Um cobrador de dívidas já entrou em contato com você sobre uma dívida que você não tinha certeza se era sua? Você tem o direito de pedir-lhes para enviar prova dessa dívida. O Fair Debt Collection Practices Act , uma lei federal que regulamenta os cobradores de dívidas, permite que você solicite ao cobrador de dívidas para enviar prova da dívida através de um processo chamado de validação da dívida.
Por que solicitar a validação em vez de apenas pagar
Você pode querer apenas pagar a coleção e acabar com isso, especialmente se você sabe que a dívida é sua e você precisa pagar para ter um pedido de empréstimo aprovado.
No entanto, fora disso, existem algumas boas razões para exercer o seu direito de solicitar a validação da dívida.
- Verifique se a dívida é sua . Os cobradores de dívidas são conhecidos por enviar contas ou fazer chamadas para dívidas falsas, por isso não assuma que uma fatura de um cobrador de dívidas significa automaticamente que você deve. A carta pode parecer legítima, mas, nesta era da informação, é fácil reunir informações suficientes sobre uma pessoa e suas transações financeiras para criar um aviso falso de cobrança.
- Confirme que você ainda não pagou . E se você já pagou a dívida? Você pode lembrar-se vagamente do credor indicado no aviso de cobrança ou pode se lembrar de ter pago essa dívida em algum momento. Para ter certeza, peça uma prova. É seu direito.
- Forçar o cobrador de dívidas a provar que a dívida é real . Às vezes, os cobradores de dívidas ressuscitam dívidas antigas para tentar ganhar algum dinheiro. Com dívidas antigas, há uma boa chance de o coletor não ter os documentos originais provando que você deve. Você realmente pagaria dinheiro para alguém que diz que você deve a eles, mas não pode provar que você deve? Claro que não.
- Verifique se o coletor está autorizado a cobrar a dívida . Mesmo se você realmente deve o dinheiro, como você sabe que o credor realmente contratou esta empresa para cobrar a dívida em seu nome? E se você pagasse o cobrador de dívidas e o credor ou outro colecionador viesse atrás de você de qualquer maneira, porque o colecionador nunca foi contratado em primeiro lugar? O envio de uma carta de validação da dívida ajudaria a ter certeza de que você está pagando a empresa certa para a dívida certa.
A validação da dívida é sensível ao tempo
No prazo de cinco dias após a sua primeira comunicação para você, o cobrador de dívidas é obrigado a enviar um aviso de validação da dívida por escrito para você. Este aviso irá declarar o seu direito de contestar a validade da dívida no prazo de 30 dias. O FDCPA permite que o coletor inclua o aviso de validação da dívida na comunicação inicial, se essa comunicação for uma carta. Se a primeira comunicação do cobrador de dívidas com você for uma ligação telefônica, você deverá receber uma carta de validação da dívida dentro de cinco dias.
Se você não contestar a dívida por escrito no prazo de 30 dias, o cobrador de dívidas tem o direito de assumir que a dívida é válida. Durante o período de 30 dias, o coletor pode continuar tentando coletar a dívida até receber sua solicitação de validação.
Envio de uma solicitação de validação
Para ser legalmente válido, o seu pedido de prova deve ser feito por escrito. Um pedido de telefone verbal para validação da dívida não é suficiente para proteger seus direitos sob o FDCPA. Aqui está uma amostra da carta de validação da dívida que você pode modificar para solicitar a validação de um cobrador de dívidas.
Na sua carta de validação, você pode disputar toda a dívida, parte da dívida ou solicitar o nome do credor original. Uma vez que o cobrador de dívidas receba sua solicitação de validação, eles não poderão contatá-lo novamente até que tenham fornecido a prova que você pediu.
A melhor maneira de enviar o seu pedido de validação da dívida é via correio certificado com aviso de recebimento de retorno. Desta forma, você tem a prova de que a carta foi enviada, a data em que você enviou e você pode verificar para ver quando o cobrador de dívidas recebeu sua carta. Se você tiver que entrar com uma ação judicial contra o cobrador de dívidas, os recibos certificados e de retorno ajudarão a fortalecer seu caso. Você pode mostrar que enviou a carta dentro do prazo de 30 dias e que o coletor a recebeu.
A resposta do colecionador
Depois de receber sua disputa, a agência de cobrança deve lhe enviar uma prova de que possui ou foi atribuído a dívida pelo credor original. A verificação de que você deve a dívida e o montante da dívida precisa incluir a documentação do credor original (você a receberá do cobrador de dívidas, não do credor original ).
Não é suficiente para a agência de cobrança enviar simplesmente uma impressão do valor devido.
Se o cobrador de dívidas não verificar a dívida, não será permitido continuar a cobrar a dívida nem poderá processar a dívida no seu relatório de crédito. Você pode disputar a dívida com as agências de crédito, se o coletor continua a listar a dívida em seu relatório de crédito, mesmo que não tenha respondido à sua validação da dívida notada. Envie ao departamento de crédito uma cópia da sua carta de validação da dívida junto com os recibos certificados e de retorno para ajudar a remover a conta do seu relatório de crédito .
Se o colecionador verifica a dívida
Se você receber uma validação suficiente da dívida, terá que decidir o que fazer a seguir. Confirme se a dívida está dentro do prazo prescricional - essa é a quantidade de tempo que um credor ou coletor pode usar os tribunais para cobrar uma dívida de você. Uma dívida que está fora do estatuto de limitações representa uma ameaça menor para você, já que o coletor não pode obter um julgamento contra você no tribunal (contanto que você possa provar que o estatuto de limitações já passou).
Verifique se a dívida ainda está dentro do limite de tempo do relatório de crédito . A maioria das informações negativas - como uma cobrança de dívidas - só pode ser listada no seu relatório de crédito sete anos após a data da inadimplência. Se a data de sua inadimplência é mais de sete anos atrás, a dívida não deve aparecer em seu relatório de crédito e, nesse caso, não vai prejudicar seu crédito para continuar não pagando a dívida . Se a cobrança de dívidas é antiga e programada para ser removida do seu relatório de crédito em menos de dois anos, você pode simplesmente deixá-la cair do seu relatório de crédito, especialmente se você não estiver planejando obter um grande empréstimo nesse período de tempo.
E se a cobrança de dívidas foi verificada, está dentro do prazo de prescrição ou o prazo de relatório de crédito? Você pode tentar liquidar com o coletor uma porcentagem do valor devido ou oferecer um pagamento por contrato de exclusão se a conta estiver listada em seu relatório de crédito. Pagar integralmente também é uma opção - uma opção que você pode escolher se planeja solicitar um empréstimo maior antes que a dívida caia do seu relatório de crédito. Ignorar a dívida, no entanto, pode ter consequências negativas: danos ao seu crédito, tentativas contínuas de cobrança de dívidas e possivelmente até uma ação judicial.