9 maneiras de gerar renda de aposentadoria

by Dana Anspach

01 Certificados de Depósito e Outros Investimentos Seguros

Um CD é um Certificado de Depósito emitido por um banco. Eles geralmente são segurados pelo FDIC e quanto maior o prazo do seu CD, maior será a taxa de juros que você receberá.

Prós: O principal é seguro.

Contras: Essa estratégia gerará pouca renda atual. A renda varia com as taxas de juros, à medida que os CDs amadurecem e são renovados. A renda pode não acompanhar o ritmo da inflação. Dependendo das taxas de juros, pode exigir uma grande quantidade de capital para gerar o montante da renda de aposentadoria que você precisa. O interesse dos CDs é 100% tributável, a menos que você possua o CD dentro de um IRA ou Roth IRA.

Quando se trata de escolher entre alternativas de investimento mais seguras, dedique um tempo para aprender como elas poderiam ser usadas em parte de sua carteira, e não em todas as suas carteiras. Dessa forma, você poderia usar outras partes para investir em coisas com maior probabilidade de gerar valores de renda mais altos.

02 ligações Laddered

Uma ligação, como um CD, tem uma data de vencimento. Você pode comprar títulos (ou CDs) agora para que eles amadureçam em vários pontos do futuro quando você estiver mais propenso a precisar da renda. Existem muitos tipos de títulos para que você possa escolher títulos emitidos pelo governo, ou títulos emitidos por empresas com maior rendimento.

Prós: Os títulos provavelmente fornecerão mais renda do que um CD ou outra opção super segura. Você pode combinar os vencimentos dos títulos com as necessidades de fluxo de caixa. Se você está com uma taxa de imposto alta, você pode usar títulos municipais que são susceptíveis de fornecer renda livre de impostos para você.

Contras: A renda pode não acompanhar a inflação. Dependendo das taxas de juros, pode exigir uma grande quantidade de capital para gerar o montante da renda de aposentadoria que você precisa.

Construir um portfólio de títulos pode ser difícil de fazer por conta própria, por isso, é importante entender como investir em uma escada de títulos antes de comprar títulos aleatoriamente.

03 Receita de dividendos

Algumas ações (chamadas de Dividend Artistocrats) têm um histórico de dividendos crescentes a cada ano e alguns fundos mútuos de dividendos de ações permitem que você invista em um grupo dessas ações de uma só vez.

Prós: Historicamente, o capital crescerá e as empresas aumentarão gradualmente os dividendos, proporcionando um meio de aumentar sua renda com a inflação. Além disso, muitas empresas pagam dividendos qualificados que são tributados a uma taxa menor do que a receita de juros.

Contras: Principal flutua em valor com movimentos do mercado. As empresas podem reduzir ou eliminar dividendos em tempos difíceis.

Vale a pena entender como o rendimento de dividendos de uma ação funciona antes de você procurar rendimento.

04 Investimentos de Alto Rendimento

Alguns investimentos pagam rendimentos superdimensionados; pode ser na forma de programas privados de empréstimos, fundos fechados ou parcerias limitadas. Seja cauteloso - geralmente, os rendimentos mais altos vêm com riscos mais altos.

Prós: Grande quantidade de renda inicial gerada.

Contras: Principal irá flutuar em valor. Investimentos de alto rendimento podem reduzir ou eliminar suas distribuições em tempos difíceis. Investimentos de maior rendimento são geralmente mais arriscados do que alternativas de menor rendimento.

Investimento de alto rendimento pode ser muito arriscado. Às vezes, o risco extra gera mais receita em sua conta.

05 Levantamentos Sistemáticos de uma Carteira Balanceada

Um portfólio equilibrado possui ações e títulos (geralmente na forma de fundos mútuos). Levantamentos sistemáticos fornecem uma maneira automatizada de vender uma quantia proporcional do que está na conta a cada ano, para que você possa sair da conta para atender às suas necessidades de renda de aposentadoria.

Prós: Se feito corretamente, esta abordagem provavelmente gerará uma quantidade razoável de renda vitalícia ajustada pela inflação. A parte do estoque fornece crescimento a longo prazo; a porção de ligação adiciona estabilidade.

Contras: O principal irá flutuar em valor e você deve ser capaz de manter sua estratégia durante os tempos de inatividade. Além disso, pode haver anos em que você precisará reduzir suas retiradas.

Uma abordagem de portfólio equilibrada é relativamente fácil de seguir e é flexível o suficiente para suportar a volatilidade do mercado. Estude as regras de taxa de retirada que você desejará usar para dar a essa abordagem a maior probabilidade de sucesso.

06 Anuidades Imediatas

As companhias de seguros emitem contratos chamados anuidades. Com uma anuidade imediata em troca de um depósito fixo você recebe renda vitalícia.

Prós: renda vitalícia garantida - mesmo se você passar dos 100.

Contras: A renda não acompanhará a inflação, a menos que você compre uma anuidade imediata ajustada pela inflação (que terá um pagamento inicial muito menor). Se você quiser o maior pagamento, não terá acesso ao principal, nem o principal remanescente passará para os herdeiros.

Anuidades imediatas podem ser uma boa maneira de garantir o fluxo de caixa ao longo da vida se você precisar do maior pagamento possível do seu principal atual. Aprenda as entradas e saídas de anuidades imediatas antes de comprar.

07 O Modelo de Renda por Vida

Essa abordagem usa algo chamado segmentação de tempo para combinar seus investimentos com o tempo necessário. Ele fornece um processo lógico para quanto investir em investimentos seguros e quanto investir em investimentos voltados para o crescimento.

Prós: fácil de entender e tem o potencial de oferecer ótimos resultados.

Contras: Na sua forma mais pura, esta estratégia implica assumir riscos de investimento, mas pode ser modificada para que você use produtos de renda garantida.

Especializei-me em renda de aposentadoria e essa abordagem é a minha abordagem preferida para a obtenção de renda de aposentadoria - eu uso esse tipo de modelo, mas preencho as peças com uma escada de títulos e fundos de índice de crescimento. As peças poderiam ser preenchidas com outras opções, como CDs, fundos de índice, anuidades, etc. Confira a estratégia de renda para a vida de um link para um filme onde você pode aprender mais.

08 anuidade variável com um recurso de renda garantida

Uma anuidade variável é um contrato emitido por uma companhia de seguros, mas dentro da anuidade eles permitem que você escolha um portfólio de investimentos baseados no mercado. O que a companhia de seguros fornece é um piloto de benefícios de renda vitalícia que garante que, se os investimentos não tiverem um bom desempenho, você ainda terá uma renda de aposentadoria.

Prós: renda vitalícia garantida que pode acompanhar a inflação se o mercado subir. O diretor permanece disponível para repassar aos herdeiros.

Contras: Pode ter taxas mais altas do que outras opções - e as taxas em alguns produtos podem ser tão altas que você é forçado a confiar nas garantias, pois os investimentos provavelmente não serão capazes de ganhar o suficiente para superar os custos.

Eu vou ser honesto, esta é a minha estratégia de renda de aposentadoria menos preferível. Eles são seguros - com esses produtos, você está assegurando sua renda futura - e isso geralmente é caro. No entanto, quando usado para uma parte de seus fundos, e quando os impostos são considerados, esses produtos pertencentes a um IRA podem se encaixar em um plano de renda de aposentadoria.

09 Plano de Alocação de Ativos de Aposentadoria Holística

Quando você olha todas as opções disponíveis, na maioria das vezes a melhor opção é um plano que usa muitas das opções discutidas. O objetivo de um plano holístico de alocação de ativos de aposentadoria não é maximizar o retorno - é maximizar a renda vitalícia. Esse é um objetivo diferente do tradicional mantra de investimento de alocação de ativos para maximizar o retorno por unidade de risco.

Prós: Uma combinação de várias idéias de renda de aposentadoria nomeadas nesta apresentação de slides é muitas vezes o que é necessário para criar o fluxo de renda ideal para suas necessidades.

Contras: Leva muito trabalho para acertar, mas as horas de planejamento podem valer o esforço por meses e anos para vir!

Se você está perto da aposentadoria, a coisa mais importante que você deve saber é que o investimento em aposentadoria precisa ser feito de forma diferente. Você precisa de renda para a vida - não uma dica de estoque quente.

Até agora, você deve estar pronto para usar essas técnicas de maneira coordenada. E lembre-se sempre de que o planejamento não é uma abordagem de tamanho único. Suas circunstâncias e habilidades únicas precisam ser consideradas.