e, em seguida, tenha uma ideia de quanto desses custos precisa ser gerado a partir de sua carteira de investimentos. Em seguida, basta verificar se suas contribuições o estão colocando no caminho certo para gerar esse dinheiro do seu portfólio.
Se você está preocupado que você não está economizando o suficiente, não custa nada aumentar suas contribuições um pouco. Se nada mais, a poupança extra lhe dará mais tranquilidade.