É assustador pensar em colocar recursos para pagar dívidas antigas de cartão de crédito, mas a ideia de perder sua aposentadoria deixa você ainda mais ansioso.
Essas dicas podem colocar algumas das suas preocupações para descansar.
Para a maior parte, você pode proteger seus fundos de aposentadoria em um capítulo 7 e uma bancarrota do capítulo 13 , mas há exceções. Antes de começar a vender qualquer propriedade ou fazer uma hipoteca reversa, sugiro que você obtenha aconselhamento profissional de um advogado qualificado de falência do consumidor. Algumas ações que você pode tomar podem ser desfeitas por um pedido de falência.
Veja algumas informações gerais que ajudarão você a começar:
O que acontece com contas de aposentadoria em uma falência?
Contas de aposentadoria vêm em muitas formas diferentes. Felizmente, em um caso de falência a maioria deles está protegida . Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de contas que as pessoas usam para renda na aposentadoria:
- seguro Social
- pensão tradicional patrocinada pelo empregador
- Conta 401 (k)
- IRA
- anuidade
- conta poupança tradicional
Se você manter seus fundos de aposentadoria em uma falência depende se a propriedade se encaixa em uma classificação do que chamamos de propriedade isenta.
O que é propriedade isenta?
Quando você arquiva um caso de falência, seu objetivo é descarregar (eliminar) o máximo de dívida possível para que você tenha um novo começo. Em troca dessa descarga, você tem que desistir da propriedade que você não precisa para aquele novo começo. O que você mantém é protegido do tribunal de falências e de seus credores.
Nós chamamos essa propriedade isenta.
Para proteger sua propriedade, ela deve se enquadrar em uma determinada categoria de isenção e, na maioria das vezes, não pode exceder um determinado limite monetário. Cada estado tem seu próprio conjunto de isenções, e o código de falências também tem um conjunto de isenções . Em alguns estados, você só pode usar a lista de isenção configurada pelo estado, mas em outros você pode optar por usar o estado ou as isenções federais.
Muitos anos atrás, o Congresso decidiu que era melhor para a sociedade como um todo se os aposentados pudessem depender de seus fundos de aposentadoria e proteger esse dinheiro dos credores. Então, o Congresso adicionou isenções para a maioria das contas de aposentadoria. Essas isenções estão disponíveis para as pessoas que declararem falência, mesmo que escolham as isenções do seu estado para outras propriedades. Se você pode escolher as isenções federais encontradas no código de falências, você poderá proteger ainda mais o dinheiro da aposentadoria.
Quais Pensões e Contas de Aposentadoria são Protegidas?
Infelizmente, a maioria, mas nem todo o dinheiro da aposentadoria é protegido se você arquivar um processo de falência. Aqui estão algumas diretrizes gerais.
Segurança Social: Os pagamentos da segurança social estão seguros em caso de falência, pelo menos até serem depositados na sua conta bancária.
Em alguns estados, o dinheiro em contas bancárias não é isento. Sua melhor prática seria manter seus depósitos de previdência social em uma conta separada para que eles não sejam misturados com outros fundos e, portanto, mais difíceis de rastrear.
Pensões: As pensões das empresas privadas são protegidas se estiverem qualificadas sob uma lei chamada Lei de Segurança do Rendimento da Aposentadoria do Trabalho de 1974 (ERISA). Para se qualificar, esses planos devem atender a determinados requisitos contidos no ERISA e no Internal Revenue Code. O administrador do seu plano pode dizer se seu plano está qualificado.
Pensões de outras fontes, como governos, igrejas, organizações sem fins lucrativos, certas parcerias, empresas proprietárias e organizações isentas de impostos não são qualificadas pela ERISA, mas ainda estão isentas se cumprirem outros requisitos do Internal Revenue Code.
Contas 401 (k): Estas contas de investimento estão protegidas pela Seção 401 (k) do Internal Revenue Code, daí o nome.
IRAs tradicionais e IRAs de Roth: Atualmente, você pode proteger um total de US $ 1.283.025 em IRAs tradicionais ou de Roth. Este montante é ajustado a cada três anos.
Anuidades: O Internal Revenue Code protege algumas anuidades, dependendo de como a anuidade foi financiada e as condições para pagamentos. Por exemplo, uma anuidade configurada para pagar seus ganhos de loteria não será isenta, mas uma que começar a pagar quando você fizer 65 anos será protegida.
Será que uma hipoteca reversa ajuda?
As hipotecas reversas são uma ideia interessante. Eles são projetados para permitir o acesso ao seu patrimônio sem ter que sair de casa. Em troca de pagamentos mensais, uma quantia fixa ou uma linha de crédito, você concorda que sua casa voltará para o credor uma vez que você falecer ou se mudar permanentemente dele.
O ativo real aqui é a equidade em sua casa. Mais uma vez, temos que voltar às isenções estaduais e federais para determinar se o patrimônio está protegido. Alguns estados permitem que você proteja 100% do patrimônio líquido, mas a maioria dos estados limita o valor que você pode isentar e eles variam muito. No Maine, você pode proteger US $ 47.500 em cada patrimônio, mas pode dobrar para US $ 95.000 se entrar com um processo de falência. Se você tem mais de 60 anos ou está incapacitado, juntos você pode isentar US $ 190.000, o que ainda deixa cerca de US $ 60.000 desprotegidos.
Maine não lhe dá a opção de usar as isenções federais, mas eles não seriam de muita ajuda de qualquer maneira, você pode receber US $ 23.675 cada um ou US $ 47.350 se os dois arquivos, muito menos do que você poderia proteger sob as isenções Maine.
O lago é seguro?
Esta propriedade pode ser ainda mais difícil de proteger. Não se qualifica para uma isenção de herdade como a sua casa faz. Ele só será protegido se suas isenções de estado tiverem uma categoria para cobri-lo. Nas isenções federais, há uma categoria chamada "wild card" que permite que você proteja qualquer coisa até um valor de $ 1.250 (ajustado a cada três anos), mais até $ 11.850 de qualquer isenção de propriedade não utilizada. Já que você já está presumivelmente usando toda a sua isenção federal, essa quantia extra não estará disponível para você.
Você pode proteger o patrimônio imobiliário de outra maneira?
Talvez você esteja se perguntando se há alguma outra maneira de proteger o patrimônio em sua casa ou no lote. Pode ser possível, mas é complicado e pode sair pela culatra.
A maneira mais difícil: Você poderia tomar uma hipoteca sobre a propriedade ou vender os perdidos e depositar o produto em seu 401 (k) ou IRA, que são contas protegidas.
Eis por que isso provavelmente não funcionará: você precisa divulgar a maior parte de suas transações financeiras nos últimos um ou dois anos quando arquivar seu processo de falência. O tribunal examinará essas transações, e se parecer que você está tentando converter ativos não-isentos para isentar ativos apenas para manter o dinheiro de seus credores, o tribunal de falências poderá desfazer a transação e usar o dinheiro para pagar seus credores de qualquer maneira. Isso é chamado de planejamento de pré-falência inadmissível.
The Better Way: Mas aqui está algo que vai funcionar. Sua dívida de cartão de crédito é de US $ 50.000. Se você fosse abrir um processo de falência, o tribunal, sem dúvida, desejaria que você entregasse propriedades suficientes para pagar essa dívida. Mas há um forro de prata aqui. Mesmo que você deva US $ 50.000, isso não significa que você pagará US $ 50.000. Os credores têm que apresentar reclamações antes de serem pagos, e essas reivindicações têm que seguir certos requisitos, ou o administrador (que é nomeado pelo tribunal para administrar o seu caso) pode se opor à alegação e, possivelmente, descartá-la. Outros credores simplesmente não se incomodarão em registrar uma queixa. Qualquer reclamação que não seja arquivada ou permitida pelo tribunal será descarregada. Portanto, há uma boa chance de você ter que pagar menos de US $ 50.000 em dívidas.
Isso significa que você terá que desistir de sua casa? Essa é uma maneira de lidar com isso. O agente fiduciário venderia a casa, pagaria o valor total de sua isenção permitida (até US $ 190.000 se você se qualificar sob a lei de isenção do Maine), pagaria os custos da venda, pagaria a comissão do administrador (ele é pago uma porcentagem dos fundos). ele administra) e paga todas as reivindicações permitidas. O tribunal irá reembolsar a você qualquer coisa que sobrar.
Como alternativa, você pode oferecer a substituição de outra propriedade ou dinheiro que não seja de uso excessivo, para que você possa preservar sua casa e a maior parte de seu capital nela. De onde viria essa propriedade substituída? O mais provável é que você empreste contra o seu patrimônio, seja com a hipoteca reversa que está contemplando, seja com uma hipoteca tradicional ou uma linha de crédito de home equity.
Então, talvez você esteja se perguntando por que a falência de arquivos está em tudo; você poderia simplesmente pegar o dinheiro emprestado agora, pagar os cartões de crédito e evitar a falência. Isso é verdade. E você pode negociar com muitos desses credores para se contentar com menos do que você deve . Como diz o velho ditado, pode ser "seis de uma e meia dúzia do outro". Fazer isso por conta própria pode exigir mais trabalho de sua parte, mas você não terá uma falência seguindo você pelas próximas dez semanas. anos.
Evitando a falência usando contas de aposentadoria para pagar dívidas
Então, e sobre o cenário oposto? Em vez de assumir mais dívidas para transformar patrimônio em propriedade isenta, e se você usasse seu 401 (k) e seu IRA para saldar sua outra dívida? Isso quase nunca é uma boa idéia porque você está usando dinheiro protegido para pagar dívidas que poderiam ser eliminadas apenas apresentando um processo de falência. Vou te contar um pequeno segredo. Isso quase nunca corrige o problema fundamental. Você pode pagar a dívida, mas o que acontece em alguns anos quando você cobra novamente essas contas? Você vai encontrar-se profundamente em dívida novamente sem aposentadoria. E, se você retirar esses fundos do seu 401 (k) ou seu IRA antes de completar 59 anos e meio, você deverá uma grande fatura de impostos no ano seguinte.
The Bottom Line
Antes de tomar qualquer ação, você realmente precisa se sentar com um advogado de falência do consumidor experiente. Existem implicações fiscais para algumas dessas transações, e algumas tomarão um planejamento cuidadoso e um cronograma para satisfazer o tribunal de falências se você escolher essa rota. A maioria dos advogados de falência do consumidor irá oferecer-lhe uma consulta inicial gratuita, mas mesmo se você tiver que pagar por ela, o conselho será inestimável.