Como criar um cronograma de renda de aposentadoria
Faça um modelo
Comece o seu plano de aposentadoria com uma linha para cada ano civil, com sua respectiva idade (e se a idade do cônjuge casado) é listada ao lado de cada ano civil.
Estenda esta projeção através da expectativa de vida . Você pode ver um exemplo de plano de renda de aposentadoria na tabela na parte inferior deste artigo.
Faça cabeçalhos de coluna para cada item que você irá adicionar a ele. Use a lista abaixo para determinar quais itens adicionar.
Listar fontes fixas de renda de aposentadoria
Adicione colunas para cada fonte de renda fixa, como:
- Sua Previdência Social - Mostre o valor a partir do ano / ano em que você planeja começar os benefícios e continue com essa expectativa de vida. Na amostra na parte inferior da página, você vê na idade de 66 anos e meio ano do Seguro Social, já que essa pessoa planeja começar seu 66º aniversário, que é no meio do ano.
- Seguro Social do seu cônjuge - Mostre o montante a partir do ano / idade em que o seu cônjuge irá iniciar os benefícios e continue com a sua esperança de vida. Se houver diferença de idade ou de saúde entre os dois, lembre-se de que, na primeira morte, o cônjuge sobrevivente mantém o maior de sua própria Seguridade Social ou da esposa. Isso significa que se um dos cônjuges tiver uma expectativa de vida mais curta, seu cronograma de renda de aposentadoria incluiria apenas o valor maior do Seguro Social após a longevidade esperada do outro cônjuge ter sido atingida.
- Sua (s) pensão (s) - Mostra a quantia a partir do ano / idade que você pretende receber. Uma coluna separada é usada para cada fonte de renda de pensão.
- Pensão de seu cônjuge - Mostra a quantia a partir do ano / idade que você pretende receber. Uma coluna separada é usada para cada fonte de renda de pensão. Se casado, certifique-se de considerar a opção de sobrevivente de pensão escolhida.
- Renda de anuidade - Insira isto somente se você tiver uma anuidade que lhe pague uma quantia mínima garantida começando em uma idade ou data específica, com o pagamento continuando por toda a vida, vida em conjunto ou por um determinado período de tempo .
- Ganhos - Se você planeja trabalhar em tempo parcial, insira ganhos para o ano em que planeja trabalhar. Não se esqueça, se você fizer o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa e tiver ganhos além do limite de ganhos , sua Previdência Social será reduzida, então talvez seja necessário reduzir o que está na coluna do Seguro Social com base nos seus ganhos esperados.
- Outros - insira quaisquer outras fontes fixas ou regulares de renda, como renda ou pensão alimentícia.
- Uma vez fontes de renda - entrada montantes esperados, tais como rendimentos de seguro de vida, uma herança ou receitas líquidas da venda de um pedaço de propriedade.
Não insira fontes de receita de investimento, como dividendos, juros ou ganhos de capital. Em vez disso, você usará seu plano de aposentadoria para calcular quanto precisará retirar de suas contas financeiras.
Adicionar despesas, incluindo impostos
Em seguida, estime suas despesas totais anuais. Relacione itens como uma hipoteca que pode ser paga em alguns anos em uma coluna separada. No exemplo da parte inferior da página, você verá que a hipoteca será paga na metade do ano até 2025, de modo que, no ano, o pagamento anual total da hipoteca é metade do que era no ano anterior, e então essa despesa desaparece.
As alíquotas do imposto variam de acordo com sua renda total e deduções. É melhor fazer o planejamento tributário a cada ano para projetar isso com precisão. No exemplo que estou usando, essa pessoa só tem economias de IRA. Qualquer retirada que eles devam fazer deverá vir de seu IRA e será uma renda tributável.
Eles trabalharam com seu planejador de impostos e usaram seu cronograma de renda de aposentadoria, para estimar que precisariam de uma retirada bruta de US $ 35.000 do IRA aos 66 anos, que é o primeiro ano planejado de aposentadoria. Dessa retirada, cerca de US $ 3.100 serão destinados a impostos.
No ano seguinte, eles terão mais renda da Previdência Social e estimaram que precisariam apenas de uma retirada de US $ 15.000 do IRA. Seu planejador de impostos estimou que seu passivo fiscal seria de cerca de US $ 3.300 naquele ano. Eles usaram esse número para o restante de sua projeção.
Calcular a lacuna
Em seguida, seu plano de aposentadoria deve calcular a diferença, que é um déficit a ser retirado da poupança, ou um excedente disponível para ser depositado na poupança.
Em nosso exemplo, some as fontes de renda (Previdência Social mais pensão), depois subtraia as despesas (custo de vida, hipoteca e impostos estimados) para chegar aos - $ 34.693 mostrados na primeira linha sob a coluna "Gap".
- Se este "Gap" é um número negativo, é isso que você precisa para retirar da poupança e investimentos para ter seu estilo de vida de aposentadoria desejado.
- Se o "Gap" é um excedente, então você tem bastante fontes fixas de renda para atender o seu estilo de vida de aposentadoria desejado e poderia adicionar à poupança ou, possivelmente, gastar um pouco mais.
Este plano simplista de renda de aposentadoria não leva em conta a inflação ou os retornos de investimento, mas dá a você um ponto de partida; um esboço ano a ano de onde sua renda de aposentadoria pode vir.
| Era | Ano | Seguro Social | Pensão | Custo de vida | Hipoteca | Impostos | Gap |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 | US $ 14.535 | US $ 9.216 | US $ 42.000 | US $ 13.344 | US $ 3.100 | - US $ 34.693 |
| 67 | 2017 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 68 | 2018 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 69 | 2019 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 70 | 2020 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 71 | 2021 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 72 | 2022 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 73 | 2023 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 74 | 2024 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 13.344 | 3.300 | -19,777 |
| 75 | 2025 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 6,672 | 3.300 | -13,105 |
| 76 | 2026 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 77 | 2027 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 78 | 2028 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 79 | 2029 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 80 | 2030 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 81 | 2031 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 82 | 2032 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 83 | 2033 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 84 | 2034 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 85 | 2035 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
| 86 | 2036 | 29,651 | 9,216 | 42.000 | 0 | 3.300 | -6.433 |
Depois de ter esse padrão de retiradas projetadas, você pode usá-lo para criar um plano de investimento personalizado para quando realmente precisará usar seu dinheiro.