A resposta mais simples é que a dívida do cartão de crédito é de responsabilidade do devedor - e não de qualquer outra pessoa - especialmente quando se empresta individualmente. Mas as situações da vida real são mais complicadas.
Além do mais, os credores podem causar confusão e pânico quando dizem aos amigos e familiares para usar seu próprio dinheiro para pagar as dívidas de outra pessoa.
Sua propriedade paga dívidas
Sua propriedade é tudo que você possui quando você morre, como dinheiro em contas bancárias, imóveis e outros ativos. Após a morte, o seu patrimônio será liquidado, ou seja, qualquer pessoa que você deve tem o direito de receber o pagamento de sua propriedade e, em seguida, todos os ativos remanescentes serão transferidos para seus herdeiros.
Os credores têm uma quantidade limitada de tempo para cobrar dívidas. Seu representante pessoal (ou executor) deve notificar os credores do seu falecimento. Isso pode acontecer por meio de um anúncio publicado e por meio de comunicação enviada diretamente aos credores. Então, as dívidas são liquidadas até que todas as dívidas sejam satisfeitas ou a sua propriedade fique sem dinheiro.
Não há ativos suficientes? Se a sua propriedade não tem ativos suficientes para cobrir todas as suas dívidas, os credores estão sem sorte. Por exemplo, se você tem US $ 10.000 em dívida e seu único ativo é US $ 2.000 no banco, seus credores vão amortizar qualquer saldo não pago e sofrer uma perda.
Propriedade pode ser vendida: sua propriedade inclui coisas como sua casa, veículos, jóias e muito mais. Quaisquer bens que vão para a sua propriedade estão disponíveis para satisfazer seus credores. Antes de distribuir os bens aos herdeiros (seja seguindo as instruções em um testamento ou seguindo a lei estadual), seu representante pessoal deve garantir que todas as reclamações dos credores tenham sido tratadas.
Se não houver dinheiro suficiente disponível para pagar as contas, a propriedade pode precisar vender algo para gerar dinheiro.
O jogo da casa é justo? É possível que uma propriedade tenha que vender a casa para pagar contas de cartão de crédito e outras dívidas. No entanto, a lei estadual determina quais ações estão disponíveis para os credores. Em muitos casos, os tribunais locais decidem se a propriedade precisa vender uma casa ou se os ônus podem ser colocados na casa.
Os herdeiros pagam? A propriedade paga a dívida antes que a propriedade seja passada para os herdeiros. Isso pode ser confuso se alguém espera herdar um ativo em particular - o ativo ainda não mudou de mãos e talvez nunca vá ao destinatário pretendido se ele precisar ser vendido. Infelizmente, para os herdeiros, parece que eles estão pagando a dívida, mas tecnicamente a propriedade paga.
Propriedade não probabilística
Apenas a propriedade na propriedade está disponível para pagar dívidas. Ativos podem, e muitas vezes, passam para herdeiros sem passar por inventário ou se tornar parte da propriedade.
Não disponível para credores: quando os ativos pulam o probatório, eles não precisam ser usados para pagar as dívidas. Os credores geralmente não podem ir atrás de ativos que vão diretamente para os herdeiros, embora haja algumas exceções.
Beneficiário designado: Certos tipos de ativos têm um beneficiário designado ou instruções específicas sobre como lidar com ativos após a morte do proprietário da conta.
Um beneficiário é uma pessoa ou entidade escolhida pelo proprietário para receber ativos por morte. Por exemplo, contas de aposentadoria (como um IRA ou 401k) e apólices de seguro de vida oferecem a opção de usar beneficiários. Com uma designação adequada do beneficiário, os ativos podem passar diretamente para o beneficiário sem passar pelo inventário. A designação beneficiária sobrepõe-se a quaisquer instruções em um testamento (a vontade não importa, porque a vontade se aplica apenas aos ativos que fazem parte do patrimônio, e as designações dos beneficiários permitem que você ignore completamente o patrimônio).
Arrendamento conjunto: Uma das formas mais comuns de os ativos evitarem o inventário é um arrendamento conjunto com direitos de sobrevivência . Por exemplo, um casal pode ter uma conta como inquilinos conjuntos. Quando um deles morre, o dono sobrevivente torna-se imediatamente o novo dono de 100%.
Há prós e contras para essa abordagem, então avalie todas as opções com um advogado - não faça isso apenas para evitar o pagamento de dívidas.
Outras opções: Existem várias outras maneiras de impedir que os ativos passem por probate (incluindo trusts e outros acordos). Fale com um advogado de planejamento imobiliário local para saber mais sobre suas opções.
Casamento e propriedade da comunidade
Em alguns casos, um cônjuge sobrevivo pode ter de pagar dívidas assumidas por um cônjuge falecido - mesmo que o cônjuge sobrevivente nunca tenha assinado um contrato de empréstimo ou sequer soubesse que a dívida existia. Nos estados de propriedade da comunidade , as finanças do cônjuge são fundidas e isso às vezes pode ser problemático. Os estados de propriedade da comunidade incluem Arizona, Califórnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Novo México, Texas, Washington e Wisconsin. Os residentes do Alasca também podem escolher o tratamento da propriedade da comunidade.
Verifique com um advogado local se você se deparar com o pagamento de contas do cônjuge falecido. Mesmo em estados de propriedade da comunidade, há oportunidades para que algumas dívidas sejam eliminadas.
Contas compartilhadas
Em alguns casos, os parentes e amigos são obrigados a pagar as dívidas de um mutuário que morreu. Este é frequentemente o caso quando vários mutuários estão em uma conta.
Contas conjuntas são contas abertas por mais de um mutuário. Isso é mais comum com casais, mas pode acontecer em qualquer parceria (incluindo parcerias relacionadas a negócios). Na maioria dos casos, cada tomador individual é 100% responsável pela dívida em um cartão de crédito. Não importa se você nunca usou o cartão ou se compartilha as despesas 50/50.
Cosigning é um ato generoso porque é arriscado . Um fiador se aplica ao crédito com outra pessoa, e a boa pontuação de crédito e a forte renda do fiador ajudam o mutuário a ser aprovado. No entanto, os fiadores não conseguem fazer empréstimos - tudo o que eles fazem é garantir que o empréstimo seja pago. Se você cosign e o mutuário morre, geralmente é necessário pagar a dívida. Pode haver algumas exceções (por exemplo, a morte de um tomador de empréstimo estudantil pode desencadear uma alta - ou outras complicações), mas os fiadores devem estar sempre dispostos e aptos a pagar um empréstimo.
Usuários autorizados? Titulares de cartão adicionais normalmente não são obrigados a pagar a dívida do cartão de crédito quando o devedor primário morre. Estes indivíduos foram simplesmente autorizados a usar o cartão, mas eles não têm um acordo formal com o emissor do cartão de crédito. Como resultado, o emissor do cartão de crédito normalmente não pode tomar medidas legais contra um usuário autorizado ou prejudicar o crédito do usuário. Dito isso, se você for um usuário autorizado e quiser assumir o cartão (ou o número do cartão) depois que o devedor principal morrer, você poderá fazer isso com frequência. Você precisará aplicar com o emissor do cartão e obter aprovação com base em sua própria pontuação de crédito e renda.
Defraudar credores é uma exceção a tudo o que está acima. Por exemplo, se é óbvio que a morte é iminente e o falecido não terá nenhum ativo para pagar as contas, pode ser tentador fazer compras (ou fazer saques em dinheiro) como um usuário autorizado. Se os tribunais decidirem que isso é antiético, um usuário autorizado pode ter que pagar a dívida.
Quando os cobradores de dívidas chamam
Lidar com dívidas após uma morte pode ser confuso. Além do estresse emocional e das tarefas intermináveis que precisam de atenção, você tem que lidar com um conjunto confuso de regras de cobrança de dívidas.
Os colecionadores podem frequentemente telefonar para familiares e amigos de um devedor falecido, mas as regras variam de estado para estado. Os credores não devem enganar ninguém que não seja obrigado a pagar uma dívida. A lei somente permite que esse tipo de contato permita que os credores entrem em contato com a pessoa que manuseia a propriedade do falecido (o representante pessoal ou executor).
Não se envolva nos esforços de coleta. Solicite que toda a comunicação seja feita por escrito e evite fornecer qualquer informação pessoal (especialmente o seu Número de Segurança Social) aos cobradores de dívidas. Se colecionadores vierem à sua casa, você pode pedir para eles pararem .
Os colecionadores às vezes enganam seus entes queridos, fazendo-os pensar que precisam pagar a dívida. A maioria dos cobradores de dívidas é honesta, mas certamente há algumas maçãs podres por aí. Se você não é responsável por uma dívida, remeter os credores e cobradores de dívidas para o representante pessoal lidar com a propriedade. Com colecionadores persistentes, peça - por escrito - que eles parem de entrar em contato com você.
Se os ativos passarem para você , esses ativos provavelmente não são um jogo justo para colecionadores. Assumindo que o representante pessoal e as instituições financeiras lidaram com as coisas adequadamente, seus ativos herdados devem estar além do alcance dos credores. No entanto, verifique com um advogado quando estiver em dúvida.
Obtenha ajuda legal se alguém lhe pedir para pagar a dívida do cartão de crédito de alguém que morreu. Os colecionadores costumam ficar confusos e ansiosos por simplesmente coletar. Às vezes são até desonestos. Não assuma que você é responsável apenas porque alguém diz que você é.
Dicas para os mutuários
Se você tem dívidas de cartão de crédito, é aconselhável planejar com antecedência - você pode facilitar as coisas para todos no momento da sua morte.
O planejamento imobiliário é o processo de planejar a morte e é uma boa ideia para todos (ricos ou pobres). Durante esse processo, você abordará tópicos importantes, como sua vontade, diretivas médicas, desejos finais e muito mais. Também é possível se tornar mais complexo e usar trusts para gerenciar ativos depois que você morrer.
O seguro de vida pode ajudar a pagar as dívidas quando você morre. Especialmente se alguém for responsável por sua dívida, o seguro de vida protege seus entes queridos. Ele pode ser usado para qualquer finalidade, incluindo pagamento de dívidas de cartão de crédito ou empréstimos para habitação ( incluindo empréstimos para aquisição de imóveis ).
Simplifique suas finanças antes de morrer - as coisas serão muito mais fáceis para o seu executor. Se você tiver várias contas não utilizadas abertas, considere fechá-las (mas tenha cuidado com as consequências para o seu crédito ). Empréstimos espalhados potencialmente podem ser consolidados em um só lugar , e você pode até economizar dinheiro em juros.
Assista seus beneficiários e titulares de conta conjunta. Quando os ativos passam para um beneficiário designado, eles podem ignorar o inventário e eles não estão disponíveis para os credores. O mesmo pode valer para uma conta conjunta com direitos de sobrevivência. No entanto, se você não tem beneficiários vivos, os ativos podem acabar indo para a sua propriedade (verifique com sua custódia de contas de aposentadoria e companhia de seguros de vida para descobrir quais são as suas regras - varia de empresa para empresa). Uma vez que os bens estão em sua propriedade, eles podem ter que ir para pagar dívidas. Revise suas designações de beneficiários periodicamente para garantir que eles ainda façam sentido.
Dicas para Executores
Se você é o executor de uma propriedade (ou o representante pessoal ou administrador, dependendo da situação), é importante lidar corretamente com as dívidas de um devedor falecido.
Obtenha certificados de óbito extras. Você precisará fornecer um aviso para várias organizações. Os requisitos para uma “cópia” do atestado de óbito variam, mas é melhor ter documentos oficiais do seu Departamento de Estatísticas Vitais locais - obtenha mais do que você acha que precisará.
Notifique os credores de que o mutuário faleceu. Verifique com um advogado local para garantir que você forneceu aviso suficiente (você pode não estar ciente de todos os credores, então você precisa de uma maneira de obter as informações para os credores desconhecidos). Notificar os credores também impede que alguém acumule dívidas no nome da pessoa falecida.
Notifique a Administração da Previdência Social da morte também. Isso pode ajudar a evitar o roubo de identidade e outras complicações, e pode ser útil para os credores.
Obter um relatório de crédito para o indivíduo falecido. Use isso para identificar os credores que precisam ser notificados sobre a morte do mutuário. Mesmo que o mutuário tenha um saldo zero, notifique todos os credores potenciais - você não quer um cartão de crédito (ou número de cartão de crédito) disponível para os ladrões.
Trabalhe com um advogado se tiver alguma dúvida. O preço que você paga pode ajudar a evitar erros caros e demorados.
Obter uma visão geral grande de todas as dívidas do falecido. Se a propriedade não tiver dinheiro suficiente para pagar todos os credores com uma reivindicação, você terá que priorizar as dívidas - usando a lei estadual como guia para solicitar a lista. Espere até você saber sobre todas as reivindicações antes de começar a fazer pagamentos. A dívida do cartão de crédito é geralmente relativamente baixa na lista (enquanto os impostos, despesas finais e apoio à criança têm maior prioridade).
Não distribua ativos para herdeiros até ter 100% de certeza de que as reivindicações válidas do credor foram pagas. Ninguém quer que os herdeiros esperem, mas é essencial ter todos os detalhes corretos. Como executor, você não é responsável por pagar a dívida do falecido com seus próprios fundos, mas você pode ser responsabilizado pessoalmente se cometer um erro e deixar de pagar uma reivindicação válida.
Diferentes tipos de dívida
O tipo de dívida que você tem é importante. Novamente, há uma prioridade para a qual as dívidas são pagas (e como), e a dívida de cartão de crédito é relativamente baixa na lista.
Empréstimos pessoais: A dívida de cartão de crédito é uma forma de empréstimo pessoal , e a maioria dos outros empréstimos pessoais é tratada da mesma forma. Nenhuma garantia é necessária para garantir o empréstimo , para que os credores tenham a esperança de que a propriedade tenha ativos suficientes para pagar a dívida.
Empréstimos estudantis: A dívida estudantil também é insegura na maioria dos casos. No entanto, esses empréstimos são às vezes dispensados (ou perdoados) com a morte do mutuário. Especialmente com os empréstimos estudantis federais, que são mais favoráveis ao consumidor do que os empréstimos privados, há uma boa chance de que a dívida seja eliminada. Os credores privados podem definir suas próprias políticas .
Home empréstimos: Quando você compra uma casa com dinheiro emprestado, esse empréstimo é normalmente garantido com um penhor contra a propriedade . Essa dívida precisa ser paga, ou o credor pode tomar a propriedade através de execução hipotecária , vendê-lo e tomar o que é devido. Segundas hipotecas e empréstimos de home equity deixam você em uma posição similar. A lei federal torna mais fácil para certos membros da família e herdeiros assumirem empréstimos imobiliários e manter a casa da família, portanto, não espere que o credor a encerre imediatamente.
Auto empréstimos: Auto empréstimos também são garantidos empréstimos onde o veículo é garantia. Se os pagamentos forem interrompidos, o credor poderá recuperar o dinheiro do carro . No entanto, a maioria dos credores simplesmente quer receber o pagamento, e eles não vão retomar a posse se alguém assumir os pagamentos.
Quando em dúvida
Obtenha ajuda se não tiver certeza de como lidar com uma situação - não há nada de errado em fazer isso. O falecido escolheu você com base em seu julgamento, e você pode decidir que a assistência profissional é necessária (e os herdeiros terão apenas que lidar com isso). Assentar uma propriedade após a morte é um processo complexo. O preço emocional de perder um ente querido só dificulta. A ajuda profissional de advogados e contadores locais pode guiá-lo através do processo e garantir que as coisas não piorem.