O que fazer para aumentar as chances de viver confortavelmente na aposentadoria
Além disso, eles nunca terão que se preocupar em colocar comida na mesa, ser capaz de pagar medicamentos prescritos, ter um lugar para morar ou poder pagar pelas coisas que proporcionam entretenimento e diversão em suas vidas.
Um exemplo fantástico do que é possível quando você pensa a longo prazo e organiza sabiamente seus assuntos financeiros é Anne Scheiber, a agente aposentada da Receita Federal que acumulou uma fortuna que, em 2016, custaria US $ 34.380.000 em poder de compra moderno o tempo que ela morreu em 1995, o valor de mercado ultrapassou US $ 22.000.000).
Ela fez isso começando com apenas uma pequena quantia de poupança e uma modesta pensão, construindo cada posição em seu portfólio do minúsculo apartamento em Nova York que ela chamava de lar. Você pode ler sobre a fortuna de Anne Scheiber neste estudo de caso e detalhar algumas das lições que podemos aprender com seu comportamento.
Outro exemplo é o zelador Ronald Read, que ganhou salário quase mínimo trabalhando na Sears. Quando ele morreu, descobriu-se que ele havia silenciosamente acumulado mais de US $ 8.000.000 em ações blue-chip . Sua receita de dividendos foi de seis dígitos por ano. A lista continua, mas o ponto é que essas pessoas não eram necessariamente excepcionais em termos de inteligência ou do número de horas em que trabalhavam.
Em vez disso, eles se aproveitaram do poder da composição, deram um longo tempo para deixar seu dinheiro crescer, concentraram-se na redução do risco e entenderam que, em última análise, uma ação não é nada mais do que uma participação acionária na empresa. um negócio operacional real; que quando se trata de adquirir ações, seu trabalho é basicamente comprar lucros .
Entenda que o tempo é dinheiro
A chave mais importante para se aposentar rico é começar a investir o mais cedo possível e, em seguida, viver o maior tempo possível. Muitos trabalhadores, carentes de dinheiro ou de grandes compras, dizem a si mesmos que podem compensar o tempo perdido fazendo contribuições mais altas nos próximos anos. Infelizmente, o dinheiro não funciona dessa maneira. Graças ao poder dos juros compostos , o dinheiro investido hoje tem um impacto desproporcional no seu nível de riqueza na aposentadoria.
Para colocar o assunto em perspectiva, considere dois cenários possíveis; ambos presumem que nosso investidor hipotético se aposenta aos 65 anos e desfrutou de uma taxa composta anual de retorno de 10%, que geralmente é considerada ordinária e satisfatória para as ações por longos períodos de tempo.
John tem 40 anos e investe 20 mil dólares por ano para se aposentar. Charlotte tem 21 anos e investe US $ 5.000 por ano para se aposentar. No momento em que cada um desses indivíduos se aposentar, eles terão investido US $ 400.000 e US $ 220.000, respectivamente. No entanto, por causa do poder dos juros compostos , John se aposentaria com metade do dinheiro como Charlotte, apesar de investir o dobro! (John se aposentaria com US $ 1,97 milhão, Charlotte com US $ 3,26 milhões). A moral da história?
Pare de roubar seu futuro para pagar por hoje.
Max Out the Annual IRA Limite de Contribuição
Quando se trata de limites de contribuição do IRA , o lema do Tio Sam parece ser "use ou perca". Os trabalhadores que não fizeram a contribuição máxima permissível para o seu IRA Tradicional ou Roth até a data limite estão sem sorte, a menos que estejam na casa dos 50 e se qualifiquem para algo conhecido como uma contribuição catch-up.
Por que as IRAs são tão importantes? Eles permitem que você desfrute de crescimento com imposto diferido ou isento de impostos, dependendo do tipo de IRA que você usa. Isso, por sua vez, permite usar estratégias como a colocação de ativos . Por exemplo, um Roth IRA é a coisa mais próxima de um abrigo fiscal perfeito que existe nos Estados Unidos. Contanto que você siga as regras e não faça nada muito fora do comum, você pode efetivamente evitar o pagamento de impostos sobre qualquer um dos seus ganhos de capital ou dividendos para a vida toda.
Tão importante, as IRAs têm diferentes tipos de níveis de proteção de ativos. Um Roth IRA, a título de ilustração, é geralmente protegido dos credores por quantias de até cerca de US $ 1,25 milhão (o valor é ajustado pela inflação e muda com o tempo, então verifique as tabelas mais recentes) no caso de falência, com apenas alguns tipos de passivos sendo capazes de invadir a proteção, incluindo privilégios fiscais e acordos de divórcio. Outros tipos de IRAs não têm limite sobre o montante de proteção contra falência que eles oferecem.
Tire toda a vantagem da correspondência de empregador em seu 401 (k)
Muitas empresas corresponderão a uma parcela significativa de seus ganhos com base nas contribuições que você fizer ao seu plano 401 (k) . Se você tiver a sorte de trabalhar para esse tipo de negócio, e milhões de americanos, aproveite ao máximo! Se você não fizer isso, você está fugindo do dinheiro livre. Mesmo se tudo que você faz é ter suas contribuições 401 (k) estacionadas em dinheiro e equivalentes a dinheiro, é frequentemente um retorno instantâneo, praticamente sem risco de 50% a 100% ou mais.
Use um Rollover IRA para evitar penalidades e impostos antecipados de retirada
Se você é parecido com o trabalhador americano médio, as chances são bastante substanciais que você vai mudar de emprego em algum momento durante a sua carreira. Quando isso ocorre, a coisa mais tola que você poderia fazer na maioria das circunstâncias é sacar de seus investimentos de aposentadoria.
Em vez disso, passe o produto para um IRA de refinanciamento ou o plano de 401k do seu novo empregador . Além de evitar os impostos significativos e as penalidades de retirada antecipada que você poderia ter incorrido, você poderá manter seu dinheiro trabalhando para você isento de impostos ou imposto diferido, tornando muito mais provável que você chegue à aposentadoria com mais dinheiro do que você de outra forma teria.
Com tempo suficiente - você já viu o poder de algumas décadas em pequenas quantias de dinheiro - isso poderia significar a diferença entre passar as férias no Taiti e ter que aceitar um emprego de meio período para complementar sua renda.
Use seus fundos excedentes para adquirir ativos produtivos e evitar passivos
Em última análise, para a maioria das pessoas, a melhor maneira de ficar rico com a aposentadoria é colocar as mãos na posse de ativos produtivos, particularmente participações acionárias em excelentes negócios . Um negócio verdadeiramente notável, comprado por um preço inteligente, pode fazer maravilhas de uma forma que poucas pessoas parecem entender. O público em geral tolamente se concentra no valor de mercado de curto prazo - eu geralmente defino qualquer coisa com menos de cinco anos sendo de curto prazo - e, no processo, perco a floresta pelas árvores.
Olhe para uma empresa como a Hershey. Um exemplo de como o valor intrínseco pode se desviar da cotação de mercado é a experiência de um proprietário que o manteve entre 2005 e 2009, quando a ação perdeu 50% de seu valor, declinando lentamente, apesar dos lucros serem bons, dos dividendos aumentando e da relação p / e , Relação PEG e razão PEG ajustada por dividendo estão todos bem. Você teria sido um tolo para vendê-lo ou até perder um momento de sono por causa disso. A quota de mercado da empresa é extraordinária. Seus retornos sobre o capital tangível são de tirar o fôlego.
Este é um negócio que já existe há mais de um século. Navegou pela Grande Depressão, que foi a pior catástrofe econômica em 600 anos. Passou pelo colapso de 1973-1974. Sobreviveu à bolha das pontocom. Continuou durante o colapso de 2007-2009. Hoje, a empresa anunciou seu 346º dividendo trimestral consecutivo; uma cadeia ininterrupta de cheques enviados aos proprietários que voltam gerações. Todo mundo sabe o quão fantástico é esse empreendimento, mas poucas pessoas realmente fazem algo a respeito.
Considere isso: imagine que é no final de 1982. A Hershey é a maior empresa de chocolate do país; um nome praticamente todo cidadão, jovem e velho, sabe. Você decide que quer comprar US $ 100.000 em propriedade. É o mais azul dos chips azuis . Tem um balanço forte. É exatamente o que você quer em suas contas de corretagem e fundos fiduciários . Esta não é exatamente uma proposição radical, por qualquer meio. O que teria acontecido?
A partir de maio de 2016, você estaria sentado em torno de 49.739 ações, com um valor de mercado de US $ 4.582.951,46, além de ter coletado US $ 1.174.337,79 em dividendos ao longo do caminho para um total de US $ 5.757.289,25. Isso pressupõe que você também não reinvestiu nenhum desses dividendos e que nunca comprou outra ação pelo resto da vida!
No entanto, quantas pessoas você conhece as ações da Hershey? Quantas pessoas em torno de você têm ações dele escondidas em suas contas?
Na minha família, esse comportamento agora faz parte de como operamos. No Natal, meu marido e eu dividimos a Hershey com os membros mais jovens de ambos os lados da árvore genealógica. Nós temos isso em nosso portfólio. Nós o empurramos nos portfólios de nossos pais. É recheado em portfólios que criamos para nossos irmãos. É tão simples . Ninguém faz isso. Ninguém tira vantagem disso, parece. Muitas vezes, ficar rico requer fazer algo que está bem na frente do seu rosto; tão onipresente que você ficou cego para isso. Fizemos uma aposta substancial de que 25, 50 + anos a partir de agora, a Hershey vai afogar nossos membros da família com torrentes de dinheiro. Sempre que acreditamos que é razoavelmente valorizado, compramos mais.
Encontre o seu Hershey. Muitas vezes há coisas bem na sua frente, coisas que você sabe que têm uma pequena chance de perder dinheiro por longos períodos de tempo e não são idiotas. Aproveite o seu conhecimento especializado. Certifique-se de ter ampla diversificação para se proteger se estiver errado. Não compre ações na margem . Não é complexo. Tempo e composição farão o trabalho pesado se você permitir. Você tem que plantar as sementes certas no solo certo e depois sair do caminho.
Seja disposto a encontrar maneiras de expandir a torta
Não basta cortar despesas, encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro! Ao assumir um trabalho paralelo ou transformar um hobby em uma empresa, você pode criar fluxos adicionais de renda para ajudar a financiar sua aposentadoria. Em muitos casos, esta é uma excelente alternativa para cortar custos, pois permite que você mantenha seu atual padrão de vida e, ao mesmo tempo, garanta o seu futuro.
Como estudantes universitários em período integral há mais de uma década, meu marido e eu estávamos ganhando quase US $ 100 mil por ano de projetos e trabalho em meio expediente. Isso nos permitiu financiar nossos investimentos, pois vivíamos bem abaixo de nossos recursos. Nós não estávamos contando a ninguém sobre isso. Não esperávamos que as pessoas nos oferecessem oportunidades na maioria dos casos. Descobrimos o que poderíamos vender o mundo - que bens e serviços poderíamos fornecer a outras pessoas e pelas quais ficariam felizes em nos dar um cheque - e montamos sistemas que funcionavam para nós enquanto dormíamos. Se nos tivéssemos concentrado em apenas cortar cupons, levaria muito mais tempo para estarmos onde estamos hoje.
Mais informações sobre como se aposentar ricos
Este artigo faz parte do guia How to Get Rich para novos investidores. Você também pode querer ler o nosso guia para construir riqueza . Desejo-lhe boa sorte em sua jornada. Se nada mais, saiba que estou torcendo por você. Boa sorte!