Onde você deve manter seu dinheiro?
A maioria das pessoas mantém seu dinheiro em uma conta de poupança, com suas despesas mensais mantidas em uma conta corrente ou bancos on-line. Outros não acreditam em bancos (especialmente gerações mais jovens) e guardam seu dinheiro em envelopes.
Enquanto isso, muitas pessoas não percebem o número de opções disponíveis para manter o resto do dinheiro organizado ou o propósito que contas diferentes podem ter.
Nós vamos passar por algumas das opções mais populares quando se trata de onde você deve manter seu dinheiro para que você possa colocá-lo onde mais importa.
Despesas diarias
Quando você precisa acessar seu dinheiro imediatamente para despesas diárias, é aconselhável mantê-lo em sua conta corrente para poder usar seu cartão de débito para pagar as despesas. (Como alternativa, é claro, você pode simplesmente levar dinheiro e guardá-lo em sua carteira.)
No entanto, certifique-se sempre de manter um buffer em sua conta corrente para evitar taxas de cheque especial. Por exemplo, digamos que você esqueceu que uma conta mensal foi retirada da sua conta e que a compra do almoço resultou em um saldo negativo. Você será atingido com uma taxa de cheque especial, dependendo das políticas do seu banco.
Batalha dos Bancos
Ainda não tem uma conta bancária ou está pensando em trocar de banco? Muitas pessoas não sabem que há uma tonelada de opções quando se trata de quais instituições você mantém seu dinheiro, como bancos de tijolo e argamassa e os "grandes nomes" são o que muitas vezes vêm à mente.
Existem bancos comunitários, bancos somente on-line e cooperativas de crédito , para citar alguns. Dentro desses, pode haver contas de recompensas (com incentivos), contas de alto rendimento e muito mais.
Com tantas opções, pode ser difícil escolher, então aqui está uma coisa que você precisa ter em mente: escolha o banco com o menor valor possível.
Você não deveria ter que pagar taxas de manutenção mensais a um banco apenas para manter seu dinheiro lá.
Na maioria das vezes, os bancos somente on-line, os bancos comunitários e as cooperativas de crédito têm o menor valor das taxas. Os bancos somente on-line têm pouca sobrecarga porque não há locais físicos e são muito convenientes. Bancos comunitários e cooperativas de crédito estão focados nas pessoas que servem e são muito mais tolerantes com as taxas de juros e taxas.
Infelizmente, com qualquer um dos grandes nomes lá fora, você vai enfrentar uma série de taxas, depósitos e saldos mínimos e outros requisitos. O setor bancário deve ser fácil, por isso leia primeiro as letras miúdas.
Fundo de emergência
Muitas pessoas mantêm seus fundos de emergência concentrados em suas economias gerais , mas isso pode ser um erro, dependendo de quanto autocontrole você tem.
Os fundos de emergência só devem ser acessados quando houver uma emergência real . O problema é que todos têm uma definição diferente do que constitui uma emergência. A maioria dos especialistas diz que os fundos de emergência são para coisas que você não pode antecipar antecipadamente , ou para situações terríveis, como a perda de um emprego. Portanto, querer comprar roupas novas, mas não ter dinheiro suficiente em sua conta bancária, não é uma emergência.
Não é uma necessidade ou essencial para a sobrevivência.
Se você não pode confiar em si mesmo para deixar seu fundo de emergência sozinho até que realmente precise dele, então deve abrir uma conta de poupança em uma instituição diferente da sua conta poupança normal.
Por quê? Porque quanto mais passos você precisa dar para acessar os fundos, menos provável é que você tente usá-los quando não deveria.
Uma opção é configurar uma conta de poupança apenas online. Eles normalmente são muito mais rápidos e fáceis de abrir e não exigem ir a um ramo. Além disso, você nunca ficará tentado a ir fisicamente ao caixa eletrônico para sacar dinheiro, mas ainda pode transferir seus fundos quando eles forem necessários.
Metas de Poupança a Longo Prazo
Então, quais são as metas de economia que você vai levar de três a cinco anos, ou mais, para realizar?
Você pode querer abrir contas de sub-poupança separadas para cada uma delas.
O que é uma conta de sub-poupança? Alguns bancos permitem que você abra uma conta de poupança principal , com contas "sub" vinculadas a ela. Assim, você pode usar sua principal conta de poupança para poupanças de curto prazo e abrir diferentes subcontas para coisas como viagens, um novo computador, um carro novo, etc.
Pode ser sábio separar suas metas de economia. Se você tem uma conta de poupança principal com um total de US $ 20.000, mas está economizando para um casamento , um adiantamento em um carro, juntamente com férias, o que você faz? Você pode achar difícil priorizar suas metas individuais.
Ter contas separadas especificamente destinadas a cada objetivo torna mais fácil saber quando você as alcançou, e não é necessário que você tire o dinheiro dos outros objetivos. Então, por exemplo, vamos dividir os $ 20.000. Você tem US $ 10.000 em sua conta "casamento", US $ 7.000 em sua conta "pagamento inicial" e US $ 3.000 em sua conta de "férias".
Seu objetivo para cada um é de US $ 20.000, US $ 10.000 e US $ 3.000, respectivamente. Você percebe que atingiu sua meta de economia de férias, então você desviou o dinheiro que estava economizando para suas férias na conta de pagamento e começou a planejar sua viagem.
Se você tiver a quantia original de US $ 20.000,00 em sua conta, talvez tenha hesitado em retirar alguma parte dela para suas férias, já que está trabalhando em outras duas metas importantes.
Muitos bancos, especialmente os bancos on-line, permitem que você abra uma quantidade ilimitada de contas de sub-poupança. A partir daí, você pode configurar transferências automáticas de sua conta corrente para cada uma dessas contas de poupança .
Poupança a médio prazo
Não estamos falando de economizar para metas aqui. Em vez disso, essas opções são para aqueles que já têm uma quantidade decente de dinheiro economizado, mas não estão querendo investir no longo prazo (5 anos ou mais).
Se você está procurando um lugar para estacionar seu dinheiro por alguns anos, as Contas do Mercado Monetário e os CDs (Certificado de Depósitos ) podem ser sua resposta. Essas contas de poupança devem ter taxas de juros mais altas do que as contas de poupança normais.
Se você optar por abrir uma conta do Money Market ou um CD, há algumas coisas que você deve entender de antemão. As Contas do Mercado Monetário são como um híbrido de contas correntes e de poupança, já que você pode escrever uma quantidade limitada de cheques a partir de uma. Contas do mercado monetário também investem em títulos, ao contrário de contas de poupança regulares, razão pela qual você pode ser capaz de obter melhores taxas de juros.
Os CDs são diferentes porque têm datas de vencimento fixas, ou seja, quando você abre um, você terá que manter seu dinheiro lá por um período específico de tempo. Assim, se você precisar retirar o dinheiro antes que o CD tenha amadurecido, você enfrentará uma penalidade de retirada antecipada. O valor da penalidade depende dos termos do CD. Com isto dito, os CDs geralmente não são uma boa idéia para fundos de emergência porque você quer que o dinheiro seja acessível sem penalidade quando você precisar.
Ambas as contas também podem exigir saldos mais altos de abertura do que as contas de poupança regulares. Por exemplo, você pode precisar ter US $ 10.000 para colocar na conta quando ela estiver aberta, enquanto algumas contas de poupança podem ser abertas com apenas US $ 10.
Poupança de aposentadoria
Não importa onde você esteja em sua carreira, você deve fazer da poupança para a aposentadoria uma prioridade. Configurar deduções automáticas do seu contracheque é uma das maneiras mais fáceis de fazer isso. Se você é autônomo, procure em SEP IRAs.
Contanto que você não esteja ganhando quantias ridículas de dinheiro, você deve ter direito a abrir um IRA, o que é importante se o seu empregador não oferecer um 401 (k). O dinheiro não pode ser retirado de um IRA sem penalidade até você atingir 59 anos e meio, a menos que seja para uma circunstância especial, como comprar sua primeira casa. Você também pode retirar as contribuições que você fez para um Roth IRA sem penalidade.
401 (k) s são semelhantes, pois você enfrentará penalidades por saques antecipados, mas o bom de um 401 (k) é que seu empregador pode se oferecer para igualar suas contribuições até um certo valor. O conselho financeiro padrão diz para contribuir para o jogo e, dependendo do retorno que o seu 401 (k) produz, você pode contribuir com o restante para um IRA (já que você tem mais controle e flexibilidade com os fundos).
Salvando para Educação
Você quer pagar pela educação do seu filho? Em seguida, pense em abrir um 529 Savings Plan , pois essa conta é especificamente para salvar a educação futura de alguém. Você pode abri-lo para qualquer beneficiário - não apenas seu filho, mas um neto, amigo ou parente.
Se você estiver economizando dinheiro em uma conta de poupança regular, isso pode não ser suficiente para superar a inflação. Se o seu filho é mais jovem e ainda tem um longo caminho pela frente, o custo da mensalidade vai subir, e você quer colocar o seu dinheiro em algum lugar que possa acompanhar, e os benefícios fiscais de um 529 são muito importantes.
529 Os planos são patrocinados por estados individuais ou agências estaduais e podem ser abertos com várias instituições financeiras. Você encontrará dois tipos de planos: pré-pago e economia. Alguns especialistas recomendam contra planos pré-pagos por uma série de razões, por isso certifique-se de fazer alguma pesquisa antes de decidir qual é o melhor para você.
Você também não está limitado ao Plano 529 do seu próprio estado, por isso é importante comprar e comparar as taxas e o desempenho histórico de diferentes fundos. Alguns estados oferecem incentivos, e 529 Planos também têm muitos benefícios fiscais.
Mantenha seu dinheiro organizado
Como você pode ver, há muitas opções quando se trata de onde você deve manter seu dinheiro. Você não precisa de muitas contas diferentes, mas verifique se as contas que você tem estão atendendo às suas necessidades financeiras.