Uma visão geral do seu relatório de crédito e pontuação
Alguma vez você já se perguntou como os credores sabem muito sobre seu histórico de crédito? E como os emissores de cartões de crédito podem decidir aprovar sua inscrição em questão de segundos? É por causa de seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito - duas coisas que os credores e credores usam para tomar decisões sobre você.
O que é um relatório de crédito?
Seu relatório de crédito é um registro de suas contas de débito e como você conseguiu gerenciá-las, incluindo se você pagou na hora certa de forma consistente.
Os relatórios de crédito geralmente incluem cartões de crédito, empréstimos, algumas contas médicas não pagas, cobranças de dívidas e registros públicos, como um encerramento ou reintegração de posse.
Além de suas informações de crédito, seu relatório de crédito inclui informações pessoais, seus endereços atuais e anteriores e seu atual ou último empregador conhecido. As informações pessoais incluem seu nome e outras grafias do seu nome e sua data de nascimento. Os credores usarão essas informações para confirmar sua identidade, mas geralmente não tomarão decisões sobre seu aplicativo com base apenas nessas informações.
A maior parte do seu relatório de crédito é uma informação detalhada sobre seus cartões de crédito e empréstimos. Para cartões de crédito, seu saldo, limite de crédito, tipo de conta, status da conta e histórico de pagamentos estão todos incluídos no seu relatório de crédito. Saldos de empréstimos, valor do empréstimo original e histórico de pagamento aparecem no seu relatório de crédito.
Os relatórios de crédito incluem uma lista de empresas que verificaram recentemente seu histórico de crédito. Essas verificações de crédito são conhecidas como consultas .
Sua versão do seu relatório de crédito mostrará informações de todos que retiraram seu relatório de crédito nos últimos dois anos, incluindo empresas que analisam seu relatório para fins promocionais. A versão de um credor do seu relatório de crédito mostra apenas as perguntas que foram feitas quando você coloca algum tipo de aplicativo.
Como os relatórios de crédito são criados?
Os relatórios de crédito são criados e mantidos por empresas conhecidas como agências de relatórios de crédito ou agências de crédito . Nos Estados Unidos, existem três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Quando os credores e credores verificar seu histórico de crédito, eles normalmente puxar seu relatório de crédito de um ou todos os três desses departamentos de crédito.
As agências de crédito são parceiras dos bancos e de outras empresas para obter as informações da sua conta. Periodicamente, as empresas com as quais você faz negócios enviarão ou atualizarão as informações da sua conta para as agências de crédito. Isso inclui os emissores e credores de cartões de crédito e também agências de cobrança terceirizadas que foram contratadas para cobrar dívidas em nome de outras empresas. As agências de crédito também obtêm informações dos tribunais locais, estaduais e federais para incluir na seção de registros públicos do seu relatório de crédito.
Existem empresas com as quais você tem contas e que não reportam para as agências de crédito, porque as contas que você tem com elas não são contas de crédito. Por exemplo, as empresas que fornecem seus serviços de eletricidade, telefone celular, cabo e Internet não relatam regularmente sua conta ou pagamentos às agências de crédito. Cartões pré-pagos, cartões de débito e informações de conta corrente também não são relatados para as agências de crédito e não estão incluídos no seu relatório de crédito.
Embora algumas empresas não atualizem seu relatório de crédito com seus pagamentos mensais, eles notificarão as agências de crédito se você se tornar seriamente inadimplente em seus pagamentos.
Quem pode ver seu relatório de crédito?
Felizmente, nem todo mundo pode acessar seu relatório de crédito. A lei federal estabelece que uma empresa ou um indivíduo deve ter um “propósito permissível” para verificar seu relatório de crédito. Geralmente, isso significa que a empresa precisa ver seu relatório de crédito para aprovar um pedido que você fez, para cobrar uma dívida, para determinados fins de emprego, para cumprir uma ordem judicial ou para subscrever um seguro. Seção 604 do Fair Credit Reporting Act lista todos os fins legais permitidos para verificar o seu relatório de crédito.
Você tem o direito de ver seu próprio relatório de crédito. Na verdade, cada consumidor tem direito a um relatório de crédito livre a cada ano de cada agência de relatórios de crédito. Você pode solicitar sua cópia gratuita de seus relatórios de crédito Equifax, Experian e TransUnion, indo para AnnualCreditReport.com.
Você também pode obter um relatório de crédito livre diretamente das agências de crédito, se você tiver sido negado para crédito nos últimos 60 dias (por causa de informações em seu relatório de crédito), você está desempregado e planejando procurar um emprego na próxima 60 dias, você está recebendo assistência do governo, você foi vítima de roubo de identidade ou tem informações imprecisas sobre seu relatório de crédito.
O que fazer com os erros do relatório de crédito
Agências de crédito não são perfeitas. Nem as empresas que se reportam a elas. É comum que os relatórios de crédito tenham erros e uma das melhores razões para verificar o seu relatório de crédito é certificar-se de que é preciso.
Você tem direito a um relatório de crédito preciso. Então, se você ver um erro no seu relatório de crédito , você pode contestar diretamente com o departamento de crédito. Você pode contestar um erro on-line, por telefone ou via e-mail. Depois que o departamento de crédito receber sua disputa, ele investigará com o fornecedor de informações (a empresa que relatou o erro) e corrigirá seu relatório de crédito com base nos resultados.
E quanto a atrasos de pagamento ou outras informações negativas?
Informações negativas , como pagamentos em atraso ou contas de cobrança, podem ser listadas em seu relatório de crédito, desde que sejam precisas. Felizmente, a maioria das informações negativas vai cair seu relatório de crédito após um determinado período de tempo.
A maioria das informações negativas pode permanecer por sete anos, mas certos tipos de informações podem permanecer por mais tempo.
Falência pode ser incluída em seu relatório de crédito por até 10 anos. Os privilégios fiscais não pagos são declarados indefinidamente. Julgamentos judiciais podem ser relatados através do estatuto do seu estado de limitações , se esse período for superior a sete anos.
Visão geral da pontuação de crédito
Então, onde é que a sua pontuação de crédito se encaixa em tudo isso?
Pode ser difícil, para não mencionar demorado, para uma empresa ler todo o seu relatório de crédito para tomar uma decisão sobre você. Então, eles usam sua pontuação de crédito, um resumo numérico de três dígitos que tipo de "notas" suas informações de relatório de crédito. Sua pontuação de crédito é um indicador rápido da probabilidade de inadimplência em um novo crédito ou obrigação de empréstimo.
Os consumidores com maior pontuação de crédito são considerados menos arriscados do que aqueles com menor pontuação de crédito. Contagens de crédito mais altas permitem que você obtenha taxas de juros mais baixas em cartões de crédito e empréstimos, diminuindo o custo de ter crédito. Consumidores com baixa pontuação de crédito geralmente têm taxas de juros mais altas e podem ser negados para alguns cartões de crédito, empréstimos e outros serviços baseados em crédito.
Como as pontuações de crédito são calculadas?
As pontuações de crédito são algoritmos complexos que obtêm todas as informações do seu relatório de crédito, ponderam e, em seguida, apresentam um número que representa o quanto você gerenciou suas contas de crédito. Nós não sabemos a fórmula exata de pontuação de crédito - e há uma chance de que não a entendêssemos, mesmo que soubéssemos a fórmula. Mas sabemos quais fatores entram em uma pontuação de crédito e quanto esses fatores contam.
A pontuação FICO é uma das pontuações de crédito mais conhecidas e amplamente utilizadas. A versão do consumidor da pontuação FICO varia de 300 a 850 e a pontuação é calculada com base em cinco fatores principais. Como algumas partes do seu histórico de pagamento de contas são mais importantes do que outras, diferentes partes do seu histórico de crédito recebem pesos diferentes no cálculo da sua pontuação de crédito. Mesmo que a equação específica para chegar à sua pontuação de crédito seja uma informação proprietária de propriedade da FICO, sabemos que informações são usadas para calcular sua pontuação.
Aqui estão os cinco fatores, divididos pelo peso dado a cada fator:
O histórico de pagamentos é de 35%: os credores estão mais preocupados se você paga ou não suas contas em dia. O melhor indicador disso é como você pagou suas contas no passado.
Pagamentos atrasados, cobranças e falências afetam o histórico de pagamentos da sua pontuação de crédito. As inadimplências mais recentes prejudicam sua pontuação de crédito mais do que as do passado.
O nível de endividamento é de 30%: o valor da dívida que você tem em comparação com seus limites de crédito é conhecido como utilização de crédito. Quanto maior sua utilização de crédito - quanto mais próximo você estiver de seus limites - menor será a sua pontuação de crédito. Mantenha seus saldos de cartão de crédito em cerca de 30 por cento do seu limite de crédito ou menos.
Comprimento do histórico de crédito 15%: ter um histórico de crédito mais longo é favorável porque fornece mais informações sobre seus hábitos. É bom deixar as contas que você teve por um longo tempo.
As consultas são de 10%: sempre que você faz uma solicitação de crédito, uma consulta é adicionada ao seu relatório de crédito. Muitos pedidos de crédito podem significar que você está assumindo muitas dívidas ou que está em algum tipo de problema financeiro. Enquanto inquéritos podem permanecer em seu relatório de crédito por dois anos, seu cálculo de pontuação de crédito considera apenas aqueles feitos dentro de um ano.
A combinação de crédito é de 10%: ter diferentes tipos de contas é favorável porque mostra que você tem experiência em gerenciar uma combinação de crédito. Este não é um fator significativo na sua pontuação de crédito, a menos que você não tenha muitas outras informações sobre as quais basear sua pontuação. Abra novas contas quando precisar delas, não para simplesmente ter o que parece ser uma melhor combinação de crédito.
Outra pontuação de crédito amplamente utilizada é o VantageScore . Esta versão da pontuação de crédito foi desenvolvida pelas três principais agências de crédito. A versão mais recente do VantageScore varia de 300 a 850, semelhante ao FICO, mas os fatores do VantageScore são ligeiramente diferentes. Em vez de nos dar fatores percentuais, o VantageScore revela o nível de influência de cada fator.
- Histórico de pagamentos: Extremamente influente
- Idade e tipo de crédito: altamente influente
- Porcentagem do limite de crédito usado: altamente influente
- Saldos totais / dívida: Moderadamente influente
- Comportamento de crédito recente: menos influente
- Crédito disponível: menos influente
Onde você pode obter sua pontuação de crédito?
Enquanto você tem o direito a um relatório de crédito livre, mas não há nenhuma lei que exige empresas de scoring de crédito para lhe dar livre acesso à sua pontuação de crédito. Ainda assim, é relativamente fácil obter sua pontuação de crédito gratuitamente ou comprando-a.
MyFico.com: Este é o único lugar onde você pode comprar sua pontuação FICO. Você pode solicitar sua pontuação FICO com base em seu relatório de crédito na Equifax, Experian e TransUnion.
Qualquer uma das agências de crédito: Você pode comprar suas pontuações de crédito individuais e 3 em 1 de cada uma das agências de crédito. Cada agência de crédito tem seu próprio modelo de pontuação de crédito e pode ter pequenas variações em seu histórico de crédito, portanto, sua pontuação de crédito pode diferir uma da outra e pode até ser diferente da sua contagem FICO.
Sites de pontuação de crédito gratuitos: atualmente, três sites oferecem pontuação de crédito totalmente gratuita e sem necessidade de assinatura. Eles são CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com e Quizzle.com. Cuidado com qualquer pontuação de crédito livre que pede para você digitar um número de cartão de crédito. Você está sendo inscrito em uma assinatura de avaliação de um serviço de monitoramento de crédito. Se você não cancelar antes do término da avaliação, a empresa começará a cobrar seu cartão de crédito pelo serviço.
Declaração do cartão de crédito: Certos emissores de cartão de crédito estão participando de um novo serviço FICO que permite que os titulares de cartões visualizem suas pontuações FICO gratuitamente. Discover, Barclaycard e First National Bank of Omaha são alguns emissores de cartão de crédito que participam. Você só precisa visualizar sua fatura mensal para ver sua pontuação FICO recente.
Ser negado para crédito ou aprovado para termos menos favoráveis: este método não é infalível (ou ideal), mas é assim que funciona. Credores e emissores de cartões de crédito agora são obrigados a enviar uma cópia da pontuação de crédito usada em uma decisão de negar um pedido de crédito ou aprovar o pedido, mas por termos menos favoráveis do que os pedidos. Você não faz nada para receber essa pontuação de crédito, mas colocar no aplicativo. Se você se qualificar, receberá a pontuação de crédito automaticamente.
O que é uma boa pontuação de crédito?
Olhando para a sua própria pontuação de crédito pode ser confuso. Alguns prestadores de crédito dar-lhe uma explicação para sua pontuação de crédito, explicando se você tem uma boa pontuação de crédito e quebrar os fatores que contribuem para sua pontuação de crédito. Às vezes, tudo que você consegue é um número e cabe a você descobrir se esse número significa que você tem um bom crédito ou um crédito ruim.
Tendo em mente que a pontuação de crédito geralmente varia de 300 a 850, aqui está um resumo dos números diferentes dentro dessa faixa:
- 800+: excepcional. Você não está muito propenso a se tornar inadimplente em qualquer novo crédito ou obrigações de empréstimo. Você provavelmente terá um tempo fácil para obter aprovação para crédito e você terá uma menor taxa de juros.
- 799 a 700: muito bom.
- 670 a 739: bom. Existe um risco de inadimplência um pouco maior (mas ainda muito baixo). Com uma pontuação de crédito neste intervalo, você ainda deve ter um tempo bastante fácil para obter aprovação para crédito.
- 580 a 669: justo. Os consumidores com essas pontuações de crédito têm um risco maior de inadimplência, muitos são recusados por alguns cartões de crédito e empréstimos ou, se aprovados, terão uma taxa de juros mais alta.
- 579 e abaixo: pobre. Essas pontuações de crédito indicam um risco muito alto de inadimplência. Você terá muito mais dificuldade em obter aprovação para novos produtos de crédito com uma pontuação de crédito nesse intervalo.
Se você não tem uma excelente pontuação de crédito, você pode trabalhar para isso. Melhore sua pontuação de crédito , certificando-se de que seu relatório de crédito esteja livre de erros, atualizando os pagamentos atrasados, fazendo todos os seus pagamentos mensais em dia, reduzindo seus saldos de cartão de crédito e limitando suas novas solicitações de crédito.