As agências de relatórios compilam dados sobre seu histórico de crédito
As agências de crédito, também chamadas de agências de relatórios de crédito, são empresas que coletam e mantêm informações de crédito ao consumidor e revendem para outras empresas na forma de um relatório de crédito. Eles são todos de capital aberto, com fins lucrativos - eles não são de propriedade do governo. O governo, no entanto, tem legislação - a Fair Credit Reporting Act (FCRA) - que regulamenta como essas e outras agências de crédito podem e devem operar.
O que as agências de relatórios de crédito fazem ... e o que não fazem
As principais agências de crédito recebem informações relacionadas a crédito de empresas com as quais você faz negócios. Eles também costumam puxar registros públicos relevantes, como privilégios fiscais ou informações de falência, e incluem isso em seu relatório de crédito também.
Em seguida, eles vendem suas informações de crédito para empresas que têm uma razão legal válida para analisá-las. Por exemplo, uma empresa com a qual você solicitou crédito teria uma necessidade válida de analisar seu histórico de crédito. Suas informações também podem ser vendidas para empresas que desejam pré-visualizar seus produtos e serviços.
Mas as agências de relatórios de crédito só podem fornecer informações e ferramentas analíticas para ajudar as empresas a tomar decisões sobre oferecer crédito e que tipo de taxa de juros elas devem cobrar. As próprias agências não tomam essas decisões.
Agências de relatórios de crédito são entidades separadas
As agências de crédito costumam ter relações comerciais com bancos, emissores de cartões de crédito e até mesmo com outras empresas com as quais você possa ter contas.
O histórico da sua conta aparecerá em um ou em todos os seus relatórios de crédito dessas agências devido a essas conexões.
As agências de crédito não compartilham as informações da sua conta umas com as outras. Seus credores podem se reportar a todas as três principais agências de crédito ou a apenas uma delas, de modo que algumas das informações contidas em seu arquivo de crédito podem ser diferentes para cada uma delas.
É importante que você revise periodicamente seus relatórios de tantas agências quanto possível para garantir que tudo esteja correto.
Quando credores e credores em potencial verificam seu crédito, eles podem extrair o relatório de crédito de uma agência em vez de vários deles. Geralmente, é menos dispendioso para as empresas verificar apenas um relatório de crédito.
Algumas agências fazem relatórios especiais
Algumas agências de crédito são especializadas em certos tipos de relatórios, de modo que certos credores ou empresas seriam mais incluídos para comprar relatórios deles do que de outros, dependendo de suas necessidades. Por exemplo, a PRBC / MicroBilt serve predominantemente credores subprime que estão dispostos a conceder empréstimos a indivíduos de baixa renda e àqueles com crédito historicamente baixo. A Innovis fornece apenas dados que ajudarão a confirmar sua identidade para fins de prevenção e detecção de fraudes.
Essas agências especializadas podem não reunir todas as informações relativas ao seu histórico de crédito, mas apenas as informações pertinentes ao seu escopo específico. Por exemplo, alguns se especializam na triagem de funcionários em potencial, enquanto outros lidam com históricos de aluguel de locadores. As instituições financeiras têm sua própria série de agências de relatórios, incluindo a Telechek e a ChexSystems, que se concentram em atividades de contas bancárias, como cheque especial.
Algumas agências são exclusivas dos setores médico ou de seguros.
Quando você precisa contatar as agências de crédito
Você tem o direito de visualizar seus relatórios de crédito e tem o direito de solicitar um relatório gratuito de cada uma das principais agências de relatórios de crédito uma vez por ano. Basta visitar AnnualCreditReport.com para fazer o pedido. Você também pode obter uma cópia do seu relatório sem custo se tiver sido recusado para crédito, mas deverá fazer a solicitação em até 60 dias.
Você pode comprar seu relatório de crédito diretamente de qualquer uma das agências de relatórios de crédito a qualquer momento. Duas das principais agências, Equifax e Experian, oferecem relatórios de crédito que incluem informações das três principais agências de relatórios de crédito em um único documento.
Disputando informações no seu relatório
Você também pode entrar em contato diretamente com uma agência de crédito para contestar informações imprecisas que encontrou em seu relatório ou para comprar sua pontuação de crédito.
Isso é diferente do seu relatório de crédito. Sua pontuação é derivada das informações em seu relatório de crédito.
Você também pode querer entrar em contato com uma agência de relatórios de crédito para colocar um alerta de fraude ou congelamento de segurança em seu relatório de crédito, se tiver motivos para acreditar que você é uma vítima de roubo de identidade.
Informações de contato
Existem várias agências de relatórios de crédito nos EUA, mas a maioria das pessoas está familiarizada com os três grandes:
- Equifax : caixa postal 740241, Atlanta, GA 30374-0241, 1-800-685-1111
- Experian : Caixa postal 2104, Allen, TX 75013-0949, 1-888-EXPERIAN (397-3742)
- TransUnion - PO Box 1000, Chester, PA 19022, 1-800-916-8800
Informações de contato para outras agências de crédito incluem:
- PMBC / Microbilt: Caixa postal 440693, Kennesaw, GA 30160, 1-888-222-7621
- SageStream: Caixa Postal 503793, San Diego, CA 92150, 1-888-395-0277 (Opção 1)
FICO não é um departamento de crédito
A Fair Isaac Corporation (FICO) é outra grande empresa do setor de crédito. FICO desenvolveu e mantém a pontuação de crédito FICO , mas não é uma agência de crédito. Embora o FICO compile as pontuações de crédito com base nos dados das principais agências de crédito, elas não coletam dados de relatórios de crédito por conta própria.