01 Como lidar com a aposentadoria forçada -
Neste artigo passo a passo, daremos algumas ótimas reflexões sobre como lidar com a aposentadoria forçada. Como proteger seus investimentos, seguir em frente e começar sua nova vida.
O velho paradigma da "empresa" Homem ou mulher está morto
Uma geração atrás, um homem ou uma mulher poderia ir trabalhar para uma empresa, ter uma carreira longa e satisfatória servindo lealmente à empresa. Em troca, ele ou ela recebeu uma aposentadoria confortável por meio do sistema de pensão corporativo, aumentos salariais constantes, amplos benefícios de saúde, além de vários benefícios que incluíam assistentes, café gratuito, uma lanchonete que serve comida de baixo custo e outros custos. salvando iniciativas que muitos trabalhadores não apreciaram completamente. Hoje, em todos os casos e setores excepcionais, essa experiência desapareceu. Essa mudança é resultado da "destruição criativa", termo cunhado em 1942 pelo economista Joseph Schumpeter.
02 O velho paradigma da "empresa" Homem ou mulher está morto
Apesar do que você ouve de algumas facções da mídia, essas mudanças podem realmente ser muito boas para a economia dos Estados Unidos. As indústrias mais generosas dificilmente poderiam arcar com a generosidade que acumulavam sobre os empregados. Agora, a geração atual está pagando por esses erros com falências corporativas. No setor de companhias aéreas, por exemplo, muitos lamentam os antigos altos salários do passado. No entanto, o que eles não percebem é que toda a "família", se você pensar nos EUA dessa maneira, é muito melhor - considere que voar pelo país custou milhares de dólares (que nem sequer é ajustado pela inflação! ). Hoje, as empresas e as famílias podem viajar virtualmente em qualquer lugar do país por uma fração do custo, resultando em um padrão de vida mais alto para todos que estão fora do setor. (Isso não quer dizer que você não pode ficar rico enquanto trabalha em tal indústria. Para mais informações, leia Sim, Virginia, Você também pode ser rico .)
No entanto, as ramificações são claras: esses ganhos de produtividade serão sentidos pelas empresas. Quem possui empresas? É isso mesmo - os acionistas individuais; todos da sua avó para o operário local, e os advogados de alta potência da Park Avenue. Se você se concentrar em usar seu dinheiro para adquirir a propriedade da America, Inc., provavelmente fará muito, muito bem, por longos períodos de tempo. Se, no entanto, você espera ser capaz de gastar toda a sua renda e ainda ter a confortável existência do passado, ficará muito desapontado quando ficar mais velho ao perceber que não é mais capaz de trabalhar e pode não pague sua conta de aquecimento. A grande coisa sobre este país é que se resume a escolha individual. Você não pode começar essa jornada até que você finalmente conceda, no fundo, que o único que pode prover sua aposentadoria é você.
03 Ajuste sua estrutura de despesas imediatamente
A única grande razão pela qual as pessoas se metem em problemas quando atingem um solavanco financeiro inesperado é que continuam a viver exatamente como antes, sem ajustar sua estrutura de custos. O mesmo pagamento da casa. O mesmo pagamento de carro. Os mesmos luxos, como US $ 4 cafés e saladas de grife em pontos de almoço de energia - seja qual for a sua indulgência individual.
Em vez disso, você deve cortar imediatamente todas as despesas não vitais, mesmo que ache que pode comprá-las até que possa sentar e colocar a caneta no papel para ter uma idéia de onde realmente está. Tire a sua nomeação de cabelo, tente andar ou andar de bicicleta, se você não tem que dirigir, e talvez vender o carro novo e substituí-lo por um bom, mas usado. A chave aqui é garantir que seu patrimônio líquido não comece a afundar, porque você está vivendo de poupança, queimando em dinheiro.
Você pode querer considerar a contratação de trabalho temporário em um emprego que pague menos, apenas para manter seu fluxo de caixa saudável e proteger sua família. Considere tornar-se um verificador no Wal-Mart ou Home Depot ; talvez abra um site de comércio eletrônico para tentar gerar algum dinheiro através da web. Seja o que for, o objetivo aqui não é uma carreira, mas proteger o seu balanço , ganhando o suficiente para que, quando combinado com as reduções de despesas, resulte em você se movimentando financeiramente.
04 não toque no seu 401k! A sério!
Eu não me importo se sua casa foi queimada e você passou por cada centavo de suas economias - nunca pegue o dinheiro de sua conta 401k cedo porque você está tendo uma crise de fluxo de caixa de curto prazo. Eu vou dizer: é ESTÚPIDO. Minhas desculpas por ser franco, mas vem do mesmo lugar de amor que um pai conversando com sua filha adolescente sobre os perigos de ficar até tarde na noite do baile - nós só queremos o melhor para você! Dado que seus saques não serão tributados apenas a taxas regulares, mas terão um adicional de 10% sobre eles - para não mencionar que você perdeu toda a composição que você ganharia enquanto isso - e a verdadeira riqueza perdida é absolutamente surpreendente .
Por exemplo, se você estiver a vinte anos de aposentadoria e retirar US $ 25.000 do seu plano de aposentadoria para pagar suas dívidas, você terá perdido aproximadamente US $ 201.558 em dinheiro futuro, o que poderia gerar cerca de US $ 1.000 por mês em aposentadoria para você sem nunca tocar no diretor. O que você vai conseguir em troca? Assumindo que você está na faixa de 25%, com a penalidade adicionada, você receberá $ 16.250 em dinheiro hoje. Qual você preferiria ter? Pague suas contas agora e sinta-se um pouco melhor com os US $ 16.250 em dinheiro ou espere e tenha uma quantia fixa de US $ 201.558 que possa suportar um fluxo de anuidade por toda a vida? Em vez disso, os famosos planejadores financeiros, como Suze Orman, recomendam que você abra um cartão de crédito que tenha juros de zero por um período prolongado e viva fora dele até conseguir outro emprego. Contanto que você possa cuidar da conta antes que a taxa de juros retorne a um nível mais alto, você acabará com muito, muito mais dinheiro a longo prazo. Isso é mais dinheiro para ajudar a realizar os sonhos de você e de sua família.
05 não se esqueça de usar um Rollover IRA
Com base no nosso último ponto, é uma enorme tentação para algumas pessoas simplesmente saírem inteiramente do seu plano de aposentadoria. Novamente, isso seria um erro trágico em relação ao seu sucesso financeiro de longo prazo. Suas escolhas são a transferência de seus ativos 401k existentes para um novo chamado IRA “rollover” em uma instituição financeira, como sua corretora ou banco ou depositar os fundos em um IRA existente. A primeira opção é geralmente a melhor das duas ideias, porque se o seu futuro empregador permite que você traga seus ativos antigos do seu plano de aposentadoria patrocinado pela empresa anterior, você pode simplesmente transferi-los para o seu novo plano de 401k depois de ter sido contratado. Se você misturou ativos, no entanto, você está sem sorte.
Além disso, a melhor opção é fazer seu empregador transferir o dinheiro diretamente para sua nova conta. Caso contrário, você enfrentará uma retenção IRS obrigatória de vinte por cento.
06 Verifique a Cobertura de Benefícios do Seu Cônjuge ou Parceiro
Este é curto e direto, mas é absolutamente vital. Às vezes, você pode conseguir cobertura por meio do empregador de seu cônjuge. Além de economizar capital de investimento precioso, reduzindo as despesas, isso pode ajudar a protegê-lo durante o tempo que você está tentando encontrar um novo emprego ou carreira no caso de uma grande tragédia médica ou vida. Normalmente, seu cônjuge ou parceiro simplesmente terá que verificar com o departamento de recursos humanos para descobrir quais opções estão disponíveis para eles e a que custo
Uma coisa que você pode querer considerar se não for oferecido pelo empregador do seu cônjuge é seguro de invalidez. Isso protegerá você e sua família caso você fique seriamente incapacitado. Normalmente, existem dois tipos de seguro de invalidez: de curto prazo, que cobre de duas semanas a dois anos, e de longo prazo, que cobre períodos de mais de dois anos. Basicamente, ele substitui sua renda se você não puder trabalhar como resultado de deficiência, o que pode ajudar a impedir que você tenha que liquidar seus investimentos e contas de aposentadoria para pagar por serviços médicos.
07 Você deve fazer uma compra?
Muitas vezes, em um esforço para satisfazer os acionistas e seus agentes, o Conselho de Administração, que precisa cortar custos para salvar a empresa e / ou melhorar o desempenho, evitando ao mesmo tempo demissões dolorosas, oferecerá aos funcionários pacotes antecipados de compra, atraindo-os para aposentar-se cedo em troca de um nível predeterminado de benefícios garantidos, tais como pagamento em dinheiro, anuidades vitalícias, etc. Esta é realmente uma ótima ferramenta, porque permite que aqueles que querem sair para fazê-lo a uma taxa acima da média que, por sua vez , faz com que fiquem felizes e, ao mesmo tempo, mantenham o maior número de funcionários possível na equipe que deseja continuar trabalhando. Então, como você sabe se deve ou não aceitar uma oferta de compra antecipada?
Pergunte a si mesmo estas perguntas ...
- Eu amo o que faço? Estou aparecendo para trabalhar por algo mais do que o dinheiro ou estou mais interessado em um cheque de pagamento? Se a resposta for a última, você pode querer fazer a compra e se aposentar mais cedo.
- Posso encontrar trabalho adicional rápido o suficiente para que a compra possa ser adicionada às minhas contas de aposentadoria existentes? O dinheiro pode ser um bom impulso adicional que pode realmente levá-lo mais perto de seus objetivos financeiros, se investido com sabedoria.
- Quão certo sou eu que, se não aceitar a oferta de compra, serei demitido de qualquer maneira? Freqüentemente, os trabalhadores que não aceitam ofertas antecipadas de aposentadoria e são despedidos com uma fração do que teriam recebido caso tivessem optado por sair voluntariamente. Infelizmente, isso é apenas um jogo de probabilidades - você tem o que a empresa está procurando, trazendo conjuntos de habilidades específicas que não são amplamente mantidas por outros funcionários? Seria mais barato eliminar seu emprego e substituí-lo por um funcionário menos bem remunerado? Você está em uma posição financeira para correr esse risco? Se não, você pode querer considerar a oferta de compra e se aposentar cedo.
08 é difícil… mas não tome isso pessoalmente
Esta é a parte mais difícil. Muitas pessoas vêem seu trabalho como uma extensão de sua identidade. Eles não podem separar seu próprio valor intrínseco e auto-estima daquilo que fazem; o pintor mede seu sucesso na recepção de sua comunidade, a estrela da ópera nas ovações mostradas pelo público durante a encenação, o gerente de negócios nos lucros que ele transforma em seu chefe e o operário na qualidade do produto que ele produz . Quando alguém de repente chega até você e diz: “Obrigado, mas simplesmente não precisamos mais de você”, pode ser devastador não apenas no nível financeiro, mas também emocional.
O importante é ver isso como uma oportunidade. Você queria que isso acontecesse? Provavelmente não. Mas agora você tem a oportunidade de ajustar sua vida e organizar como quiser; um novo começo. Contanto que você evite os erros que discutimos - sacar do seu 401k, vivendo com a mesma estrutura de despesas, ficando fora da força de trabalho enquanto procura o emprego “perfeito” em vez de pegar algo que gera dinheiro enquanto isso - você deveria poder pousar em seus pés. Enquanto isso, você pode querer verificar alguns dos nossos outros artigos sobre aposentadoria…