É Melhor Construir Custos com Cuidados de Saúde no Seu Orçamento de Aposentadoria
Embora o Medicare Parte A, que cobre algum nível de hospitalização, seja gratuito (supondo que você trabalhou nos EUA por tempo suficiente para se qualificar), a maior parte da cobertura do Medicare não é gratuita. Você pagará prêmios pelo Medicare Part B e por planos suplementares de seguro ou prescrição médica.
Além disso, você terá custos fora do bolso.
Quando você considera tudo isso, estima-se que o Medicare cubra apenas cerca de 50 a 60% de suas necessidades de saúde. E, com o tempo, os prêmios e os custos diretos aumentarão.
Como as pessoas esquecem os custos dos cuidados de saúde no seu orçamento
Muitos futuros aposentados, e pessoas se preparando para sair da força de trabalho, esquecem-se do orçamento para a saúde quando estimam suas despesas na aposentadoria. Por quê? O empregador deles geralmente está pegando a maior parte da conta (normalmente cerca de 75%) e o custo restante (em média, cerca de 25%) sai do seu salário. Eles acham que precisam da mesma quantia de salário que têm atualmente - mas esquecem que agora serão responsáveis por pagar seus prêmios de saúde, além dos custos diretos.
Quais tipos de prêmios de assistência médica você terá?
Existem quatro tipos de prêmios de assistência médica que você provavelmente terá na aposentadoria:
- Prêmios do Medicare Parte B
- Medigap (referido como Medicare Supplemental Insurance) ou Medicare Advantage Premiums (referido como Medicare Parte C)
- Cobertura do Medicare Parte D (cobertura de medicamentos)
- Prêmios de seguro de cuidados de longo prazo
Abaixo estão os detalhes de cada um desses itens:
- Medicare Parte B : Em 2016, isso custa pouco mais de US $ 120 por mês, mas aumenta à medida que sua renda aumenta. Se você fizer mais, pagará mais.
- Se você quer um seguro para custos que não são cobertos pelo Medicare básico, você vai querer comprar uma política Medigap ou um Plano de Vantagem do Medicare, bem como uma cobertura de medicamentos controlados.
- Se você tiver uma política de Medigap, ela pode não cobrir os custos de atendimento odontológico, oftalmológico e oftalmológico, o que pode resultar em grandes despesas, especialmente para necessidades odontológicas.
- Se você tiver uma política de Medicare Advantage que inclua assistência odontológica, oftalmológica e oftalmológica, ela poderá não oferecer cobertura adicional de hospitalização, deixando potencialmente você e sua família com uma grande conta caso surja uma doença crônica ou grave.
- O Medicare não cobre a maioria dos custos de cuidados de longo prazo que você pode enfrentar. Se você quiser ter certeza de que tem fundos para cobrir esses custos, considere o seguro de assistência de longo prazo .
Então, até que ponto essa cobertura e os custos diretos associados se somam?
Qual a quantidade de custos totais com assistência médica que você pode experimentar?
Para uma estimativa dos seus próprios custos de cuidados de saúde atuais e futuros, experimente a calculadora de custos de assistência médica online da HVS Financial.
Usando esta calculadora, eu disse que era um homem de 65 anos e calculei meus prêmios totais e custos diretos em cerca de US $ 4.500 por ano. Isso significa que, se você não gastou cerca de US $ 375 por mês em seu orçamento para os custos de assistência médica, ficará sem dinheiro.
Também é provável que esses custos com a saúde aumentem em cerca do dobro da taxa de inflação, o que significa 10 anos de aposentadoria, que US $ 375 por mês pode ficar mais próximo de US $ 675 por mês (usando uma taxa de inflação de 6%).
Para um casal, você precisa dobrar esses números. Ai
O que você pode fazer para reduzir os custos crescentes de assistência médica?
Falei recentemente com Dan McGrath, anteriormente com o HealthView Services, e ele ofereceu três sugestões para ajudar a controlar os custos crescentes dos serviços de saúde.
1. Mantenha-se saudável
Quem quer uma vida longa e insalubre? Tome conta do seu atendimento médico. Faça uma pesquisa. Pergunte.
Dan fez alguns comentários intrigantes sobre manter-se saudável. Dois que ficaram comigo:
- Consiga um bom dentista e vá vê-lo a cada seis meses. A doença cardiovascular aparece em suas gengivas primeiro. Um dentista que presta atenção pode perceber algo muito antes de seu médico.
- Vá descalço. Sim, descalço.
2. Gerenciar distribuições com eficiência fiscal
Dan também fez muitos comentários cuidadosos sobre o gerenciamento de distribuições de contas de maneira eficiente.
Para os contribuintes de renda alta (para 2016, que significa solteiros com renda esperada de US $ 85 mil ou mais, casamentos a US $ 170 mil ou mais), quanto mais você ganhar, maiores serão os prêmios do Medicare Parte B e maiores serão os prêmios do Medicare Parte D. Se você trabalha com um bom planejador de impostos ou planejador de aposentadoria, pode usar as seguintes ideias para gerenciar as distribuições com mais eficiência fiscal e, potencialmente, evitar que seus prêmios aumentem tanto:
- As distribuições de contas HSA, contas Roth IRA ou de apólices de seguro de vida com valor em dinheiro não contam na fórmula que determina o valor final de seus prêmios do Medicare Parte B. Renda de uma hipoteca reversa também não conta.
- Dinheiro retirado de contas de aposentadoria tradicionais muitas vezes pode ser compensado com despesas de cuidados de saúde dedutíveis.
- Uma vez que as retiradas de Roth IRA não contam na fórmula que pode aumentar seus prêmios Medicare Parte B, se você tiver grandes saldos em IRAs tradicionais, significa que você terá uma quantidade significativa de distribuições mínimas exigidas aos 70 anos e além, e você pode querer considere a conversão de parte do seu IRA para um Roth antes dos 65 anos. Em particular, Dan disse que "o Roth é o maior veículo de investimento conhecido pelas pessoas". Eu devo ficar, eu concordo com ele.
3. Não seja pego de surpresa
Aumento dos custos de saúde vai ser uma realidade. Crie um item de linha no seu orçamento para eles. Se você planeja se aposentar cedo (antes dos 65 anos), certifique-se de entender o custo de ter seus próprios prêmios de seguro de saúde até atingir a idade do Medicare.