Sua cobertura original do Medicare não é suficiente
Original Medicare é um ótimo começo para o seu seguro de saúde de aposentadoria, mas se isso é tudo que você tem, você está em choque quando suas contas médicas começam a chegar. Juntamente com a Original Medicare, você precisa de cobertura adicional para protegê-lo de custos que poderiam facilmente atingir dezenas de milhares de dólares. Há um par de opções, mas uma apólice de seguro de Medigap pode ser sua melhor aposta.
Medicare tem lacunas
Antes de olharmos para a solução, vamos definir o problema.
Toda a sua vida profissional você viu o dinheiro desaparecer do seu salário para cobrir o Medicare. Na verdade, você pagou 1,45% de seus ganhos para cobrir seu Medicare mais tarde e seu empregador aumentou 1,45%. Se você é autônomo, pagou as duas partes. Ao longo de sua carreira, você pagou cerca de US $ 61.000 se você ganhar um salário próximo à média nacional, mas uma vez que você se aposentar, este seguro de saúde que você pagou está gravemente faltando.
Vamos dar uma olhada no Original Medicare - que é a Parte A e a Parte B. Se você não sabe muito sobre as 4 partes, leia mais aqui .
Vamos dizer que você teve um ataque cardíaco. A ciência médica percorreu um longo caminho e um ataque cardíaco não é tão catastrófico como era antes, mas custa muito dinheiro. Na verdade, você poderia apenas um carro de luxo para o que você e sua companhia de seguros pagarão pelo cuidado que você precisa.
Quando você foi ao hospital e foi internado e sua cobertura da Parte A recebeu uma parte da conta.
Você paga os primeiros US $ 1.316 e o Medicare recebe o restante em até 60 dias. Então você começa a pagar uma parte da conta diária e depois de 90 dias você paga uma porção maior. Se você voltar ao hospital no final daquele ano, poderá pagar mais US $ 1.316. Cada vez que você é admitido, pode ser mais $ 1.316.
Mas e sobre todos os testes e procedimentos?
É aí que entra a Parte B. Há um prêmio mensal para a Parte B, mas, para qualquer procedimento, você paga os primeiros US $ 183 como franquia e recebe 20% da conta depois disso. Se o valor total da conta for de US $ 30.000, sem contar o custo de permanência no hospital ou sua franquia, sua parcela será de US $ 6.000.
Mas se você tiver outros procedimentos, exames, cirurgias e a maioria dos outros cuidados, você escolherá 20% de tudo para o ano. Isso se traduz em uma conta enorme que a maioria dos aposentados geralmente não pode pagar. Claro, Medicare pegou 80 por cento, mas que 20 por cento dói tão ruim, certo?
OBSERVAÇÃO: Antes de enviar alguns e-mails com palavras fortes para seus congressistas, os US $ 61.000 que você pagou durante seus anos de trabalho proporcionam uma média de US $ 180.000 em benefícios, então você está obtendo um bom negócio.
Seguro Medigap
Essas lacunas na cobertura representam um fardo financeiro terrível para os aposentados. É por isso que você precisa obter um seguro adicional para preencher essas lacunas no Medicare Original. Existem 2 opções: Um plano Medicare Advantage - conhecido como Parte C, ou Medigap Insurance. Você pode aprender sobre os planos do Medicare Advantage aqui. [[NOTA: Link para o artigo que acabei de escrever sobre este tópico]]
O Medigap Insurance, também chamado Medicare Supplement Insurance, preencherá as lacunas que analisamos acima, mas há um prêmio adicional em relação ao Medicare original que você já está recebendo.
(L4)
Seguro de Medigap tem um monte de cartas como Original Medicare - Planos A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Isso pode parecer esmagadora, mas há um lado positivo. Medicare padroniza esses planos. Quando você está comprando os vários provedores de seguros privados para o seguro Medigap, o plano G tem os mesmos benefícios, independentemente do provedor. Tudo que você tem que comparar é o preço e a qualidade da empresa. Não há necessidade de mergulhar no pacote de benefícios, porque isso é definido pelo Medicare, a menos que você viva em Massachusetts, Minnesota ou Wisconsin, onde os planos são um pouco diferentes. Saiba mais sobre cada um dos planos aqui.
Fatos rápidos sobre o seguro Medigap
Medigap não é um substituto para o Original Medicare. Você ainda precisa das partes A e B e deve continuar pagando os prêmios mensais que vêm com elas.
Você pagará a uma companhia de seguros privada um prêmio separado pelo seu Seguro Medigap.
Em seguida, não há plano familiar. Uma política de medigap abrange uma única pessoa. Você precisa de uma política separada para o seu cônjuge.
Se você ficar doente enquanto estiver coberto por uma política do Medigap, sua política será garantida de forma renovável. Você não precisa se preocupar com a companhia de seguros cancelando sua política por causa de seus problemas de saúde.
As políticas da Medigap não cobrem medicamentos prescritos. Você precisaria de cobertura do Medicare Parte D, que vem com um prêmio separado. Você pode acabar pagando vários prêmios pela cobertura original do Medicare, Medigap e Parte D, mas é essencial se você quiser proteção contra todas as lacunas de cobertura.
Finalmente, o seguro Medigap não cobre cuidados a longo prazo, visão e atendimento odontológico, óculos, aparelhos auditivos ou alguns tipos de enfermagem.
Como se inscrever
Como o seguro Medigap é vendido através de seguradoras privadas, você terá que ir às compras, mas o Medicare torna isso mais fácil com a página "Pesquisa de política do Medigap". Aqui você pode inserir algumas informações básicas sobre você e Medicare lhe dará muitas opções para comparar.
Joseph Graves, agente de seguros e fundador do “I Hate Buying Insurance”, diz que as pessoas frequentemente se inscrevem no Plano F porque cobrem quase todas as lacunas de cobertura. É o mais caro dos planos, mas resultará em uma pessoa que paga não ou quase nenhuma despesa extra. Uma pessoa de boa saúde que mora em Miami, Flórida, pode esperar pagar cerca de US $ 275 por cobertura do Plano F em 2017, enquanto alguém em Orlando, Flórida, pagaria US $ 195.
Se essa é uma conta mensal que você não pode pagar há planos mais baratos, mas tenha em mente que eles vão deixar algumas lacunas de cobertura que podem custar-lhe mais dinheiro do que o que você salvou no prémio.
Peça por ajuda
Identificar as lacunas de cobertura no Medicare original e saber quais planos oferecem o melhor valor para suas necessidades médicas é complicado e é algo que você não pode se dar ao luxo de errar. Fale com um agente de seguros especializado no Medicare para obter ajuda.