Para pessoas com menos de 18 anos, é difícil abrir uma conta bancária. O problema é que você precisa assinar um contrato para abrir uma conta, e contratos assinados por menores são complicados.
Em muitos casos, o menor estaria em uma posição melhor do que o banco (se houvesse uma disputa). Como resultado, os bancos não abrirão contas para menores de 18 anos, a menos que também haja um adulto na conta.
Experiência e independência: os menores não precisam existir completamente fora do sistema bancário. Existem várias maneiras de abrir uma conta para menores de 18 anos e as crianças podem até usar contas bancárias em alguns casos. Estar confortável com o dinheiro é uma habilidade importante que pode ser recompensada pela vida e proporciona independência às crianças responsáveis.
Salvando para o futuro: se os pais quiserem abrir e gerenciar contas para fornecer despesas futuras, é fácil fazê-lo. Você pode até abrir contas para um recém-nascido.
Os detalhes dessas contas variam de estado para estado e de banco para banco (por isso, pergunte ao departamento de atendimento ao cliente do seu banco para obter detalhes), mas as soluções mais comuns são explicadas abaixo.
Contas Conjuntas
Se o objetivo é que o menor use a conta (fazendo depósitos, saques e compras com um cartão de débito , por exemplo), uma conta conjunta fará o truque. Basta abrir uma conta com pelo menos um adulto como titular da conta. Essa conta pode ser uma conta conjunta simples ou uma conta projetada para o público com menos de 18 anos.
A maioria das contas comercializadas como “contas bancárias para crianças” vem na forma de contas conjuntas, embora tenham nomes diferentes:
- Contas a Retirar Teen
- Contas de poupança juvenil
- Contas Looney Toons
- Clube de Poupança
- Estudante, verificar
Em alguns casos, o adulto precisa ser um membro da família ou responsável legal, mas alguns bancos permitem que qualquer pessoa seja o co-proprietário ( Capital One 360 , por exemplo).
Riscos conjuntos da conta: com uma conta conjunta padrão, cada titular da conta tem 100% de acesso aos fundos, portanto, o adulto ou a criança podem drenar a conta e acumular taxas de cheque especial (a menos que o banco restrinja o que a criança pode fazer). Tenha isso em mente antes de soltar seu filho com um grande saldo disponível. Se você é menor de idade, é importante compartilhar uma conta apenas com um adulto em quem possa realmente confiar - você não quer que seu dinheiro suado desapareça.
Manter-se informado (ou no controle): para melhor ou para pior, essas contas podem ter recursos que mantêm os adultos informados sobre a atividade na conta. Os pais podem configurar alertas de texto ou e-mail , e eles podem até mesmo ser capazes de definir limites de gastos com cartões de débito se gastos excessivos forem uma preocupação.
18 anos? Certifique-se de perguntar ao seu banco o que acontece quando o menor atinge a idade de 18 anos. Se houvesse restrições sobre o que o menor poderia fazer (se não pudessem fazer retiradas, por exemplo), as coisas poderiam mudar - e você vai querer saber disso. antes do tempo.
Da mesma forma, qualquer isenção de taxas provavelmente desaparecerá (mas você poderá obtê-las caso o adulto se torne um aluno). Se o menor precisar de sua própria conta, você pode tentar remover o "adulto idoso" da conta ou abrir uma nova conta quando o menor fizer 18 anos.
Contas de custódia
Contas de custódia são outra opção. Também conhecidas como contas UGMA ou UTMA , essas contas são úteis quando o menor não está envolvido no gerenciamento de dinheiro. Eles não são para as crianças usarem , mas são usados para o benefício das crianças.
Para o benefício da criança: Os fundos em uma conta de custódia pertencem legalmente à criança, e qualquer depósito feito na conta é um presente irrevogável. Um adulto deve tomar decisões (se deve ou não comprar um CD) e lidar com a logística (fazer depósitos e retiradas), mas o dinheiro só pode ser gasto para o benefício da criança.
Em outras palavras, o adulto não pode comprar itens de luxo, porque isso seria roubar da criança. Pagar a educação do menor ou comprar um carro, por outro lado, provavelmente são despesas aceitáveis.
18 anos? O que acontece quando o menor atinge a maioridade (18 na maioria dos estados, mas há algumas exceções)? Qualquer dinheiro em uma conta de custódia é o "menor". Uma vez que ela é um adulto, ela pode fazer o que quiser com ela - qualquer coisa, desde investir em educação, fazer um levantamento de dinheiro no final de semana.
Onde abrir uma conta
Quase qualquer banco ou cooperativa de crédito oferecerá as contas descritas acima, portanto, você só precisará comprar os recursos que são mais importantes para você. Procure taxas baixas (ou nenhuma) , uma taxa de juros competitiva e uma instituição com a qual é fácil trabalhar. Se você não encontrar nada localmente, os bancos on-line são uma boa opção .
Contas Educativas
Além das contas bancárias, existem várias contas disponíveis especificamente para os custos de educação. Essas contas podem ter benefícios fiscais (verifique com seu consultor fiscal antes de tomar qualquer decisão), para que possam aliviar o ônus de pagar pela escola.
529 Planos: Os planos de poupança da faculdade permitem que você contribua para uma conta e, supondo que você siga todas as leis fiscais relevantes, gasta o dinheiro livre de impostos em despesas de ensino superior. “Ensino superior” pode incluir escolas de comércio, instituições estrangeiras, alojamento e alimentação, e outros custos para faculdades ou pós-graduações. Você pode fazer contribuições significativas para essas contas , então elas são uma maneira poderosa de economizar para o futuro.
Contas de poupança de educação da Coverdell (ESA): Para outras despesas de educação, tais como ensino da escola primária, uma ESA pode ajudá-lo a acumular fundos de que precisa. Essas contas também podem ser usadas para a faculdade. No entanto, nem todos são elegíveis para contribuir para uma ESA, e a contribuição anual máxima é bastante baixa - por isso, você precisará começar cedo.
Cartões pré-pagos?
Se o objetivo principal é simplesmente que um adolescente pague com plástico, os cartões pré-pagos são outra opção . No entanto, cartões pré-pagos são notoriamente caros, e eles não oferecem muito que uma conta corrente não pode oferecer. Contas bancárias para adolescentes e crianças geralmente vêm com taxas mais baixas (ou isenções de taxas que são mais fáceis de se qualificar), então as chances de conseguir um acordo melhor com um cartão pré-pago são pequenas.
Questões fiscais e legais importantes
Quer você use uma conta conjunta ou uma conta custodial, é importante considerar as implicações fiscais e legais. Converse com um consultor fiscal local para descobrir o que esperar com cada tipo de conta; você pode ter que lidar com impostos sobre doações, questões imobiliárias, impostos "infantis" e outras complicações. Além disso, um advogado local pode ajudá-lo a entender quaisquer armadilhas legais. Especialmente quando grandes somas de dinheiro estão envolvidas, seu tempo é bem gasto quando você conversa com um consultor profissional. Você pode até achar que uma relação de confiança (e contas relacionadas) funcionará melhor.
Auxílio estudantil: Além das questões tributárias e legais, o uso dessas contas também pode afetar a capacidade de uma criança se qualificar para a ajuda estudantil. Se você está preocupado com as despesas de educação, fale com um especialista em financiamento da educação.