Quanto você vai precisar retirar do seu portfólio?
Se você e seu cônjuge ganharem, em conjunto, US $ 100.000, por exemplo, você deve economizar dinheiro suficiente para ter de US $ 75.000 a US $ 85.000 por ano quando se aposentar.
Mas ultimamente, essa regra de ouro tem sido questionada. Especialistas em finanças pessoais estão dizendo agora que suas despesas, não sua renda, devem orientar seu planejamento de aposentadoria.
Em vez de escolher um número arbitrário baseado no salário que você negociou com seu chefe atual, eles dizem, você deve descobrir quanto dinheiro você quer viver a cada ano durante a aposentadoria. Então multiplique por 25 . Isso é o quanto você precisará economizar.
Se você e seu cônjuge decidirem retirar US $ 40.000 por ano do seu portfólio de aposentadoria (para suplementar seu Seguro Social ), por exemplo, você precisará de um valor de US $ 1 milhão ao se aposentar. Se você e seu cônjuge quiserem sacar US $ 80.000 por ano, serão necessários US $ 2 milhões.
Basear sua meta de poupança-aposentadoria em suas despesas anuais esperadas - em vez de seu salário anual atual - faz muito sentido. Eu apoio essa abordagem e acredito que ela supera a regra tradicional que se concentrou em sua renda.
Naturalmente, há um fator crítico para que essa abordagem funcione. Você deve ser capaz de estimar com precisão quanto dinheiro precisará de cada ano para suas despesas de vida quando se aposentar.
Como você pode descobrir isso?
Primeiro Passo: Olhe para o seu gasto atual
Examine quanto dinheiro você gasta atualmente a cada ano. Esse é um bom ponto de partida inicial. (Não sabe a resposta? Essas planilhas podem ajudar.)
Segundo Passo: Faça a si mesmo as seguintes perguntas:
- Você tem filhos que dependerão de você para obter apoio financeiro depois de se aposentar? Considere o custo de enviá-los para a faculdade e, possivelmente, ajudar a apoiá-los por meio da pós-graduação. Considere se eles perguntarão se podem pedir dinheiro emprestado para comprar um carro, uma casa ou um anel de noivado. Você pretende pagar pelo casamento deles? Estes podem adicionar às suas despesas de aposentadoria.
- Você e seu cônjuge estão com boa saúde? Você tem histórico familiar de condições médicas importantes que poderiam ser caras? Medicare lida com alguns custos, mas os idosos pagam do próprio bolso para algumas despesas. Além disso, os custos médicos "indiretos", como o encaixe da sua casa para acomodar cadeiras de rodas, podem custar uma fortuna.
- Você tem dívidas, como saldos de cartão de crédito, empréstimos de carro ou empréstimos estudantis?
- Sua hipoteca da casa será totalmente paga quando você se aposentar?
- Quão altos são os seus impostos de propriedade e seguro de proprietário?
- Você ou seu cônjuge têm pais idosos que podem precisar de assistência física ou financeira?
- Você tem irmãos ou primos que podem precisar de ajuda?
Adicione esses custos estimados ao seu orçamento atual. Amortize as despesas ocasionais. Se você pretende pagar US $ 20.000 pelo casamento de seu filho, por exemplo, assuma que seus custos anuais de aposentadoria serão, em média, US $ 2.000 por ano mais altos que suas contas atuais.
Subtraia todas as despesas do seu orçamento atual, se necessário. Se o seu orçamento atual incluir o pagamento de uma hipoteca , você poderá deduzir a parte principal e de juros da sua fatura de hipoteca de suas despesas de aposentadoria esperadas. Não se esqueça de adicionar o custo de impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário de volta!
No final desta etapa, você deve ter um número que reflita quanto você gastará a cada ano quando se aposentar.
Terceiro Passo: Calcular sua Previdência Social e Renda de Pensão
Menos de um terço dos americanos trabalhadores obtém uma pensão. Se você é um dos poucos sortudos, pergunte ao seu empregador o quanto você receberá. (O departamento de Recursos Humanos é o melhor lugar para começar a perguntar).
O Seguro Social envia para você um formulário uma vez por ano que informa quanto você é elegível para receber na aposentadoria, com base em suas contribuições atuais. Consulte esse formulário para encontrar o seu pagamento esperado. Se você não conseguir encontrar o formulário, se for novo no mercado de trabalho, use o estimador no site oficial do Seguro Social.
Quarta etapa: subtrair e multiplicar
Subtraia sua previsível pensão e renda da Previdência Social de suas despesas anuais estimadas.
Se você tiver outras fontes de renda de aposentadoria, como renda de propriedades de aluguel, royalties ou anuidades , subtraia também essa quantia.
O valor restante é quanto você precisará retirar do seu portfólio. Multiplique esse número por 25. Esse é o tamanho do seu portfólio.
Aqui está um exemplo:
Despesas esperadas de aposentadoria: US $ 65.000 por ano
Pensão e Renda da Previdência Social: US $ 30.000 por ano
Renda líquida de aluguel: US $ 5.000 por ano
Fórmula: $ 65.000 - $ 30.000 - $ 5.000 = $ 30.000. Este é o valor, por ano, que deve ser retirado da carteira de aposentadoria dessa pessoa.
US $ 30.000 x 25 = carteira de aposentadoria de US $ 750.000 necessária.
Então qual é o seu número?