Simulações de Monte Carlo oferecem uma maneira de avaliar o risco
A simulação típica de Monte Carlo para a aposentadoria envolve cinco variáveis:
- Tamanho do portfólio
- Alocação de portfólio
- Receita anual a ser retirada
- Inflação aumenta para ser aplicada ao rendimento retirado
- Horizonte temporal
A simulação testa o resultado em relação a combinações possíveis de retornos do portfólio considerando essas variáveis. Você pode alterar os gastos, a inflação, seu horizonte de tempo e suas retiradas anuais e ver como isso afeta sua probabilidade de sucesso.
Por que as simulações de Monte Carlo são importantes para o seu plano de aposentadoria
Essas simulações são importantes porque você não pode saber qual será o retorno de sua futura carteira. Analisando dados históricos, você pode ver que os retornos de ações e títulos podem variar muito ao longo de períodos de tempo de retorno de 20 anos .
Você pode seguir o mesmo modelo de alocação que outro aposentado que parou de trabalhar cinco ou dez anos antes ou depois do que você pretendia ou pretendia. Você experimentará um resultado completamente diferente, mesmo que tenha feito escolhas idênticas. Isso é chamado de risco de seqüência .
As simulações de Monte Carlo testam seus resultados em uma ampla combinação de possíveis retornos de mercado, e geralmente fornecem uma resposta em termos de sua probabilidade de sucesso. O objetivo da aposentadoria é ter uma alta probabilidade de sucesso - o que é um objetivo ligeiramente diferente do de uma pessoa mais jovem que deseja acumular riqueza e ativos.
A maioria dos softwares de planejamento financeiro usados por profissionais incorpora algum tipo de simulação de Monte Carlo. Você também pode usar uma ferramenta online como a oferecida pelo Flexible Retirement Planner gratuitamente.
Compreendendo os resultados de uma simulação de Monte Carlo
O software de planejamento financeiro da Finance Logix oferece uma avaliação gratuita para que você possa obter seus pés molhados e aprender o que está envolvido. Incorpora uma análise que também inclui outras variáveis, como a Previdência Social ou a renda previdenciária.
Este caso de teste pressupõe o seguinte:
- US $ 300.000 de investimentos em contas de não-aposentadoria
- US $ 700.000 de investimentos em contas de aposentadoria
- US $ 80.000 por ano de despesas de subsistência (não incluindo impostos) aumentando em 3% ao ano para acompanhar o ritmo da inflação
- Horizonte de tempo de aposentadoria de 2015 a 2047
- Alocação de investimento: 5% de caixa, 55% de bônus e 45% de fundos de índice de ações
- Uma pensão esperada de cerca de US $ 24.000 por ano e benefícios da Previdência Social de cerca de US $ 10.000 por ano.
Os resultados indicam que essa pessoa tem 95% de chance de ter pelo menos US $ 80.000 por ano de renda ajustada pela inflação até o ano de 2047.
E quanto aos 5% do tempo em que o plano falha? Neste caso, assume que este indivíduo não faz mudanças no seu estilo de vida e continua a gastar a mesma quantia de dinheiro que fez antes da aposentadoria.
É importante testar continuamente seu plano depois de se aposentar, pois é possível identificar com antecedência se sua probabilidade de falha está aumentando.
Um aviso de imposto
Tenha em mente que, se você retirar US $ 50.000 dos US $ 80.000 de suas contas de aposentadoria e estiver na faixa de imposto de 25%, sua retirada bruta seria de US $ 66.667, com US $ 16.667 sendo retidos para impostos federais. Os $ 50.000 líquidos chegariam até você.
Uma palavra final
Se você se deparar com um conjunto muito ruim de circunstâncias econômicas em seus primeiros anos de aposentadoria, talvez seja necessário fazer alguns ajustes em seus gastos para garantir que o cenário de falha de 5% não ocorra ou aumente. Assim como em muitas situações de saúde, você terá tempo de solucionar um pequeno problema em potencial ao identificá-lo logo no início. Às vezes é difícil identificar esses problemas potenciais sem o teste adequado que envolve alguma forma de simulação de Monte Carlo.