Suas circunstâncias individuais são o maior fator
Algumas pessoas vão te dar uma regra geral para poupar para a aposentadoria, como “você precisa economizar 10% de sua renda”. Isso é chamado de regra de economia de 10% . Seguir essa regra é melhor do que não salvar, mas uma regra não se aplica a todos.
Quanto mais você ganhar, mais precisará economizar para manter seu padrão de vida na aposentadoria. As pessoas de alta renda podem precisar economizar 20% ou 30% do que ganham.
Eu sei que você quer uma resposta fácil sobre quanto poupar para a aposentadoria e gostaria que a resposta fosse tão fácil quanto “economize US $ 436 por mês”. Isso simplesmente não funciona dessa maneira. Como construir uma casa, você tem que fazer planos e determinar quais recursos você quer. Então você pode decidir quanto vai custar e quanto tempo levará.
Tal como acontece com tantas coisas, quanto você precisa economizar depende de suas circunstâncias individuais. Use os fatores a seguir para calcular sua resposta personalizada:
- Gastos desejados na aposentadoria
- Idade hoje
- Idade de aposentadoria projetada
- Quanto você já salvou
Vamos dar uma olhada em cada um desses itens para ver como eles afetam o quanto você precisa economizar.
Despesas de aposentadoria desejadas
Quanto maior o estilo de vida que você deseja ter na aposentadoria, mais você precisará economizar. Se você começar jovem e se aposentar mais tarde, poupando cada mês consistentemente, poderá conseguir um estilo de vida confortável para a aposentadoria.
Quanto custa o suficiente? Depende!
Para ter uma idéia aproximada de quanto você precisará, você pode supor que precisará de pelo menos US $ 100.000 para cada US $ 5.000 por ano de renda de aposentadoria que precisa vir da poupança. Isso significa que se você quiser US $ 50.000 de renda (além do que você pode obter da Previdência Social e / ou pensões), você precisará economizar pelo menos US $ 1.000.000.
Algumas pessoas vêem um preço potencial de um milhão de dólares para se aposentarem e ficam sobrecarregadas com a ideia de tentar se tornar um milionário e então não economizam nada. Isto não é bom. Não deixe isso acontecer com você. Trabalhe para fazer pequenos ajustes gerenciáveis que ajudam você a economizar mais . Cada bit conta.
E lembre-se, muitas pessoas acham maneiras razoáveis de viver com menos durante a aposentadoria . Se você tem Seguro Social e uma pensão, pode não precisar de nada perto de um milhão.
Idade atual
Quanto mais tempo você tiver antes da idade de aposentadoria desejada, menos precisará economizar a cada mês para atingir suas metas. Se você tiver menos tempo, precisará economizar mais.
Além disso, se você tiver mais tempo, poderá alocar uma parcela maior de seus investimentos a opções de maior risco que tenham o potencial (mas não a certeza) de obter retornos mais altos. Se você tiver menos tempo, por exemplo, com cinco anos de aposentadoria, precisará de mais alocados para investimentos mais seguros, para que uma grande desaceleração no mercado não atrapalhe seus planos de aposentadoria.
Se você acha que quer se aposentar cedo , precisará considerar os efeitos de ter mais anos de aposentadoria. Você também vai querer calcular os custos de saúde fora do bolso que você encontrará até chegar aos 65 anos (que é quando o Medicare começa).
Mesmo após o início do Medicare, você ainda terá prêmios de seguro e co-pagamentos. Muitas pessoas que estão acostumadas a ter seu seguro de saúde subsidiado por seu empregador ficam desagradavelmente surpresos com os custos que precisarão para aumentar seu orçamento quando se aposentarem.
Se você está começando a economizar na aposentadoria, talvez seja necessário fazer algumas grandes mudanças. Considere imediatamente reduzir o seu estilo de vida (menor casa e carro, menos viagens e compras) para que você possa economizar mais. Ou você pode planejar trabalhar por mais tempo.
Idade de aposentadoria projetada
Quando a ideia de aposentadoria começou, as pessoas não viveram tanto quanto hoje. Com melhores cuidados de saúde, se você se aposentar aos 62 anos, você pode estar gastando 25-35 anos na aposentadoria. Isso exigirá um ovo de ninho robusto. Se você ainda não começou a construir seu ninho, considere trabalhar por mais tempo.
Muitas pessoas ficarão melhor trabalhando por mais tempo, pelo menos até os 70 anos. Trabalhando até os 70 anos, você pode atrasar o início dos benefícios da Previdência Social e obter uma quantia maior de renda garantida da Previdência Social aos 70 anos.
Há muita coisa que entra na decisão de quando se aposentar . Se você tem uma determinada idade em mente, comece seu planejamento de aposentadoria o mais rápido possível. A pesquisa mostrou que aqueles que começam a planejar pelo menos cinco anos longe da aposentadoria são muito mais felizes e têm uma transição mais suave para a aposentadoria.
Economia existente
Se você herdou dinheiro ou já tem uma quantia decente economizada em seu 401 (k) ou IRA, você pode ter uma boa vantagem em poupar para a aposentadoria já.
Se você tem uma casa ou empresa, tenha cuidado com quanto desse ativo você considera disponível para a aposentadoria. Por exemplo, se você planeja reduzir o tamanho da sua casa, pense no que é realista. Se você não tem hipoteca e vendeu a casa por US $ 500 mil, ainda precisaria de um lugar para morar. Se você comprasse um pátio de aposentadoria para casa por US $ 350 mil, então, do seu valor atual, poderia considerar US $ 150 mil como poupança para a aposentadoria - mas não para todos. Mais tarde na vida, você também pode usar uma hipoteca reversa para liberar parte do patrimônio remanescente.
Para aqueles com economia existente, alguns cálculos aproximados para ter uma idéia de como você está perto de atingir suas metas de aposentadoria desejadas.
Se você está começando do zero, você quer economizar o máximo possível, ou pensar em algumas abordagens não tradicionais para a aposentadoria, como alugar um quarto em sua casa, viver o estilo de vida do trailer ou se aposentar no exterior .