É quase sempre um erro tomar um empréstimo 401 (k) contra sua aposentadoria
1. Empréstimos 401 (k) são normalmente uma idéia muito ruim
Se você está em apuros e precisa de dinheiro rapidamente, a idéia de um empréstimo 401 (k) pode ser atraente. Em vez de pagar juros de dois dígitos a uma empresa de cartão de crédito, você pode pagar juros a si mesmo, contribuindo efetivamente com mais dinheiro para seu plano de aposentadoria.
Há algumas capturas importantes, no entanto.
- Se você perder tudo e precisar declarar falência, normalmente, seus ativos do plano de aposentadoria, como 401 (k), 403 (b) , IRA Tradicional , IRA Roth , IRA SEP e IRA Simples, estarão protegidos. Pense neles como portos seguros, ou caixas de bloqueio, que os credores têm dificuldade em tocar. Se você começar a invadir o seu 401 (k) para tentar salvar sua casa, esse dinheiro é um jogo justo para os credores, uma vez que é retirado da conta na forma de uma retirada definitiva ou empréstimo.
- Se você perder seu emprego ou mudar de empregador, todo o seu saldo de empréstimo 401 (k) deve ser pago dentro de 60 dias. Se você não puder pagar, o dinheiro é tratado como uma retirada. Você deverá todos os impostos federais e estaduais sobre ele, além de um adicional de 10% de multa se tiver menos de 59,5 anos de idade. Você terá sorte se ficar com 50 a 70 centavos por dólar, o que significa que você receberá uma grande taxa de impostos no exato momento em que se encontrar sem trabalho!
2. Nem todos os planos 401 (k) permitem que você faça um empréstimo 401 (k)
Embora a lei permita que as empresas ofereçam empréstimos 401 (k) em seus planos, elas não são obrigadas a fazê-lo. Na verdade, alguns empregadores opõem-se veementemente à ideia de empréstimos 401 (k) porque a administração ou os proprietários acreditam que os ativos de aposentadoria nessas contas devem ser tão sacrossantos quanto os ativos de pensão; mantido fora do alcance e fora do caminho da tentação.
Além disso, alguns planos do empregador permitem apenas empréstimos 401 (k) para fins específicos, como comprar uma casa ou pagar despesas médicas.
Durante a Grande Recessão de 2008-2009, não era incomum eu receber cartas de leitores furiosos, perguntando o que eles poderiam fazer sobre tal situação. Na maioria das vezes, essas pessoas tinham vivido além de suas posses e agora se viam incapazes de fazer pagamentos de dívidas com cartão de crédito ou de pagar suas hipotecas. Em vez de serem inteligentes e declararem falência ou entrarem em execuções hipotecárias, eles queriam invadir seus ativos 401 (k) fazendo uma retirada definitiva, o que acionaria impostos de renda regulares mais um imposto de 10% para aqueles com menos de 59,5 anos de idade. ou um empréstimo 401 (k).
Não querendo entregar seu dinheiro para o IRS, mais optou por este último até que descobriu que seu plano de empresa não oferece 401 (k) empréstimos para esta mesma situação - para impedir as pessoas de hipotecar seu futuro a pagar por hoje. Alguns me perguntaram se poderiam processar seus empregadores, convencidos de que esse comportamento não era legal! Quando eu expliquei que você não tem o direito de pedir emprestado contra seus ativos de aposentadoria, apenas a opção se seu empregador fez parte de seus documentos de plano, eles se convenceram de que era outra maneira de "o sistema" prejudicá-los, mesmo apesar de serem seu pior inimigo.
3. O Empréstimo Máximo 401 (k) é o Menor de $ 50.000 ou 50% do Saldo da sua Conta
Mesmo que você tenha milhões e milhões de dólares em sua conta de aposentadoria, o empréstimo máximo de 401 (k) que você pode tomar é o menor de 50% do saldo da sua conta ou US $ 50.000. Não há exceções. Se sua família tem uma renda muito alta, isso não vai te fazer muito bem.
4. O seu patrocinador do plano controla a taxa de juros cobrada no seu empréstimo 401 (k)
Ao pagar o dinheiro emprestado do seu plano de aposentadoria, você deve pagar juros. É verdade que o interesse é pago a você mesmo, ou seja, é mais uma transferência de um bolso para outro do que uma despesa real, mas você ainda precisa inventar o dinheiro. Infelizmente, você não controla a taxa de juros; o patrocinador do plano faz.
5. A lei estabelece o período de reembolso para quaisquer empréstimos 401 (k)
Quando você toma emprestado de sua conta 401 (k), você tem que pagar o dinheiro, com juros, por mais de 60 meses.
Esse período de cinco anos pode ser estendido para aqueles que usam o dinheiro emprestado para comprar uma residência principal, embora na maioria dos casos, um empréstimo 401 (k) não seja tão atraente quanto um empréstimo hipotecário tradicional de um banco local.
Tudo em tudo, apenas diga não aos empréstimos 401 (k)
Embora o plano 401 (k) possa ser uma ótima maneira de poupar para a aposentadoria, a criação de riqueza através de anos de capitalização com vantagem fiscal, remover o dinheiro da conta antecipadamente pode ser um grande erro, mesmo que você pretenda pagar os fundos.