Você não tem que escolher entre um IRA de Roth e um fundo mútuo
Ao contrário de um fundo mútuo, um Roth IRA não é um tipo de investimento.
Um Roth IRA é um tipo de conta. Você pode manter investimentos como ações , títulos , dinheiro e, sim, até fundos mútuos , dentro de um IRA de Roth.
Diferentes tipos de instituições oferecem suas próprias versões de um Roth IRA. Um Roth IRA de um corretor de descontos como a Charles Schwab permite que você compre praticamente qualquer tipo de investimento, incluindo ações, títulos e fundos mútuos já mencionados. Um Roth IRA de um banco provavelmente só permitirá a compra de certificados de depósito ou títulos do mercado monetário. Um Roth IRA de uma empresa de fundos mútuos provavelmente só vai permitir que você compre fundos mútuos oferecidos pela própria companhia de fundos mútuos.
Para ajudá-lo a entender por que toda a idéia de um fundo mútuo Roth IRA versus é absurda, vou orientá-lo em alguns cenários. Ao ver como um investidor pode abrir uma dessas contas com vantagens fiscais no mundo real, você pode entender melhor como elas funcionam.
Noções básicas de como funciona um Roth IRA
A Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria criada pelo Congresso. Difere de um IRA Tradicional de várias formas notáveis . A cada ano, o Congresso permite que você coloque uma certa quantia de dinheiro, até um máximo que é conhecido como o "limite de contribuição". Usarei os limites de contribuição mais recentes do Roth IRA , que são US $ 5.500 por pessoa para qualquer pessoa com 49 anos ou menos e US $ 6.500 por pessoa para qualquer pessoa com 50 anos ou mais.
Qualquer dinheiro que você contribui para um IRA de Roth, até o máximo de um determinado ano, não é dedutível. Nesse sentido, é como adicioná-lo a uma conta poupança. Por outro lado, quase todas as formas de renda dentro do Roth IRA, incluindo dividendos, juros, ganhos de capital e, em alguns casos, aluguéis , são completamente livres de impostos. Em troca desse acordo fantástico, você não tem permissão para retirar os lucros até atingir 59,5 anos, a menos que você encontre uma das várias isenções . Caso contrário, você receberá uma multa de 10%.
Vamos imaginar que ao longo de toda a sua vida, você sabiamente e com sucesso investiu dinheiro em um Roth IRA. Você acaba com US $ 5.000.000 na conta e estaciona tudo em títulos corporativos em um momento em que eles estão rendendo 7,5% para vencimentos de 10 anos. Você estaria coletando $ 375.000 em juros todos os anos dentro do seu Roth IRA. De acordo com as regras atuais, contanto que você tivesse 59,5 anos ou mais, você poderia retirar esse dinheiro - todos os US $ 375.000 - e nunca pagar um único centavo em impostos. Ou, se você quisesse, poderia retirar os US $ 5.000.000 livres de impostos (apesar de isso ser um erro, pois é melhor manter o dinheiro dentro dos limites de proteção do Roth IRA e retirar o rendimento do investimento conforme necessário). .
Esta é a razão pela qual o Roth IRA é, sem dúvida, a melhor ferramenta disponível para pequenos investidores.
O Congresso não quer que todos tenham acesso ao IRA de Roth, de modo que estabelece limites de renda para a elegibilidade. Se você é solteiro e ganha mais de US $ 133.000 por ano, você não é elegível para contribuir para um Roth IRA sob as diretrizes. Se você é casado, arquivando em conjunto, o valor é de US $ 196.000. Esta é realmente uma barreira sem sentido, porque se você se enquadra nesta categoria, você pode simplesmente contribuir para um IRA tradicional, que não tem os limites de renda de elegibilidade, em seguida, convertê-lo em um Roth IRA. É um pouco trabalhoso, mas a maioria das instituições financeiras o faz tantas vezes que é uma segunda natureza. Isso é conhecido como "Backdoor Roth IRA".
Abrindo um Roth IRA em um banco ou cooperativa de crédito
Elize entra em sua cooperativa de crédito local e abre um IRA de Roth.
A cooperativa de crédito não possui uma divisão de investimentos, por isso só lhe permite contribuir com dinheiro para certificados de depósito ou uma conta do mercado monetário. Ela não pode comprar ações, títulos, fundos mútuos ou imóveis por meio deste Roth IRA porque o prestador de serviços (a cooperativa de crédito) não o oferece entre seus serviços prestados.
Para complicar ainda mais, alguns, mas não todos, bancos e cooperativas de crédito também têm divisões de corretagem que permitem que você compre investimentos para seu Roth IRA, que incluem ações, títulos e fundos mútuos de outras empresas. O Wells Fargo e o Bank of America, a título de exemplo, entram nesse campo.
Abrindo um Roth IRA diretamente com uma empresa de fundo mútuo
Erston decide comprar ações do Tweedy Browne Global Value Fund, símbolo TBGVX. Ele vai até o site da empresa de fundos mútuos, faz o download de um aplicativo, verifica a caixa "Roth IRA" e faz um cheque de US $ 5.500, que é o máximo que ele pode contribuir em 2017 desde que ele tem apenas 33 anos. A empresa de fundos mútuos abre um IRA de Roth para ele, mas os únicos investimentos que a conta pode ter são ações de fundos administrados pela Tweedy, Browne & Co., LLC, gestora de fundos mútuos. Se ele quisesse comprar ações de um Vanguard S & P 500 Index Fund ou da Coca-Cola, estaria sem sorte.
Assim como bancos e cooperativas de crédito, algumas, mas não todas, as empresas de fundos mútuos também têm divisões de corretagem que permitem a compra de investimentos para o seu Roth IRA, que incluem ações, títulos e fundos mútuos de outras empresas. A vanguarda e a fidelidade, a título de exemplo, caem neste campo.
Abrindo um Roth IRA através de um plano direto de compra de ações
Depois de pensar bastante, Jude se decide e passa o resto da vida comprando ações da The Coca-Cola Company e mantendo-as isentas de impostos através de um IRA de Roth. Ele não quer investir em qualquer outra ação ou fundo mútuo, então ele se inscreve para o plano de compra direta de ações, que tem uma opção Roth IRA. Depois de completar o requerimento, abrir a conta e estabelecer um link entre sua conta corrente e o Roth IRA, o agente de transferência da gigante de bebidas começa a fazer retiradas mensais automáticas de sua conta corrente para comprar mais ações da Coca-Cola a um custo muito baixo; geralmente menos de US $ 2 por transação. Ele nunca paga nenhum imposto sobre seus dividendos da Coca-Cola porque o estoque é mantido no IRA de Roth.
Abrindo um Roth IRA através de uma corretora
Talvez a opção mais popular seja a abertura de um Roth IRA com uma corretora como a Charles Schwab, a E-Trade ou a TD Ameritrade. Funciona exatamente como abrir uma conta comum de corretagem . Com poucas exceções, você pode comprar qualquer ação que você quiser, qualquer título que você queira, qualquer fundo mútuo que você queira, ou qualquer fundo negociado em bolsa que você queira, geralmente por uma comissão bem abaixo de US $ 10 por negociação. Você poderia ter um Roth IRA na Schwab que detinha fundos da Vanguard, ações da General Electric e alguns certificados de depósito emitidos por um banco em seu estado. Além de aproveitar a conveniência de ter todas as suas informações em um único extrato de conta, muitos corretores reinvestirão seus dividendos de graça.