Conheça estes 9 fatos críticos sobre como consertar seu crédito
É difícil navegar pela sociedade atual com um crédito ruim, considerando o número de empresas que usam seu crédito para decidir se fazem negócios com você e para definir suas taxas. Consumidores com um histórico de crédito problemático muitas vezes buscam reparação de crédito para melhorar seu crédito para ter um tempo mais fácil financeiramente. Contratar uma empresa de reparação de crédito, muitas vezes parece ser a melhor opção, mas é geralmente a opção menos viável.
Como você navega o reparo do crédito e avaliar a melhor opção para o seu crédito, aqui estão as coisas mais importantes para saber sobre o reparo do crédito.
1. Você pode fazer isso sozinho.
Muitas pessoas pensam que apenas empresas de reparação de crédito podem ajudar a reparar o crédito, mas a verdade é que uma empresa de reparação de crédito não pode fazer nada para você que você não pode fazer por si mesmo. Há muitas informações disponíveis em livros e na internet que você pode usar para se informar sobre como o crédito funciona e o que você pode fazer para reparar seu próprio crédito .
A remoção de informações negativas , por exemplo, pode ser feita com técnicas como disputas de relatórios de crédito, validação de dívidas, pagamento por exclusão e cartas de boa vontade. Muitas destas são as mesmas estratégias que as empresas de reparação de crédito usam para obter informações negativas removidas do seu relatório de crédito. Fazê-lo você mesmo não só poupa dinheiro, mas também lhe dá poder e controle sobre seu próprio histórico de crédito.
Pode haver outras vezes em seu futuro que você precisa melhorar seu crédito e, uma vez que você pode fazê-lo sozinho, você nunca precisará obter ajuda de uma empresa.
2. Reparação de crédito é sobre o seu relatório de crédito, não sua pontuação de crédito.
Quando você está consertando seu crédito, você está realmente trabalhando para melhorar as informações em seu relatório de crédito.
Isso é o que acaba influenciando se você tem bom crédito ou crédito ruim e é a base da sua pontuação de crédito.
Verificar o seu relatório de crédito é a primeira coisa que você deve fazer quando estiver pronto para começar a trabalhar no seu crédito. Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez por ano de cada uma das principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - visitando www.annualcreditreport.com.
3. Sua pontuação de crédito ajuda você a ver onde está seu crédito.
Se você tem crédito bom ou ruim é baseado nas informações do seu relatório de crédito. No entanto, é difícil olhar para o seu relatório de crédito e dizer se o seu crédito é bom ou ruim. É por isso que assistir a sua pontuação de crédito é útil na reparação de crédito. Uma baixa pontuação de crédito indica um histórico de crédito ruim que precisa funcionar. Como sua pontuação de crédito melhora, é uma indicação de que seu histórico de crédito está melhorando.
Sua pontuação de crédito é baseada em cinco categorias de informações: histórico de pagamento, montante da dívida, a idade do histórico de crédito, tipos de contas de crédito e pedidos recentes de crédito. Melhorar seu crédito em cada uma dessas áreas aumentará sua pontuação de crédito.
Se você fosse comprar sua pontuação de crédito toda vez que quisesse verificar sua saúde de crédito, ficaria muito caro.
Usando um serviço gratuito de pontuação de crédito como o Credit Karma ou Credit Sesame permitirá que você monitore seu progresso de crédito sem nenhum custo. Quando você se inscreve em um serviço de monitoramento de crédito, procure um que não solicite um cartão de crédito. Caso contrário, há uma chance de você estar realmente se inscrevendo para uma assinatura de avaliação gratuita que começará a cobrá-lo todos os meses até que você cancele os serviços.
4. Remover informações negativas precisas é difícil.
Ênfase em precisas . As agências de crédito são legalmente obrigadas a remover informações imprecisas do seu relatório de crédito. Se essas imprecisões são positivas ou negativas, isso não tem consequências. É o fato de a informação ser imprecisa que permite que você a remova do seu relatório de crédito, não que seja negativa.
Quando informações negativas relatadas com precisão prejudicam seu crédito, é mais difícil remover essas informações, pois as agências de crédito têm o direito de relatar essas informações.
Na verdade, a integridade do sistema de crédito depende de as agências de crédito relatarem todas as informações precisas, mesmo as informações negativas.
Existem algumas estratégias para remover informações negativas precisas - como uma conta de cobrança de uma dívida que você legitimamente deve. Essas estratégias podem levar mais tempo e esforço do que uma simples disputa de relatório de crédito. Para esses tipos de contas, a validação da dívida (para agências de cobrança), o pagamento para exclusão e as solicitações de exclusão de boa vontade são as melhores opções.
5. Não fazer nada pode ser uma estratégia.
As informações negativas não ficarão no seu relatório de crédito para sempre. A maioria das informações negativas só ficará no seu relatório de crédito por sete anos. Há poucas exceções. Capítulo 7 falência e ônus fiscais não pagos podem permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos. Julgamentos não pagos podem permanecer em seu relatório de crédito através do estatuto do estado de limitações para esse tipo de dívida se o estatuto for mais de sete anos.
Se uma conta estiver se aproximando do limite de tempo do relatório de crédito, esperar que ela caia pode ser menos estressante e demorado do que tentar remover a conta com cartas de disputa ou estratégias semelhantes.
Ao contrário da crença popular, a ação em uma conta negativa não aumenta o limite de tempo do relatório de crédito. Então, se você pagar uma cobrança de seis anos, por exemplo, ela ainda deixará seu relatório de crédito após o sétimo ano.
6. Fechar contas não ajudará.
Há uma crença generalizada de que apenas as contas abertas estão incluídas no relatório de crédito de uma pessoa, que o fechamento de uma conta irá removê-lo de seu relatório de crédito. Desculpe desapontá-lo se você esperava poder salvar seu crédito fechando uma conta que está lhe causando problemas. Em alguns casos, fechar uma conta pode prejudicar sua pontuação de crédito.
Fechar uma conta não a remove do seu relatório de crédito. Todos os detalhes sobre a conta encerrada continuarão listados em seu relatório de crédito, conforme relatado pelos seus credores.
"Antes de encerrar as contas, os consumidores devem levar em consideração outros fatores que compõem a pontuação de crédito, como o tempo que a conta foi aberta", diz Nancy Bistritz, diretora de relações públicas e comunicações da Global Consumer Solutions da Equifax, uma das as três principais agências de crédito . "Se você exibiu os tipos certos de comportamento por um período de tempo estabelecido com uma conta (ou seja, pagando a tempo toda vez), encerrar a conta pode não fazer sentido."
Se a conta estiver em situação regular ou puder ser devolvida a uma situação regular ao recuperar o saldo vencido, deixar a conta aberta pode realmente ajudá-lo a reparar seu crédito. Você precisará de contas ativas e abertas com um histórico de pagamentos positivo para melhorar sua pontuação de crédito. Abrir novas contas com uma contagem de crédito ruim pode ser difícil, então reabilitar as contas que você já abriu pode ser muito mais fácil.
7. Empresas de reparação de crédito são muitas vezes indignas de confiança.
Empresas de reparação de crédito fazem um ótimo trabalho de promover seus serviços para consumidores vulneráveis que querem crédito melhor, mas também não entendem completamente como o crédito funciona ou quanta influência eles têm sobre suas próprias pontuações de crédito.
Muitas empresas de reparação de crédito fazem promessas grandiosas - muitas vezes prometem que não podem cumprir - cobram taxas iniciais e não entregam os seus serviços. Todos estes são proibidos pela lei federal, mas os consumidores que não estão familiarizados com a lei não percebem que eles estavam sendo aproveitados até que seja tarde demais.
Nos últimos anos, a Federal Trade Commission (FTC) contratou dezenas de empresas de reparação de crédito que infringiram a lei. Essas empresas muitas vezes são obrigadas a pagar pesadas multas e, em alguns casos, são proibidas de fazer negócios na indústria de reparos de crédito.
Alguns sinais que você está lidando com uma empresa de reparação de crédito obscuro : eles pedem que você pague antecipadamente antes de começar qualquer serviço, cite uma afiliação com o governo ou relacionamento especial com agências de crédito, prometa uma pontuação de crédito específica, prometa excluir informações precisas seu relatório de crédito, não informá-lo sobre seu direito de contestar informações diretamente com as agências de crédito, ou pedir-lhe para renunciar a seus direitos sob a Lei de Organizações de Reparo de Crédito.
8. Você não pode esperar resultados durante a noite.
Leva tempo para reconstruir um histórico de crédito ruim. Sua pontuação de crédito considera seu histórico de crédito mais recente de forma mais significativa do que itens mais antigos. Um bom histórico de crédito geralmente tem um número mínimo de entradas negativas e muitas informações de crédito positivas recentes. Alguns meses de pagamentos no prazo é um passo na direção certa, mas não lhe dará um excelente crédito imediatamente. À medida que o tempo passa e as informações negativas caem ou envelhecem, e você as substitui por informações positivas, você verá seu crédito melhorar gradualmente.
Reparar o crédito ruim leva tempo , por isso é importante ter paciência com o processo. A quantidade de tempo que leva pode variar de pessoa para pessoa, dependendo das informações em seu relatório de crédito e como você está indo sobre o reparo do crédito. Você pode ver impulsos imediatos quando algo é excluído do seu relatório de crédito.
Além disso, sua pontuação de crédito pode flutuar durante o processo de reparação de crédito como as informações no seu relatório de crédito são alteradas. Não se assuste com quedas na sua pontuação de crédito . Concentre-se na tendência geral de sua pontuação de crédito ao longo de um período de tempo, em vez de as flutuações diárias.
9. Seu crédito melhorado não durará se você não mudar seus hábitos.
Muitas pessoas passam por reparos de crédito - seja por conta própria ou contratando uma empresa - para que possam pedir dinheiro emprestado, por exemplo, para uma hipoteca ou um empréstimo de automóveis. Não há nada de errado com isso. Muitas pessoas, infelizmente, encontram-se de volta à mesma situação porque não tomam emprestado com responsabilidade, acabam com mais dívidas do que podem suportar e voltam aos hábitos de pagamentos em falta.
Se você quer que seu bom crédito dure, você tem que adotar hábitos que manterão um bom crédito . Isso significa pegar emprestado apenas o que você pode realisticamente pagar (e talvez até um pouco menos). Pagar suas contas a tempo é talvez uma das melhores coisas que você pode fazer pelo seu crédito.
Nancy Bistritz diz: "Quando se trata de qualidade de crédito, uma ótima regra para lembrar é pagar suas contas a tempo toda. Credores e credores querem saber que você foi capaz de satisfazer seus compromissos financeiros a tempo toda vez. Portanto, pagar contas a tempo é um comportamento importante e fundamental a ser estabelecido no início. "