Dicas básicas para usar cartões de crédito com sabedoria
Usando cartões de crédito parece bastante simples. Retire-o de sua carteira, passe-o pelo leitor de cartão de crédito (ou insira-o se tiver feito upgrade para um cartão de crédito de chip EMV ) e saia com suas compras.
Se fosse assim tão simples! Saber tudo o que há para saber sobre cartões de crédito é a chave para ficar longe de problemas com o cartão de crédito.
Noções básicas de uso de cartões de crédito
Os emissores de cartões de crédito disponibilizam uma certa quantidade de crédito para você pedir emprestado repetidas vezes.
Tudo o que você precisa fazer é seguir os termos do contrato de cartão de crédito. Isso geralmente significa pagar a tempo, permanecer dentro do seu limite de crédito e não usar seu cartão de crédito para cometer fraudes ou comprar coisas ilegais.
As compras feitas em seu cartão de crédito precisam ser reembolsadas, mas o emissor do cartão de crédito oferece a opção de reembolsar seu saldo ao longo do tempo. Você pode continuar usando seu cartão de crédito mesmo que tenha saldo, desde que tenha crédito disponível suficiente. Por exemplo, se seu limite de crédito for $ 1.000 e seu saldo atual for $ 400, você ainda terá $ 600 em crédito disponível para compras futuras.
Se você optar por pagar com o tempo, terá que fazer pelo menos pagamentos mensais mínimos na data de vencimento a cada mês. Caso contrário, você enfrentará penalidades por pagamentos atrasados. Além disso, você pagará juros sobre qualquer saldo pago durante um período de tempo.
Essa é a essência do que é como usar um cartão de crédito. Vamos mergulhar nos detalhes.
Escolhendo o cartão de crédito certo
Você não pode simplesmente escolher um cartão de crédito aleatoriamente porque o viu em um anúncio ou recebeu uma oferta pelo correio.
Existem dezenas e dezenas de cartões de crédito no mercado com diferentes taxas, taxas de juros, recompensas e outras vantagens. Aqui estão algumas dicas sobre como escolher o cartão de crédito certo.
Decida o que você quer de um cartão de crédito . Você quer pagar um saldo a uma taxa de juros mais baixa? Ganhe recompensas em compras? Faça uma compra grande e não pague juros? Começar a construir ou construir seu crédito?
Estes são os principais tipos de cartões de crédito que você pode escolher:
- Cartões de crédito padrão ou "plain vanilla" são cartões de crédito básicos que não oferecem recompensas ou benefícios especiais.
- Os cartões de crédito Rewards pagam recompensas em dinheiro, milhas ou pontos em suas compras.
- Cartões de crédito de transferência de saldo oferecem uma taxa introdutória baixa (temporária) nos saldos transferidos para o cartão de crédito.
- Cartões de crédito de baixa taxa de juros oferecem uma baixa taxa introdutória nas compras. Alguns cartões de crédito oferecem a taxa baixa para transferências e compras de saldo.
- Os cartões de crédito premium oferecem maiores recompensas e outras vantagens de luxo. Esses cartões de crédito geralmente cobram uma alta taxa anual.
- Os cartões de crédito estudantil são voltados para jovens adultos matriculados em uma faculdade ou universidade credenciada de quatro anos.
- Os cartões de crédito de varejo só podem ser usados com uma loja de varejo específica.
Verifique as taxas e juros . Diminua as opções e reveja os preços do cartão de crédito para ter uma ideia de quanto custará o cartão de crédito. Se você escolher um cartão de crédito com uma taxa anual, verifique se os benefícios valem a pena.
Compare cartões de crédito semelhantes . Compare as taxas de juros, taxas, recompensas e vantagens de cartões de crédito de vários emissores de cartão de crédito. Você pode visualizar as condições do cartão de crédito on-line no site do emissor de cada cartão de crédito ou usando um site de comparação de cartão de crédito.
Conheça o seu rating de crédito . Seu histórico de crédito terá um papel importante na sua capacidade de ser aprovado para um cartão de crédito. Você normalmente precisará de uma pontuação de crédito mais alta para se qualificar para receber cartões de crédito, cartões de crédito com taxas de juros promocionais e cartões de crédito premium.
Depois de escolher um cartão de crédito, você pode preencher o formulário online do cartão de crédito e descobrir se foi aprovado em poucos minutos.
Entendendo as taxas do cartão de crédito
Cartões de crédito podem vir com várias taxas. Alguns são evitáveis dependendo de como você usa seu cartão. Outros são necessários, não importa o quê. As taxas comuns de cartão de crédito incluem:
- Taxa anual . Esta é uma taxa cobrada uma vez por ano na sua conta de cartão de crédito. Alguns cartões de crédito renunciam à taxa anual no primeiro ano.
- Taxa atrasada . Os emissores de cartões de crédito cobram uma multa por atraso se o pagamento mensal for menor que o mínimo ou recebido após a data de vencimento.
- Taxa de transferência de saldo . Quando você transferir um saldo de outro cartão de crédito, será cobrada uma taxa de transferência de saldo, que é uma porcentagem do valor transferido.
- Taxa de adiantamento em dinheiro . Se usar seu cartão de crédito para retirar dinheiro do seu limite de crédito, você será cobrado uma taxa de adiantamento em dinheiro. A taxa de adiantamento em dinheiro é uma porcentagem do valor do seu adiantamento.
- Cobrança de finanças . Quando você carrega um saldo em seu cartão de crédito, você é cobrado juros sob a forma de uma carga financeira.
- Taxa de transação estrangeira . Esta taxa é cobrada em compras feitas em outras moedas. A taxa é tipicamente uma porcentagem do valor da transação e pode ser dispensada com certos tipos de cartões de crédito.
Transações que você pode fazer
A maioria dos cartões de crédito permite que você faça três tipos de transações: compras, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro.
Sempre que você usa seu cartão de crédito para comprar algo, você está fazendo uma compra. A grande maioria de suas transações provavelmente será de compras, o que pode ser feito pessoalmente, on-line ou por telefone. Geralmente não há taxa para fazer compras no seu cartão de crédito. Mas, quaisquer saldos que você carrega no cartão de crédito estão sujeitos a juros.
Uma transferência de saldo é quando você transfere um saldo de um cartão de crédito para outro.
Você pode transferir um saldo para aproveitar uma taxa de juros mais baixa ou consolidar seus saldos de cartão de crédito. Saldo transferências são normalmente cobradas uma taxa de transferência de saldo e podem estar sujeitos a uma taxa de juros mais elevada do que as compras.
Os adiantamentos em dinheiro são feitos quando você usa seu cartão de crédito para retirar dinheiro de um caixa eletrônico. Transações equivalentes a dinheiro também podem ser tratadas como adiantamentos em dinheiro. Isso inclui as despesas com cheque especial e a compra de ordens de pagamento ou transferências eletrônicas. Os adiantamentos em dinheiro são normalmente cobrados uma taxa antecipada em dinheiro e juros mais altos. Evite fazer adiantamentos em dinheiro no cartão de crédito, pois eles são muito mais caros do que outros tipos de transações.
Entendendo os juros do cartão de crédito
Os emissores de cartões de crédito cobram juros de suas transações com cartão de crédito. A taxa de juros é expressa como uma taxa percentual anual ou APR.
Seu cartão de crédito terá alguns APRS diferentes : um para compras, um para transferências de saldo, um para adiantamentos em dinheiro e uma TAEG de multa cobrada quando você não cumprir os termos do seu cartão de crédito. A taxa de juros do seu cartão de crédito está vinculada à sua credibilidade. Geralmente, quanto melhor for o seu crédito, menor será a taxa de juros recebida.
A maioria dos cartões de crédito tem APRs variáveis , o que significa que eles podem subir e descer com base em uma taxa de índice subjacente, como a taxa Prime. Sua taxa de juros do cartão de crédito também pode aumentar para a TAEG, se você estiver atrasado em seus pagamentos em mais de 60 dias.
Os juros são cobrados no seu cartão de crédito na forma de uma despesa financeira , calculada com base no seu saldo (ou no seu saldo médio diário) e no seu APR.
Seu cartão de crédito pode vir com um período de carência durante o qual você pode pagar seu saldo pendente na íntegra e evitar ser cobrado. O período de carência é entre 20 e 30 dias, dependendo dos termos do seu cartão de crédito. O período de carência pode não se aplicar caso você tenha iniciado o ciclo de faturamento com um saldo ou a transação não tenha um período de carência. Os adiantamentos em dinheiro e as transferências de saldo normalmente não possuem um período de carência.
Ganhando recompensas ao usar cartões de crédito
Os cartões de crédito de recompensas pagam um incentivo em suas compras com cartão de crédito. Você pode acumular recompensas e depois trocá-las por dinheiro de volta, despesas de viagem, cartões de presente e mercadorias.
Muitas recompensas de cartões de crédito concedem mais recompensas para certos tipos de compras. Por exemplo, um cartão de crédito de viagem pode pagar mais prêmios em voos e hotéis que você reservar com seu cartão de crédito.
É importante saber os termos dos seus cartões de crédito de recompensas - o valor das recompensas que você ganha em compras, valores mínimos de resgate, qualquer data de vencimento de prêmios e coisas que você pode fazer para perder suas recompensas. Por exemplo, se você ficar atrasado nos pagamentos com cartão de crédito, poderá perder as recompensas acumuladas.
Gerenciando seu limite de crédito
A maioria dos cartões de crédito vem com um limite de crédito - o valor máximo que você pode gastar em seu cartão de crédito. Seu limite de crédito é determinado com base no histórico de crédito, na receita e no tipo de cartão de crédito que você solicitou.
Permanecer dentro do limite de crédito permite que você evite multas e mantenha sua conta em situação regular. Além disso, manter seus saldos de cartão de crédito baixos em relação ao seu limite de crédito é melhor para sua pontuação de crédito.
O emissor do seu cartão de crédito pode aumentar automaticamente seu limite de crédito periodicamente à medida que você usa sua conta de maneira responsável e sua renda aumenta. Você também pode solicitar um aumento do limite de crédito do emissor do seu cartão de crédito, se já passou vários meses desde que recebeu seu último aumento. Quando você solicita um aumento do limite de crédito , o emissor do cartão de crédito revisa o histórico da sua conta, a receita e o histórico de crédito para decidir se você está qualificado.
Alguns cartões de crédito não têm um limite de gastos predefinido. Ter um cartão de crédito sem limite de gastos predefinido não significa que você tenha gastos ilimitados no seu cartão de crédito. Em vez disso, significa que o valor que você pode gastar em seu cartão de crédito depende dos seus hábitos típicos de gasto, histórico de crédito e capacidade de pagamento. Você pode ligar para o emissor do seu cartão de crédito para solicitar seu limite de gastos, caso esteja se perguntando se pode fazer uma compra grande no seu cartão de crédito.
Lendo sua declaração de faturamento
Todos os meses, você receberá um extrato de faturamento que inclui todas as transações feitas em sua conta no ciclo de faturamento. O extrato de faturamento também lista seu saldo pendente, seu pagamento mínimo atual e a data de vencimento.
Seu extrato de faturamento chegará ao endereço de faturamento que você forneceu ao emissor do seu cartão de crédito. Ou, se você se inscreveu para o faturamento sem papel, receberá um e-mail informando para fazer login para verificar sua conta on-line para visualizar seu extrato.
Não tome como certo que tudo no extrato do seu cartão de crédito está correto. Leia cada transação em seu cartão para ter certeza de que: seu último pagamento e quaisquer outros créditos foram aplicados corretamente, foi cobrado o valor correto para todas as suas compras e não há transações não autorizadas no seu cartão de crédito.
Se você encontrar algum erro no seu extrato de faturamento, você tem o direito de contestar o erro com o emissor do seu cartão de crédito. O momento da sua disputa é importante. Você tem 60 dias a partir da data em que o extrato de faturamento foi enviado para você para fazer sua disputa. Para proteger seus direitos sob o Fair Credit Billing Act, sua disputa deve ser feita por escrito. Verifique seu extrato de cobrança para o endereço do emissor do cartão de crédito para correspondência de correspondência.
Quaisquer cobranças não autorizadas também devem ser informadas ao emissor do seu cartão de crédito para que possam ser removidas da sua conta. Você também pode receber um novo cartão de crédito com um novo número de conta se suspeitar que sua conta de cartão de crédito foi comprometida.
Fazendo pagamentos com cartão de crédito
De acordo com o seu contrato de cartão de crédito, você é obrigado a fazer um pagamento a cada mês. A menos que você tenha um cartão de cobrança (que exige que você pague seu saldo integralmente), você só precisa fazer o pagamento mínimo. O pagamento mínimo é apenas uma pequena porcentagem do seu saldo pendente e geralmente é fácil de fazer.
Mesmo que o emissor do seu cartão de crédito só lhe peça para efetuar os pagamentos mínimos, normalmente é melhor pagar mais. Com pagamentos mínimos, seu saldo diminui apenas um pequeno valor a cada mês porque uma grande parte do pagamento será aplicada aos juros. Isso aumenta a quantidade de tempo necessário para saldar seu saldo. Idealmente, você deve pagar seus saldos integralmente a cada mês.
É importante fazer o pagamento com cartão de crédito na data de vencimento a cada mês. Caso contrário, você será cobrado uma taxa atrasada por qualquer pagamento não recebido até a data de vencimento. Se o seu pagamento atrasar mais de 30 dias, o aviso atrasado será adicionado ao seu relatório de crédito e afetará sua pontuação de crédito.
O emissor do seu cartão de crédito dará algumas opções para efetuar pagamentos. Você pode enviar um cheque por correio ou efetuar um pagamento on-line ou por telefone usando sua conta corrente e número de roteamento. Você não pode efetuar o pagamento com cartão de crédito com outro cartão de crédito ou mesmo com um cartão de débito. Você pode até mesmo configurar o pagamento automático para garantir que seus pagamentos sejam feitos no prazo, se você tiver problemas para lembrar-se de fazer isso todos os meses.
A pior coisa que você pode fazer é simplesmente abrir mão do seu pagamento com cartão de crédito, não importando o motivo. A maioria dos credores irá ajudá-lo se você os informar antes de perder o pagamento. Ligue para seu credor, explique brevemente a situação e peça suas opções.
Fechando um cartão de crédito
Nem todos os cartões de crédito devem ser guardados para sempre. Você pode considerar o downsizing do número de cartões de crédito que você possui. Ou você pode fechar um cartão de crédito porque o emissor do cartão alterou os termos do cartão. Fechar um cartão de crédito é tão simples quanto fazer uma ligação para o emissor do seu cartão de crédito, mas há algumas coisas que você deve saber antes de agir.
O fechamento de um cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, especialmente se o cartão de crédito tiver saldo ou se fizer parte significativa de seu histórico de crédito. Se você deseja fechar um cartão de crédito, é melhor pagar seu saldo primeiro.
Se você fechar seu cartão de crédito enquanto ele ainda tiver saldo, sua pontuação de crédito poderá sofrer um impacto. Felizmente, sua pontuação de crédito deve aumentar à medida que você saldar seu saldo.
Até chegar a um saldo zero, seus pagamentos mensais regulares ainda são devidos, mesmo depois que seu cartão de crédito é fechado. Você ainda pode sofrer as mesmas conseqüências de um pagamento atrasado - aumento da taxa de juros atrasada e relatórios de crédito - quando sua conta é encerrada.
Antes de fechar seu cartão de crédito, cancele todos os pagamentos ou assinaturas automáticas, como um serviço de música ou transmissão, configurado com seu cartão de crédito. Caso contrário, esses pagamentos serão revertidos. Você pode enfrentar cancelamentos ou outras penalidades de seus prestadores de serviços. Consulte um extrato recente de cartão de crédito para ter uma ideia de todos os pagamentos automáticos que você configurou com seu cartão de crédito.
Use as recompensas acumuladas antes de fechar seu cartão de crédito. Depois que sua conta for fechada, você provavelmente perderá as recompensas não utilizadas.
Evitando a dívida de cartão de crédito
Porque você está pedindo dinheiro emprestado quando usa um cartão de crédito, existe a possibilidade de se endividar. O pagamento da dívida pode levar vários anos, milhares de dólares e muito sacrifício. É muito mais fácil ser proativo e ficar fora da dívida do cartão de crédito.
A chave para evitar a dívida de cartão de crédito é o hábito de cobrar apenas o que você pode pagar. Uma vez que você começar a usar seu cartão de crédito para financiar um estilo de vida que está acima dos seus meios, corre o risco de entrar em débito com cartão de crédito. Quanto mais cartões de crédito você tiver, mais fácil será entrar na sua cabeça.
Tome decisões sábias sobre a compra de itens que você precisa versus aqueles que simplesmente deseja. Todos nós usamos a palavra "necessidade" para descrever algo que realmente queríamos mal. Usar seu cartão de crédito com responsabilidade significa reconhecer quais coisas você precisa e o que você quer.
Evite usar seu cartão de crédito para fazer compras diárias, a menos que seja para ganhar recompensas ou administrar melhor seu dinheiro. Usando seu cartão de crédito como um substituto para o dinheiro é um hábito que leva a dívida. Para compras normais, deixe seu cartão de crédito em sua carteira e use dinheiro ou cartão de débito.
Pague seu saldo integral a cada mês. Contanto que você esteja pagando seu saldo de cartão de crédito, você ficará fora da dívida. Depois que você não puder pagar o saldo total, é hora de controlar os gastos com seu cartão de crédito até que seu saldo seja compensado.
O que fazer com a fraude de cartão de crédito
Nos dias de hoje, simplesmente ter um cartão de crédito coloca em risco de se tornar uma vítima de fraude de cartão de crédito . Os hackers podem roubar suas informações de cartão de crédito de empresas nas quais você usou seu cartão. Eles estão se tornando mais inteligentes em escanear informações de cartões de crédito de postos de gasolina e outros negócios. E, eles podem induzi-lo a desistir de suas informações de cartão de crédito, colocando-se como seu banco ou outra empresa com a qual você faz negócios.
Muitas empresas de cartão de crédito tentam evitar fraudes em sua conta ao recusar compras incomuns até confirmarem que você é quem está tentando fazer a transação.
Você pode evitar fraudes de cartão de crédito, protegendo as informações do seu cartão de crédito. Não insira suas informações de cartão de crédito em sites suspeitos ou publique-as na Internet. E acompanhar o seu cartão de crédito em todos os momentos.
Monitore suas transações com cartão de crédito criando uma conta on-line com o emissor do seu cartão de crédito. Dessa forma, você pode revisar suas transações com cartão de crédito com frequência para identificar cobranças suspeitas.
Se você identificar cobranças não autorizadas, informe imediatamente ao emissor do seu cartão de crédito para que as cobranças possam ser removidas e você possa receber um novo cartão de crédito. A maioria dos emissores de cartões de crédito tem zero políticas de responsabilidade por fraude que evitam que você seja responsabilizado por cobranças fraudulentas feitas em sua conta.
Cartões de crédito e sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é um número que resume as informações em seu relatório de crédito. Muitos credores e credores usam sua pontuação de crédito para decidir se aprovam suas solicitações e definem seus preços.
A maioria dos emissores de cartões de crédito envia atualizações para as agências de crédito, as empresas que compilam e mantêm as informações do relatório de crédito. Isso significa que, como você usa seu cartão de crédito influenciará diretamente sua pontuação de crédito.
Usando seu cartão de crédito com responsabilidade irá ajudá-lo a construir e manter uma boa pontuação de crédito . As duas melhores coisas que você pode fazer por uma boa pontuação de crédito é manter o baixo saldo e fazer seus pagamentos com cartão de crédito no tempo a cada mês.