Os colecionadores de faturas raramente fazem ligações domiciliares, mas conhecem seus direitos
Você pode achar mais preocupante quando um cobrador de dívidas vem à sua casa pedindo o pagamento - pode parecer um assédio, e é absolutamente assustador para alguns tomadores de empréstimo.
Então, qual é a probabilidade e o que você pode fazer quando os coletores de contas aparecem? Seja educado para saber como lidar com a situação.
As chances são baixas, mas é possível
A probabilidade de um cobrador de dívidas bater à sua porta é muito pequena - mas pode acontecer e acontece. A maioria dos credores simplesmente envia cartas e faz ligações telefônicas para tentar cobrar. Enviar uma pessoa real é muito mais caro e os resultados não parecem justificar esse custo.
Colecionadores podem vir a sua casa . Assim como todos os outros, eles podem bater na sua porta e fazer perguntas. A lei federal e a Lei de práticas de cobrança de dívidas justas (FDCPA), em particular, não proíbem que os coletores de contas visitem pessoalmente. No entanto, eles precisam seguir certas regras - algumas das quais são específicas para cobrança de dívidas, e outras que são de natureza mais geral (por exemplo, ninguém tem permissão para ameaçar você ou danificar sua propriedade).
Os cobradores de dívidas não podem ir à sua casa durante horas “incomuns” - definidas como antes das 8:00 ou após as 21:00, nem podem fazê-lo de uma maneira que eles sabem que será inconveniente para você.
Se eles aparecerem, dificilmente haverá algo que a maioria dos cobradores de dívidas possa fazer além de lhe pedir dinheiro. Seus piores temores sobre colecionadores de fazer o backup de um caminhão e carregá-lo com seus objetos de valor são extremamente improváveis de se materializar.
Em alguns casos, os cobradores de dívidas dizem que vão aparecer, mas não têm intenção de fazê-lo.
Dívidas não garantidas
Se você deve dinheiro em dívidas não seguras , como cartões de crédito ou empréstimos estudantis, sua propriedade pessoal (sua casa e as coisas dentro dela) normalmente não correm risco.
Esses empréstimos são "inseguros" porque você não prometeu qualquer garantia para obter o empréstimo. Como resultado, o credor geralmente não tem direito legal de tomar sua propriedade pessoal. Eles podem reduzir sua pontuação de crédito , cobrar taxas atrasadas e processar judicialmente você, mas não podem ir até sua casa e obter objetos de valor.
Eventualmente, depois que um credor conseguir entrar com uma ação legal contra você, o credor poderá obter ativos sem a sua permissão. Mas você saberá sobre isso com bastante antecedência, e você vai ouvir sobre isso de um juiz (ou um documento legal do estado) - não um cobrador de dívidas que aparece com um caminhão em movimento. Mesmo nessas situações, é mais provável que os credores procurem retirar dinheiro de suas contas bancárias , guarnecer seus salários ou obter sua restituição de impostos (se você deve ao governo dos EUA). Tomar seus objetos de valor e vendê-los por dinheiro não é uma maneira eficiente de cobrar dívidas.
Empréstimos garantidos
Se você tiver empréstimos garantidos, é possível que os cobradores de dívidas realmente apareçam e tomem alguma coisa.
O exemplo mais comum é a reintegração de posse de um automóvel . Se você pedir dinheiro emprestado para comprar um carro (ou se você usar seu título como garantia para um empréstimo), os credores podem pegar o veículo sem a sua permissão.
Mesmo com dívidas garantidas, você tem direitos e os colecionadores precisam seguir a lei. Por exemplo, um agente de reintegração de posse não pode ameaçar você com força física, e eles não podem destruir a propriedade para entrar em sua garagem. No entanto, eles podem obter um veículo que está estacionado em propriedade privada, se estiver acessível.
Empréstimos para habitação são outro tipo de empréstimo garantido por garantia. Se você parar de fazer pagamentos, os credores podem encerrar em casa - tomar posse e vender a propriedade para obter seu dinheiro de volta. No entanto, há um longo processo legal que leva ao encerramento e eventual despejo. Na pior das hipóteses, o despejo geralmente seria realizado por um policial (em oposição a um cobrador de dívidas).
Se isso acontece
Se os cobradores de dívidas vierem visitá-lo, há pouco benefício em lidar com eles pessoalmente. Felizmente, você não precisa abrir a porta, nem precisa falar com ninguém (se acontecer de você atender a porta sem saber quem é).
Evite negociação em pessoa: é melhor lidar com os credores por escrito ou por telefone.
- Com quem você está trabalhando? O primeiro problema com a negociação em pessoa é que você realmente não sabe com quem está lidando. A pessoa pode ou não ser um colecionador legítimo. Se você entregar o dinheiro, terá que esperar que ele esteja indo para o lugar certo.
- Acordos escritos: é sempre melhor obter acordos de credores por escrito. Uma discussão verbal com alguém na sua varanda pode não produzir os resultados que você deseja ou espera. Você pode pensar que as dívidas estão sendo apagadas de seus relatórios de crédito, mas o coletor pode não cooperar.
- Diminua a velocidade: se você está atrasado em suas contas, provavelmente está em um ponto financeiro apertado. Você precisa de tempo para revisar os detalhes de qualquer acordo (e o impacto no seu orçamento) antes de entregar o dinheiro ou fazer um cheque. É improvável que você tenha o tempo que precisa com um colecionador ansioso respirando no seu pescoço.
Não ofereça qualquer informação a quem vier à sua porta. Isso faz sentido se você está esperando colecionadores ou não. Se alguém perguntar quem você é, descubra quem ele é antes de compartilhar seu nome ou quaisquer outros detalhes.
Os cobradores de dívidas não estão autorizados a compartilhar informações sobre sua dívida com ninguém, exceto você (e possivelmente um cônjuge, dependendo da lei estadual). Se você não se identifica, eles não sabem quem você é e não podem discutir sua dívida.
Dê um fim a isso: se você quiser impedir que os coletores entrem em contato com você (seja pessoalmente ou por telefone), envie um pedido por escrito pedindo que parem . Sob a lei federal, essas cartas - às vezes conhecidas como cartas de cessação e de retirada - devem ser honradas. Envie a carta com um método de envio que pode ser documentado (como uma transportadora que exige uma assinatura ou um recibo de retorno do USPS). Depois disso, seus credores devem limitar a comunicação a determinados assuntos, como confirmar sua solicitação ou enviar atualizações legais. Eles não teriam permissão de ir à sua casa depois de receberem o pedido e você poderia processá-lo se o fizesse.
Peça-lhes para sair: se você se encontrar em uma conversa indesejada com um cobrador de dívidas, peça-lhes para sair. Seja educado e respeitoso - a maioria dos colecionadores honrará seu pedido, e não há necessidade de piorar uma situação ruim. Se você enfrentar resistência, lembre-os de que eles estão em propriedades particulares e você está pedindo para eles saírem. Se isso não funcionar, chame a polícia.
Lembre-se, você tem direitos mesmo se estiver em dívida. Você não é obrigado a falar com ninguém. Os cobradores de dívidas não são a polícia, e eles não podem legalmente fingir ser policiais ou intimidá-lo a deixá-los entrar. Nem mesmo a polícia pode entrar em sua casa sem uma razão legal. Um investigador ou funcionário público pode ir até sua casa para entregar documentos oficiais (“servir documentos”, por exemplo), mas eles não podem incomodá-lo ou continuar pedindo dinheiro depois que você pedir para eles pararem.
Como eles te encontram
Como uma visita em pessoa é improvável e você pode pedir para que ela saia, não precisa se esforçar para ocultar sua localização. Mas indivíduos dedicados podem aparecer se valer a pena. Os cobradores de dívidas obtêm seu endereço e outras informações úteis de uma variedade de bancos de dados públicos e privados. As empresas com as quais você faz negócios podem vender suas informações, enquanto os registros de condados e eleitores estão disponíveis para praticamente qualquer pessoa. A única maneira de ficar escondido é sair completamente da grade - mas é mais fácil enviar um pedido por escrito pedindo que eles o deixem em paz.