Aprenda sobre o estatuto de limitações em seu relatório de crédito
Seu relatório de crédito contém um registro de quase todas as suas contas de crédito e empréstimo, dívidas inadimplentes e alguns registros públicos. Desde o seu relatório de crédito é a base para muitas decisões financeiras, você quer que as informações mais positivas e precisas para mostrar no seu relatório de crédito. Você também quer que informações negativas sejam retiradas o mais rápido possível. Embora informações positivas possam ser informadas indefinidamente, informações negativas só podem permanecer em seu relatório de crédito por um determinado período de tempo.
Este período de tempo é o limite de tempo de relatório de crédito .
Muitos consumidores pensam erroneamente que as dívidas devem desaparecer de seus relatórios de crédito depois que o estatuto de limitações já passou, mas eles estão confundindo o estatuto de limitações com o limite de tempo do relatório de crédito. Por causa da diferença nesses dois períodos de tempo, algumas dívidas ainda podem ser listadas no seu relatório de crédito após o término do estatuto de limitações.
Estatuto de Limitações vs. Limite de Tempo do Relatório de Crédito
O estatuto de limitações e o limite de tempo do relatório de crédito são dois períodos de tempo separados e independentes, regidos por leis separadas. O estatuto de limitações varia por estado e pode ser tão curto quanto três anos, dependendo da lei de cada estado. O estatuto de limitações afeta o período de tempo que a dívida é legalmente aplicável.
Em outras palavras, é a quantidade de tempo que um credor pode usar o tribunal para forçá-lo a pagar uma dívida.
Na maioria dos casos, o estatuto de limitações não tem influência sobre se uma dívida aparece em seu relatório de crédito e afeta apenas a capacidade de um credor para ganhar uma ação judicial contra você. Para ganhar um caso com base na expiração do prazo de prescrição, você (e seu advogado) tem que comparecer ao tribunal e apresentar o argumento juntamente com a prova de que o estatuto de limitações já passou.
O limite de tempo de relatório de crédito, por outro lado, é o período de tempo que define quanto tempo uma dívida negativa pode ser listada no seu relatório de crédito. O período definido na Fair Credit Reporting Act (FCRA) é de sete anos para a maioria das dívidas. O FCRA é uma lei federal e é o mesmo para todas as dívidas, independentemente do estado onde a dívida foi criada.
Uma vez que o limite de tempo de relatório de crédito tenha passado, a maioria das informações negativas cairá automaticamente do seu relatório de crédito sem nenhum esforço de sua parte. Se houver informações negativas desatualizadas em seu relatório de crédito, você poderá enviar uma contestação de relatório de crédito ao departamento de crédito para removê-la.
Uma exceção para decisões judiciais
Se você mora em um desses estados com um estatuto mais curto de limitações, você pode ter dívidas que permanecem no seu relatório de crédito, mesmo após o estatuto de limitações já passou. A exceção é quando o estatuto do estado de limitações para um julgamento de ação é mais de sete anos. Nesse caso, o julgamento pode permanecer em seu relatório de crédito até que o prazo de prescrição tenha decorrido.
Se você reiniciar o estatuto de limitações - fazendo um pagamento sobre a dívida, por exemplo - isso não aumenta a quantidade de tempo que a dívida vai aparecer no seu relatório de crédito.
Normalmente, é melhor pagar contas vencidas que ainda têm vários anos para aparecer no seu relatório de crédito, independentemente de o estatuto das limitações já ter passado. Credores e credores irão vê-lo mais favoravelmente, uma vez que as contas sejam pagas.