Para complicar as coisas, esse fluxo de receita precisa resolver três incógnitas simultaneamente:
- Longevidade: Tem que durar tanto quanto você.
- Inflação: Tem que acompanhar o custo de vida.
- Necessidades de cuidados de saúde: cujo custo subiu a uma taxa próxima de três vezes a da inflação nos últimos anos.
Então, como você enfrenta esse desafio e reúne uma renda de aposentadoria que dura tanto quanto você? Reunimos as pesquisas mais recentes e montamos uma lista de tarefas para orientá-lo.
Considere seus hábitos de consumo
Você é um caseiro, foodie ou algo completamente diferente? Os pesquisadores do JP Morgan descobriram que cerca de 75% da população se encaixa de maneira justa em um dos quatro perfis de gastos…
- Os gourmets gastam 28% de sua renda em comida e bebida (comida e comida).
- Homebodies gastam 54 por cento de sua renda em hipotecas, impostos sobre a propriedade, reformas e coisas para colocar nessas casas, como móveis e cabos para a tela plana; é possível que alguns tenham mais de uma casa.
- Globetrotters dedicam um quarto inteiro de sua renda para viajar.
A quarta categoria compreende um pequeno grupo de indivíduos (cerca de 2% dos domicílios com menos de 65 anos e mais de 6%) que gastam 28% de seu dinheiro em saúde. Eles podem ter necessidades contínuas de prescrições caras ou alguma outra condição crônica.
Considere como sua despesa vai mudar
Seja qual for o tipo de gastador, considere que o que você gasta tende a mudar com a idade. Quanto mais você envelhece, mais suas despesas tendem a diminuir, explica Katherine Roy, estrategista-chefe de aposentadoria da JP Morgan Asset Management. Isso é verdade mesmo considerando a inflação. "Mesmo que os preços estejam aumentando, você está gastando menos", diz Roy. Por exemplo, a família média na faixa etária de 55 a 64 anos gasta cerca de US $ 51.000 por ano. Isso cai para US $ 45.000 para pessoas entre 65 e 74 anos e US $ 34.000 para essas pessoas com mais de 75 anos. Categoria por categoria, as despesas também tendem a cair à medida que você envelhece, com exceção de contribuições beneficentes, presentes (ah, netos!) E assistência médica. O segundo, de acordo com o Center for Retirement Research do Boston College, custa mais que o dobro depois dos 85 anos do que antes.
Altere seu plano de poupança para compensar
Dê uma olhada nos seus padrões atuais de gastos para ter uma ideia de onde você pode cair. Em seguida, passe algum tempo planejando seus gastos futuros nessa área. Por exemplo, os homebodies devem avaliar quando provavelmente conseguirão pagar a hipoteca e / ou se o downsizing faz sentido. "Quarenta e cinco por cento das pessoas de 65 anos ainda têm uma hipoteca", diz Roy.
“Se é porque estão fazendo uma avaliação de custo de oportunidade [e investindo o dinheiro] porque têm uma taxa de juros baixa ou porque retiraram o capital não está claro.” Se é a última, planejando sair do empréstimo antes da aposentadoria pode ser uma jogada inteligente. Ainda assim, o custo de vender um lugar, comprar outro, mudar e fornecer o novo local não deve ser subestimado, diz Ken Hevert, vice-presidente sênior de produtos de aposentadoria da Fidelity Investment. "As pessoas geralmente ficam surpresas com o alto custo de fazer essas coisas", diz ele.
Enquanto isso, os Globetrotters devem entender que o desejo de viajar provavelmente não diminuirá com a idade. Na verdade, os gastos com viagens estavam nos níveis mais altos para pessoas com esse perfil depois dos 75 anos, por isso é aconselhável reservar um depósito separado para suas viagens.
E quanto àqueles foodies? Embora o seu consumo possa parecer fora dos gráficos, eles tendem a ser bastante frugais em outras áreas, com hipotecas pagas e baixas taxas de imposto predial. Os pesquisadores não viram a necessidade de economizar separadamente para comer fora.
Conta separadamente para cuidados de saúde
A Fidelity Investments estima que um casal de 65 anos que está entrando na aposentadoria precisará de US $ 260.000 (em dólares de hoje) para cobrir os custos de saúde durante sua vida , e US $ 130.000 adicionais para segurar as necessidades de cuidados de longo prazo (mais sobre isso em um momento). Esses são números grandes, então você estará bem servido para entender os custos anuais. No ano passado, por exemplo, um Medicare tradicional de 65 anos teve um gasto médio de saúde de US $ 4.660, um número que está aumentando cerca de 6% ao ano. Considere um estoque separado de dinheiro - talvez em uma conta de poupança de saúde - para dar conta dessas necessidades. "Sabemos que os indivíduos que o têm como um item de linha [separado] sentem-se muito mais confiantes de que podem arcar com esses custos", diz Roy.
Strategize para lidar com impostos
O outro grande abridor de olhos revelado pelo Journey Into Retirement Study da Fidelity: Taxes. Pré-aposentadoria, a maioria das pessoas tem impostos retidos de seus contracheques. Então eles arquivam um retorno, talvez obtenha um reembolso, talvez faça um pagamento e mude para o ano seguinte. Pós-aposentadoria - porque a maioria da renda de aposentadoria não é tributada - os impostos se tornam uma despesa a ser administrada. Para resolver esse problema, Hebert diz, faça três coisas:
Planeje o fato de que você vai ter que pagar impostos, provavelmente trimestralmente, desviando dinheiro para fazer esse trabalho antes de gastá-lo. A fidelidade retém os impostos das distribuições do IRA a uma taxa a partir de 10%, mas permite que você a retire se preferir.
Pense se a sua taxa de imposto será maior na aposentadoria do que é agora. Se assim for, considere colocar algum dinheiro em um Roth IRA (ou Roth 401 (k)), quer através de contribuições ou conversão.
Invente uma estratégia para quais buckets você vai sacar dinheiro na aposentadoria. Em geral, observa Hevert, primeiro obter dinheiro com o qual você já pagou impostos é o caminho a percorrer.
Plano para os pequenos “What-Ifs”
O que acontece com sua almofada de emergência após a aposentadoria? O conselho costumava ser movê-lo para sua conta em dinheiro - aquela que você usa para pagar as contas mensais. O problema é que isso pode não lhe dar flexibilidade suficiente para lidar com contas inesperadas, como consertos de carros, cirurgias de emergência e assim por diante. “Cada vez mais, achamos que [manter] esse fundo de reserva de emergência é a solução certa”, diz Roy.
Então, qual é o tamanho do seu fundo de emergência na aposentadoria? Durante sua vida profissional, a regra básica é ter um fundo representando 3-6 meses de despesas, mas não há regra equivalente para os aposentados. Em vez disso, pare para pensar em quanto você precisaria passar pela maioria das emergências inesperadas e mantenha esse valor em fundos separados e líquidos. Se e quando você usar o dinheiro - quando estiver reabastecendo sua conta em dinheiro e reequilibrando - certifique-se de substituí-lo também.
Plano para despesas de longo prazo
"Para a maioria daqueles que terminam em um asilo por um longo período de tempo [as ramificações financeiras] serão catastróficas", diz Jack Vanderhei, diretor de pesquisa do Employee Benefits Research Institute. A menos que você tenha milhões de dólares em ativos investíveis, pagar esses custos fora do bolso será impossível; É por isso que o modelo da Fidelity sugere um seguro contra eles. Vanderhei sugere um contrato de anuidade de longevidade qualificado, ou QLAC (diga "q-lack"). Estas são anuidades diferidas que você compra de dentro de um IRA ou outro plano de aposentadoria qualificado. Você pode colocar até US $ 125.000 ou 25% do seu saldo em um QLAC (o que for menor) e esse montante é excluído dos requisitos mínimos de distribuição. Isso reduz sua conta de impostos e protege você a longo prazo simultaneamente, porque o fluxo de renda - que pode ser diferido por até 15 anos ou até 85 anos - durará tanto quanto você.
Outros aposentados optam pelo seguro de assistência de longo prazo em antecipação a essas despesas, embora também existam outras opções . O importante é que você planeje com antecedência um momento em que possa precisar de mais cuidado do que faz agora.