Organização para o descarte de seus débitos é uma parte importante do planejamento imobiliário
Seguro de Vida de Crédito Definido
Seguro de vida de crédito é seguro que se destina a pagar as dívidas de um devedor em sua morte. O que diferencia essas políticas da cobertura de seguro de vida tradicional é a forma como o benefício de morte é estruturado. Com uma apólice de seguro de vida regular, o benefício de morte é determinado no momento da compra da apólice. Por exemplo, você pode comprar US $ 100.000, US $ 500.000 ou US $ 1 milhão em cobertura. Com o seguro de vida de crédito, o valor nominal da apólice corresponde ao valor do empréstimo que foi projetado para pagar. O valor da política pode diminuir com o tempo, à medida que o saldo do empréstimo diminui.
Apólices de seguro de vida de crédito são normalmente associadas a grandes empréstimos. Se você fizer uma hipoteca para comprar uma casa, por exemplo, poderá receber ofertas não solicitadas por políticas de crédito. O mesmo é verdadeiro se você fizer um empréstimo de carro grande. Uma pesquisa rápida na Internet pode revelar seguradoras que vendem políticas de vida de crédito.
Algumas empresas podem oferecer cobertura semelhante para cartões de crédito, mas isso é menos comum. Com mais frequência, as empresas de cartão de crédito podem oferecer políticas que cobrem seus pagamentos para você em curto prazo se você estiver temporariamente incapacitado ou ficar desempregado.
Pros de seguro de vida de crédito
O benefício mais óbvio da compra de seguro de vida de crédito é que ele assume a responsabilidade de pagar sua hipoteca ou outras dívidas fora dos ombros de seus entes queridos quando você morrer.
Isso pode ser particularmente importante se você compartilhar uma dívida, como um empréstimo, com seu cônjuge ou outra pessoa. Mutuários em comum normalmente teriam que pagar empréstimos ou outras dívidas se um co-mutuário morre, mas uma apólice de seguro de vida de crédito pagaria a dívida por eles.
Seguro de vida de crédito também pode ser mais fácil de se qualificar do que o seguro de vida tradicional. Por exemplo, muitas companhias de seguros exigem que você passe por uma triagem de saúde para se qualificar para um seguro de vida a termo ou permanente. Se você estiver com problemas de saúde, pode estar enfrentando um prêmio maior por cobertura ou ser negado por completo. Embora a saúde ainda possa ser considerada, as políticas de crédito geralmente têm diretrizes menos rigorosas para aprovação.
Seguro de Vida de Crédito Contras
Um dos maiores argumentos contra o seguro de vida de crédito é que ele não faz nada que uma apólice de seguro de vida tradicional não possa fazer. Se você tem uma política de vida , por exemplo, seu cônjuge poderia facilmente usar isso para pagar sua hipoteca ou outras dívidas.
O fato de que uma apólice de seguro de vida de crédito perde valor é outra desvantagem potencial. Se você fizer uma hipoteca de US $ 250.000 e deva US $ 125.000 na sua morte, a apólice pagaria apenas o suficiente para anular o empréstimo.
Se você tem uma hipoteca de US $ 125.000 e uma apólice de seguro de vida de US $ 250.000, seu cônjuge pode usar a diferença para pagar as despesas do enterro, separar dinheiro para a educação de seus filhos ou simplesmente cobrir as despesas diárias do dia-a-dia.
O custo é outra consideração com o seguro de vida de crédito. O valor que você pagará pela cobertura depende do tipo de crédito coberto, do valor devido e da política de tipos. Como você paga os prêmios também é importante. Se você tem cobertura premium única, por exemplo, o prêmio pode ser incorporado automaticamente na sua hipoteca. Isso pode aumentar o custo total de comprar uma casa, porque aumenta o valor do empréstimo e resulta em pagar mais juros ao longo do tempo.
Uma política que inclua prêmios mensais pode ser mais econômica, mas o tamanho da política é importante. E pode haver limites em quanto do valor do empréstimo pode ser coberto por uma política de crédito.
Se você tem uma hipoteca maior, uma política de crédito pode ser insuficiente. Não só a compra de uma política básica de vida pode ser mais econômica, mas também pode render mais recompensas para seus beneficiários a longo prazo.
O seguro de vida de crédito pertence ao seu plano financeiro?
A resposta a esta questão depende em grande parte da sua situação financeira individual. Se você estiver com problemas de saúde e não puder se qualificar para a cobertura de seguro de vida tradicional, uma apólice de seguro de vida pode proteger seus entes queridos de assumir suas dívidas em algum momento. Por outro lado, se você é saudável e pode se qualificar para um prêmio baixo, o seguro de vida pode ser a melhor escolha.
Como com qualquer tipo de seguro de vida, é importante avaliar os custos, cobertura e se quaisquer exclusões se aplicam. Você também deve considerar como os prêmios são pagos e por quanto tempo a política cobre você. Seguro de vida de crédito pode proteger seus beneficiários e mantê-los de ter que usar outros ativos em suas propriedades para pagar dívidas, mas o seguro de vida pode atingir o mesmo objetivo. Considerando ambos os lados da moeda é fundamental para moldar o seu plano imobiliário.